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灵魂拷问：您有养老金吗？
70/80后们，有多少人是为了职工养老而忍受稳定无挑战的工作，职工养老确实好
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但是奈何新一辈小青年们对工作的要求更“高”，不向往稳定，不喜欢按部就班……目前大环境下，自主创业的越来越多，没有职工养老咋办呢？养老保险个人怎么交？除了社保养老，还可以选……锦囊妙计看这里
本文分为三部分：
一、个人缴纳养老保险的三种方式介绍
二、不同方式的优劣分析以及适合群体
三、总结
个人缴纳养老保险的三种方式介绍
1、城乡居民养老
自愿参加城乡居民社会养老保险参保人员，可于每月1-20日工作日到户籍所在地社保经办机构申请办理城乡居民社会养老保险参保登记手续。
注意：居民养老办理需要在户籍所在地，领取也必须是在户籍所在地哟
以武汉市为例：
- 缴费：城乡居民社会养老保险的缴费档次有14个：
参保人可自主选择缴费档次，多交多得
领取：城乡居民基本养老保险的养老待遇由基础养老金和个人账户养老金组成，累计缴费15年后，到退休年龄可每月领取，终身支付
（1）基础养老金：基础养老金标准为每人每月144元
（2）个人账户养老金：个人账户养老金月计发标准为个人账户全部储存额除以139
2、灵活就业人员养老
灵活就业人员养老本身是属于职工养老方式，只不过没有了企业来分担缴费压力，领取方式与职工养老类似
- 缴费：灵活就业职工养老保险的缴费档次有7个：
参保人可自主选择缴费档次，多交多得
- 领取：和职工社保领取类似，缴费年限累计满15年，达到退休年龄（男60岁、女55/50岁）即可领取，活多久领多久
（1）基础养老金＝（本人退休时上年度全市在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均工资）÷2×缴费年限×1％
本人指数化月平均缴费工资＝本人退休时上年度全市在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数｛本人历年缴费年限（包括实际缴费年限和视同缴费年限）指数的算术平均值缴费指数｝
（2）个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数
计发月数按国家规定执行：60岁、55岁和50岁计发月数分别为139、170和195个月
3、商业养老保险
是由各大保险公司承保，客户定时定期交钱，交的钱在保单中进行增值，到约定时间保险公司按合同返钱，不同公司的不同产品其增值领取情况各有差异
- 缴费灵活：
缴费年限可选1/3/5/10/15年交，部分可选20年或其他时长交
缴费金额高于最低额度就可，一般5千起投，基本无上限要求
- 领取时间灵活：可根据预期领取时间选择产品，也可选月领或年领
领取金额跟选择的产品、投入保费、缴费时间、起领时间都有关系，不过商业养老保险一般在投保时，后期领取金额就会写进合同，是确定已知的，活多久领多久
不同方式的优劣分析以及适合群体
- 城乡居民养老交的少，领的也少，而且缴纳与领取都有户籍地要求，适合本身在户籍地居住，收入不高但对养老有长期规划的群体
- 灵活就业养老跟职工养老类似，领取金额和社平工资挂钩，在一定程度上可对冲通货膨胀，不过缴费需要月交，每次缴费金额也不低，适合有稳定收入的群体
插一句：如果是职工社保，企业承担缴费的一大部分，领取又有保证，有机会上职工社保真的要上
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- 商保养老对年龄、缴费、领取的选择性多，可以根据实际情况进行个性化筛选，领取金额在投保时就可确定，安全保本，不过这样也就不能对冲通货膨胀了
适合各种有闲置资金并想做安全储蓄增值的群体，无论是想给自己存养老金；给孩子做教育领取；或长期持续给孩子一笔钱；甚至是做个家庭成员的医疗基金库……存钱的事商业保险都可以来帮忙哦
举例：
1、长期持续给孩子一笔钱
从18岁开始每年给到孩子一笔钱，孩子活多久领多久，而且后期被保险人退保或身故，保单资金还是高于累计所交保费，相当于是给孩子买了一个“房子”，房子所有权在投保人手里，房子每个月获利的租金给孩子，租金是安全确定的，不论投保人（父母）后期发生任何风险，都不会影响每年孩子领到的这笔钱
2、个人做养老储蓄规划
按投保时约定的起领时间定时定额领取生存金，领取时间、领取金额、现金价值都会在合同中有所显示或标明
高领取：从60岁开始每年可领120万元（每月合计领10万）（这款是目前市面上领取金额最高的）
长寿保障：活多久领多久
三、总结
养老保险个人怎么交？社保、商保都可选，各有利弊！职工养老、灵活就业养老、居民养老，这三种社保养老有一个就可以了（优先职工养老），如果觉得退休领取金额不够或担心未来延迟退休，可以另外配置安全确定的商业养老金，组合配置，老年生活更有面
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