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正如龙生九子，各有不同，保险也是一样。保险可以分很多种，每种的意义和功能各不相同。很多朋友随波逐流，看见别人买保险，自己也想买一些。波叔友情提醒一下，在买之前，请确保你清楚它们是干什么的，有什么作用。否则你买了也是白买。
今天，波叔带大家一起学习一下几种常见保险的意义和内涵。
寿险：
以寿命为“保险标的”的保险就是寿险。通俗点说，死了赔，不死不赔。
很多人问波叔，哪个傻X设计的这种保险，人都死了，赔钱还有什么用？难道还能把钱带到另外一个世界用？
先不要激动，且听波叔慢慢道来。首先，我们分析一下寿险产品的客户画像——30到45岁，一家之主，上有老下有小，责任大压力大。他们共同特点是：都是家里面的经济支柱，家庭责任很重，除了承担家庭日用开支，还需要承担父母赡养责任，小孩抚养责任，多数情况下，他们有房贷要还，还有车贷要还，还有微粒贷信用卡要还……….一旦他们发生不测，后果不堪设想。因为它影响的往往不是一个人，而是一群人。
波叔有个朋友，他很努力，天分也高，能力又强。在深圳打拼了好几年，事业渐渐有了起色，感情也逐步稳定，结了婚买了房，还买了个奥迪A6，日子似乎越来越好过。然而，上帝跟他开了个玩笑，有天突然将他请去喝茶了——他和他老婆一起跑步时突然猝死了。
他这一走倒是一了白了，但留下来给他家人的却是一个不太好处理的摊子。250万的房贷，20万的车贷，每个月单贷款都要还近2万。在他在世时，他和老婆两人还款，觉得还好，现在还款重任压到她老婆一个弱女子身上，压得她老婆喘不过气来，每天以泪洗面。
朋友是独生子，他这一走，他爸妈也悲催了，白发人送黑发人不说，养老送终的人也没了。还好他们小两口没有小孩，要是有，怎么养给谁养又是一个大问题。
死了的人一了白了，活着的人无限痛苦。
在波叔看来，寿险，很多时候可以看作一种“家庭责任”保险，钱赔给的是死者生前最在意的人。它能让死去的人走得更安心，也能让活着的人更有勇气面对生活。
波叔因为毕业就接触保险的缘故，早早就意识到了寿险对于家庭的意义。在30岁那年，波叔找到一款便宜的定期寿险，获得了150万的寿险保额。波叔指定了2个受益人，其中一个是波叔老婆，100万；另一个是波叔父亲，50万。
有了这个提前安排，即使波叔发生不测，爸妈至少有50万能养老，老婆也能拿到100万，过过日子也没那么吃力。如果老婆到时改嫁，这还是笔丰厚的嫁妆呢，哈哈哈！
可能有人会很好奇波叔为这150万每年花多少钱，实话说，便宜得很，才1600多元。
小结：寿险的意义，从本质上来讲，是延续一个人未能履行的经济责任。人活着，由自己来照顾家庭和孩子。人走了，由寿险理赔款来。
重疾险：
重疾险顾名思义就是专门应对重大疾病风险的保险。这种保险的特点是只管大病，其它一概不管。
什么病才能称为大病呢？这是个值得研究的问题。
有的人说我住院10天，花了5万元，这算不算重大疾病？还真不一定算，波叔跟大家解释一下，保险里面的重大疾病是用枚举法列举出来的，比如一个产品，它在条款上说，我保100种重大疾病，那么它会在条款上明确列出这100种重大疾病并进行详细说明。客户患的病在这100种清单里面，那就符合理赔条件。如果不在列表清单里面，那就无法理赔。
有些人就会很担心：“交这么多钱，才保100种啊，保障范围会不会太窄了一点？”波叔悄悄地告诉大家，不要担心，你能想到的，国家监管机构也早就替你想到了。什么疾病能赔？什么疾病不能赔？遵循条款就可以了。条款是谁规定的呢？
2007年中国保险行业协会与中国医师协会共同完成了常见25种重大疾病的规范定义，所有保险公司都需要按照这个规范来执行。这25种疾病包含我们耳熟能详的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、肾衰竭尿毒症期、重大器官及骨髓移植术、心脏搭桥手术等。最最关键的是，这25种重大疾病占了所有重大疾病的95%以上（包含所有已知和未知的重大疾病）。
这个公司说我保80种重大疾病，那个公司说我保100种重大疾病，其实在波叔看来，它们根本就没有任何区别。因为最关键、最常见的95%都被保险行业协会和中国医师协会定下来了。病种超过100种了，更多只是一些博取人眼球的营销行为而已。
重大疾病给一个家庭带来的巨大破坏力相信不用波叔多说，每个人都多多少少见识过。一个家庭成员患病，整个家庭都会被乌云笼罩，高昂的医药费，营养费，误工费，以及后期持续治疗费，康复费，中草药费无疑会将一个原本幸福的家庭拖入深渊。
在条件允许的情况下，波叔劝大家尽量早一点配置重疾险，毕竟谁都说不好明天会发生什么，而且年轻时买重疾险有个很大的优势—便宜。如果因为一场重大疾病一病回到解放前，因病致贫，因病返贫，波叔认为很不划算，因为这原本是可以提前防范的，工具就是一份重大保险而已。
医疗险：
医疗险是用来干什么的？八个字概括：报销费用，减轻负担。
医疗险，不管是门诊医疗还是住院医疗，都有一个共同点：报销性质。以客户实际损失额为基准进行报销，最高不得超过实际损失额。或者换句话说，客户永远是花多少报多少。
很多朋友会好奇，医疗险和重疾险的区别在哪里？买了医疗险是否没有必要买重疾险了？波叔给大家简单解释一下。
首先，从性质上来讲，医疗险是报销性质的，重疾险是给付性质的。
报销性质：花多少报多少。与产品的保额没关系，与实际发生额关系大。
给付性质：保额是多少就给多少。只与产品保额有关，与实际发生额一点关系也没有。
举个例子，A和B同时患了肺癌，在医院住院同时花了10万。A买了一份保额100万的百万医疗，，B买了一份保额100万的重大疾病保险。那么保险公司分别给A和B多少钱呢？
先来给A算算，A买的是医疗保险，性质是报销性质，因此只能报销。A总共花了10万，社保给A报销5万，扣除百万医疗1万的免赔额，保险公司最后给A的报销费用是10万-5万-1万=4万元。
再来给B算算，B买的是重疾保险，性质是给付性质。B得了肺癌，肺癌属于重大疾病中的恶性肿瘤，符合理赔条件，因此保险公司将一次性给予B 100万元。
尽管A和B的保额是相同的，但在实际生活中，最后得到的赔付差距是巨大的。
其次，从功能性上讲，医疗险是大而全，重疾险是小而精。
医疗险的产品定位是报销费用，减轻负担。它的优点是覆盖广，大而全，啥病都可以报销，缺点是只报销在“医院内”发生的费用。
重大疾病险的产品定位是应对极端大病风险。它的优点是小而精，虽说只管重疾，但它不仅可以管“医院内”的费用，还可以管“医院外”的费用，比如中草药费用，补品，后续持续治疗费用，康复费用，收入损失补偿等等。
举个例子，老张是个IT狗，长期加班，收入颇高，年入20万，属于小康家庭。
由于经常加班的缘故，老张有天突发心肌梗塞，但还好发现及时，拖到医院抢救了过来。老张在医院花了10万，社保先行报销了5万，另外老张还买了一份商业住院医疗保险，给报销4万，老张本人才花了1万元。对于这次大病，老张家庭暂时没有受到影响。
但困难在后面，由于老张在心脏植入了几个支架，后面的几十年都需要吃抗排异反应药物，每年药费1万5000元，还需要时不时到医院复查，这些费用保险公司报销不了。
这还不是问题的关键。关键是老张以前每年20万的年收入，应对家里面的开销绰绰有余，还可以让家里人生活的好好的。但现在老张因为有做了心脏手术，无法从事高强度的工作，老张迫不得已换了个轻松一点的工作，收入也随之大幅下降。家里的光景再也不像以前。
在形容医疗险和重疾险两者的区别和联系时，波叔有一个比喻，自认为还是比较形象的，它们之间的区别就好似常规导弹与核导弹之间的区别。
在应对普通疾病时，医疗险作为常规导弹，绰绰有余了。但是在遇到癌症等重大疾病时，常规导弹医疗险虽然仍旧可以起作用，但作用没有那么明显了，必须得动用重疾险这种核导弹才能起到更好的效果。
常规导弹与核导弹之间并没有孰优孰劣之分，它们各有各的用武之地。医疗险和重疾险也是一样的，它们两者是相互配合的关系，两者并不存在谁替代谁的问题。术业有专攻，医疗险和重疾险在各自的领域各有优势，尽量不要将两者对立起来。
意外险：
明天和意外哪一个先来，你永远都不会知道。
波叔一般不喜欢劝人，但说到意外险，波叔一定是要劝劝的。对于开车的朋友，不管手头有多紧，一定要人手先买一份100万的意外险再说。你买意外险一大半不是为了自己，而是为了你最在意的人。
意外险的责任通常包含两部分，意外身价和意外医疗。对于一个成年人讲，尤其是30—50岁的人，最重要的是意外身价，说的简单一点，如果因为意外，不得不撒手而去，你的家人可以拿到多少钱。拿的多或少，将会直接影响你最在意的人生活是否会过得下去。
对于一个小孩，意外保障的重点刚刚相反，小孩子不需要关注意外身价，一方面是因为小孩肩膀上根本就没有责任，不需要考虑身价。另外一方面，保监会为了防止道德风险，规定了10岁以下的小孩最高身故金额不得超过20万。这两点原因，导致小孩的意外险基本不用考虑意外身价。
但小孩的意外医疗却需要重点关注，小孩在长大成人之前，因为身体和心理都处在逐步成长的过程当中，对危险因素的规避和处置方面相对来说会差很多，比如磕磕碰碰，猫抓狗咬，摔伤烫伤等，事故率远远高于成人，因此小孩的意外医疗是非常重要的。在小孩配置意外险的过程中，关注3个点即可：是否有免赔额？是否100%报销？是否限制在社保目录？这3个点一旦解决，就啥事没有了。
总结
正如文章的标题所写，保险是一门复杂的学科，在你真正懂得保险之前，波叔还是劝你不要着急出手。知其然，知其所以然，出手买的保险才是能真正解决你问题的最佳方案。如果随波逐流，别人买什么你买什么，最后的结果可能往往不是你真正想要的。
