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摘要：顺福金生意外险，现金价值增长跟增额终身寿险非常相似，可以当做储蓄型险种长期持有。这款产品的最后几年现金价值增长惊人，5年翻3倍是同类产品中最高的。从测算来看，适合45周岁以上，特别是50周岁后投保，传承收益明显。
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目前市场上的储蓄类险种，以年金险和增额终身寿险为主。年金险注重现金流返还，增额终身寿险侧重现金价值增长，各有所长。在人身保险预定利率统一调整到3.5%之后，增额终身寿与年金险的收益基本持平，由于现金价值增长的稳定性，和减保领取的其灵活性，占据了市场的主导地位。
增额终身寿险虽是寿险，但身故赔付的杠杆很低，主要优势在于现金价值平均3.5%左右的复利增长，可以锁定长期稳定的收益。而近期市场出现了一款同样带有增额特点的意外险，它的现金价值增长类似于增额终身寿险，意外保额也具有较高的赔付杠杆，这款产品就是复兴联合健康推出的顺福金生增额终身意外险。
如果单纯为了意外险的保额，每年支出的保费未免太高，投保这款顺福金生的消费者，看重的是跟增额寿险一样的现金价值收益。而这款顺福金生的现金价值增长，具有同类增额型产品不具有的一个特点，这个是造成它可以实现5年翻3倍，同时更适合45岁以上中年群体投保的主要原因。
既然值得写，顺福金生肯定有它的过人之处。方便体现顺福金生的产品特点，我们选取信泰·如意尊作为增额终身寿险的代表，对比看看这款产品。如意尊增额终身寿险，是市场普遍认为现金价值收益最高的增额寿险产品之一。
保险责任
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我们先看看顺福金生的相关内容。最高投保年龄是到60周岁，比大部分增额寿险产品要低一些，并且“投保年龄+缴费年限”不能超过60周岁。不支持未成年人隔代投保，从测算来看，未成年投保本身也没有竞争优势，所以也不建议给未成年人投保。
“第二投保人”是我比价喜欢的功能之一。在投保人先于被保人身故的情况下，指定第二投保人，可以有效保证保单存续，实现投保人的意愿，保障的受益人的权益。将受益人设置成第二投保人，顺福金生也可以保证被保人非意外身故的情况下，现金价值退还到投保人或受益人，不会出现第三人领取。
有两点不同要留意，一是顺福金生保单减保的时间，是保单生效5年后才可以，如意尊增额寿是可以2年后减保的。这个影响应该不大，因为保单前几年并没有什么收益产生，有资金需求，使用保单贷款比较好。另外由于意外赔付杠杆较高，顺福金生的投保职业限制在1-4类，投保时需要留意，寿险保单的职业则没有什么限制，符合告知要求就行。
顺福金生保单的前十年，意外身故的赔付额度并不高，跟增额寿险的赔付一样，都是累计保费的一定比例。在第十年后，保额有一个大幅增长，变为当年的有效保额。初始保额固定按照3.5%的比率每年增长，描述可能不是很好理解，我们稍后看对比的走势图会比较直观。
身故与现金价值走势
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我们以30岁男性为例，50万10年交，意外基本保额为222万左右。黄色曲线是顺福金生的意外身故赔付曲线。前十年与如意尊的身故曲线（蓝色）是重叠的。10年后意外身故额度有一个比较大的增长，因为赔付从保费的一定倍数变为了当年有效保额，此后按照3.5%的比例逐年增长，直至为基本保额的5倍固定不变。
黑色是如意尊的现金价值曲线，在缴费期满后，持续稳定在约3.5%的水平终身增长。顺福金生的现金价值曲线（红色）会经历一个平滑的增长期，表现为红色与黑色相重叠。一段缓慢的增长期，增速下降到2%-1%的水平，导致红色曲线低于黑色曲线。最后是一段加速上涨期，迅速反超，5年翻了接近4倍，105周岁的现价约为如意尊的2倍。
如果仅是这样，这款产品就没什么特别，毕竟大部分人没自信生存超过100岁。但测算发现缓慢增长区的长短，跟投保年龄相关。随着投保年龄的增长，缓慢增长区间会越来越短，直至50周岁左右会完全抹平，直接从平滑增长区间进入加速增长区。
这样我们最低也可以持平如意尊的收益水平，已经是市场上增额寿险的较高水平，而且长寿的话还有机会得到超额回报，我们以50岁男性为例，下图是曲线走势图。
笔者建议的投保年龄区间，在45岁至60之间。45岁以前，缓慢增长区间过长，现金价值比如意尊低了12%以上，笔者个人认为如果单纯为博取97岁后的超额收益，不是很建议。
45周岁投保，顺福金生从80周岁之后，开始进入缓慢增长区间，95周岁现金价值差距最大比如意尊低了13%左右，随后在99周岁追平，并在随后的5年时间翻了三倍。50周岁投保，顺福金生在80岁左右，现金价值开始高出如意尊，并在97岁前后，明显加速，最后在105周岁是如意尊的3.2被左右。
从保单的现金价值来看，顺福金生是到了特定高龄段才会加速增长。所以如果给孩子投保，来锁定长期的复利收益，并不能最大限度发挥这款产品的特点。这款产品最大的优势，就是现金价值存在加速增长的机会，如果单纯考虑稳定的储蓄增值，如意尊的适用年龄更广，笔者认为更适合。
顺福金生的的现金价值增长特点，决定了这款产品一适合做财富传承，二适合45岁以上的中年群体。中途现金价值不做减保，才可能最大程度享受到最后几年的加速增长，45岁以上，特别是50岁以上的群体投保，不会经历缓慢增长，收益区间既稳定又有高收益期望，是目前市场最优的产品之一。
小结
最后，我们简单总结下文中比较有用的几个核心信息：
- 顺福金生意外赔付的初始保额，是累计保费的4-5倍左右，10保单周年内意外赔付累计保费的一定倍数，杠杆不高，10年后才按照保额赔付；
- 顺福金生的现金价值增长会经历三个阶段，平滑增长、缓慢增长和加速增长，并不是均衡速度增长。缓慢增长期会随着投保年龄的增大而缩短，不适合给孩子投保，更适合45周岁以上的客户投保，直至50周岁左右完全没有。
- 如果打算自己未来减保领取，并不能发挥产品的最大优势，顺福金生更适合终身持有，身故传承给到下一代。
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拓展阅读：
1、《增额终身寿险哪家好？6款热销增额终身寿投保规则及利益增长对比评测》
