在你真正懂得这些保险之前,我劝你还是不要买保险(纯干货)

最后更新 : 2019.09.26

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保险

正如龙生九子,各有不同,保险也是一样。保险可以分很多种,每种的意义和功能各不相同。很多朋友随波逐流,看见别人买保险,自己也想买一些。波叔友情提醒一下,在买之前,请确保你清楚它们是干什么的,有什么作用。否则你买了也是白买。

今天,波叔带大家一起学习一下几种常见保险的意义和内涵。

寿险:

以寿命为“保险标的”的保险就是寿险。通俗点说,死了赔,不死不赔。

很多人问波叔,哪个傻X设计的这种保险,人都死了,赔钱还有什么用?难道还能把钱带到另外一个世界用?

先不要激动,且听波叔慢慢道来。首先,我们分析一下寿险产品的客户画像——30到45岁,一家之主,上有老下有小,责任大压力大。他们共同特点是:都是家里面的经济支柱,家庭责任很重,除了承担家庭日用开支,还需要承担父母赡养责任,小孩抚养责任,多数情况下,他们有房贷要还,还有车贷要还,还有微粒贷信用卡要还……….一旦他们发生不测,后果不堪设想。因为它影响的往往不是一个人,而是一群人。

波叔有个朋友,他很努力,天分也高,能力又强。在深圳打拼了好几年,事业渐渐有了起色,感情也逐步稳定,结了婚买了房,还买了个奥迪A6,日子似乎越来越好过。然而,上帝跟他开了个玩笑,有天突然将他请去喝茶了——他和他老婆一起跑步时突然猝死了。

他这一走倒是一了白了,但留下来给他家人的却是一个不太好处理的摊子。250万的房贷,20万的车贷,每个月单贷款都要还近2万。在他在世时,他和老婆两人还款,觉得还好,现在还款重任压到她老婆一个弱女子身上,压得她老婆喘不过气来,每天以泪洗面。

朋友是独生子,他这一走,他爸妈也悲催了,白发人送黑发人不说,养老送终的人也没了。还好他们小两口没有小孩,要是有,怎么养给谁养又是一个大问题。

死了的人一了白了,活着的人无限痛苦。

在波叔看来,寿险,很多时候可以看作一种“家庭责任”保险钱赔给的是死者生前最在意的人。它能让死去的人走得更安心,也能让活着的人更有勇气面对生活。

波叔因为毕业就接触保险的缘故,早早就意识到了寿险对于家庭的意义。在30岁那年,波叔找到一款便宜的定期寿险,获得了150万的寿险保额。波叔指定了2个受益人,其中一个是波叔老婆,100万;另一个是波叔父亲,50万。

有了这个提前安排,即使波叔发生不测,爸妈至少有50万能养老,老婆也能拿到100万,过过日子也没那么吃力。如果老婆到时改嫁,这还是笔丰厚的嫁妆呢,哈哈哈!

可能有人会很好奇波叔为这150万每年花多少钱,实话说,便宜得很,才1600多元。

小结:寿险的意义,从本质上来讲,是延续一个人未能履行的经济责任。人活着,由自己来照顾家庭和孩子。人走了,由寿险理赔款来。

重疾险:

重疾险顾名思义就是专门应对重大疾病风险的保险。这种保险的特点是只管大病,其它一概不管。

什么病才能称为大病呢?这是个值得研究的问题。

有的人说我住院10天,花了5万元,这算不算重大疾病?还真不一定算,波叔跟大家解释一下,保险里面的重大疾病是用枚举法列举出来的,比如一个产品,它在条款上说,我保100种重大疾病,那么它会在条款上明确列出这100种重大疾病并进行详细说明。客户患的病在这100种清单里面,那就符合理赔条件。如果不在列表清单里面,那就无法理赔。

有些人就会很担心:“交这么多钱,才保100种啊,保障范围会不会太窄了一点?”波叔悄悄地告诉大家,不要担心,你能想到的,国家监管机构也早就替你想到了。什么疾病能赔?什么疾病不能赔?遵循条款就可以了。条款是谁规定的呢?

2007年中国保险行业协会与中国医师协会共同完成了常见25种重大疾病的规范定义,所有保险公司都需要按照这个规范来执行。这25种疾病包含我们耳熟能详的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、肾衰竭尿毒症期、重大器官及骨髓移植术、心脏搭桥手术等。最最关键的是,这25种重大疾病占了所有重大疾病的95%以上(包含所有已知和未知的重大疾病)。

这个公司说我保80种重大疾病,那个公司说我保100种重大疾病,其实在波叔看来,它们根本就没有任何区别。因为最关键、最常见的95%都被保险行业协会和中国医师协会定下来了。病种超过100种了,更多只是一些博取人眼球的营销行为而已。

重大疾病给一个家庭带来的巨大破坏力相信不用波叔多说,每个人都多多少少见识过。一个家庭成员患病,整个家庭都会被乌云笼罩,高昂的医药费,营养费,误工费,以及后期持续治疗费,康复费,中草药费无疑会将一个原本幸福的家庭拖入深渊。

在条件允许的情况下,波叔劝大家尽量早一点配置重疾险,毕竟谁都说不好明天会发生什么,而且年轻时买重疾险有个很大的优势—便宜。如果因为一场重大疾病一病回到解放前,因病致贫,因病返贫,波叔认为很不划算,因为这原本是可以提前防范的,工具就是一份重大保险而已。

 医疗险:

医疗险是用来干什么的?八个字概括:报销费用,减轻负担

医疗险,不管是门诊医疗还是住院医疗,都有一个共同点:报销性质。以客户实际损失额为基准进行报销,最高不得超过实际损失额。或者换句话说,客户永远是花多少报多少。

很多朋友会好奇,医疗险和重疾险的区别在哪里?买了医疗险是否没有必要买重疾险了?波叔给大家简单解释一下。

首先,从性质上来讲,医疗险是报销性质的,重疾险是给付性质的

报销性质:花多少报多少。与产品的保额没关系,与实际发生额关系大。

给付性质:保额是多少就给多少。只与产品保额有关,与实际发生额一点关系也没有。

举个例子,A和B同时患了肺癌,在医院住院同时花了10万。A买了一份保额100万的百万医疗,,B买了一份保额100万的重大疾病保险。那么保险公司分别给A和B多少钱呢?

先来给A算算,A买的是医疗保险,性质是报销性质,因此只能报销。A总共花了10万,社保给A报销5万,扣除百万医疗1万的免赔额,保险公司最后给A的报销费用是10万-5万-1万=4万元。

再来给B算算,B买的是重疾保险,性质是给付性质。B得了肺癌,肺癌属于重大疾病中的恶性肿瘤,符合理赔条件,因此保险公司将一次性给予B 100万元。

尽管A和B的保额是相同的,但在实际生活中,最后得到的赔付差距是巨大的。

其次,从功能性上讲,医疗险是大而全,重疾险是小而精。

医疗险的产品定位是报销费用,减轻负担。它的优点是覆盖广,大而全,啥病都可以报销,缺点是只报销在“医院内”发生的费用。

重大疾病险的产品定位是应对极端大病风险。它的优点是小而精,虽说只管重疾,但它不仅可以管“医院内”的费用,还可以管“医院外”的费用,比如中草药费用,补品,后续持续治疗费用,康复费用,收入损失补偿等等。

举个例子,老张是个IT狗,长期加班,收入颇高,年入20万,属于小康家庭。

由于经常加班的缘故,老张有天突发心肌梗塞,但还好发现及时,拖到医院抢救了过来。老张在医院花了10万,社保先行报销了5万,另外老张还买了一份商业住院医疗保险,给报销4万,老张本人才花了1万元。对于这次大病,老张家庭暂时没有受到影响。

但困难在后面,由于老张在心脏植入了几个支架,后面的几十年都需要吃抗排异反应药物,每年药费1万5000元,还需要时不时到医院复查,这些费用保险公司报销不了。

这还不是问题的关键。关键是老张以前每年20万的年收入,应对家里面的开销绰绰有余,还可以让家里人生活的好好的。但现在老张因为有做了心脏手术,无法从事高强度的工作,老张迫不得已换了个轻松一点的工作,收入也随之大幅下降。家里的光景再也不像以前。

在形容医疗险和重疾险两者的区别和联系时,波叔有一个比喻,自认为还是比较形象的,它们之间的区别就好似常规导弹与核导弹之间的区别。

在应对普通疾病时,医疗险作为常规导弹,绰绰有余了。但是在遇到癌症等重大疾病时,常规导弹医疗险虽然仍旧可以起作用,但作用没有那么明显了,必须得动用重疾险这种核导弹才能起到更好的效果。

常规导弹与核导弹之间并没有孰优孰劣之分,它们各有各的用武之地。医疗险和重疾险也是一样的,它们两者是相互配合的关系,两者并不存在谁替代谁的问题。术业有专攻,医疗险和重疾险在各自的领域各有优势,尽量不要将两者对立起来。

意外险:

明天和意外哪一个先来,你永远都不会知道。

波叔一般不喜欢劝人,但说到意外险,波叔一定是要劝劝的。对于开车的朋友,不管手头有多紧,一定要人手先买一份100万的意外险再说。你买意外险一大半不是为了自己,而是为了你最在意的人。

意外险的责任通常包含两部分,意外身价和意外医疗。对于一个成年人讲,尤其是30—50岁的人,最重要的是意外身价,说的简单一点,如果因为意外,不得不撒手而去,你的家人可以拿到多少钱。拿的多或少,将会直接影响你最在意的人生活是否会过得下去。

对于一个小孩,意外保障的重点刚刚相反,小孩子不需要关注意外身价,一方面是因为小孩肩膀上根本就没有责任,不需要考虑身价。另外一方面,保监会为了防止道德风险,规定了10岁以下的小孩最高身故金额不得超过20万。这两点原因,导致小孩的意外险基本不用考虑意外身价。

但小孩的意外医疗却需要重点关注,小孩在长大成人之前,因为身体和心理都处在逐步成长的过程当中,对危险因素的规避和处置方面相对来说会差很多,比如磕磕碰碰,猫抓狗咬,摔伤烫伤等,事故率远远高于成人,因此小孩的意外医疗是非常重要的。在小孩配置意外险的过程中,关注3个点即可:是否有免赔额?是否100%报销?是否限制在社保目录?这3个点一旦解决,就啥事没有了。

总结

正如文章的标题所写,保险是一门复杂的学科,在你真正懂得保险之前,波叔还是劝你不要着急出手。知其然,知其所以然,出手买的保险才是能真正解决你问题的最佳方案。如果随波逐流,别人买什么你买什么,最后的结果可能往往不是你真正想要的。

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