定额终身寿险的优点和缺点？分享一下同方全球新传世荣耀2023给与投保建议-无忧保险咨询网

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摘要：定额终身寿险的优点和缺点？分享一下同方全球「新传世荣耀2023」终身寿险给与投保建议

1、定额终身寿险的优点和缺点？

2、关于定额终身寿险，我们做一下详细梳理

3、分享一下同方全球新传世荣耀2023给与投保建议

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一、说一下, 定额终身寿险的优点和缺点

先说定额终身寿险的优点：

1.安全：定额终身寿险由保险公司承保，而保险公司的成立是比较严格的，且有银保监会进行监管，不会轻易破产。即便破产，也有银保监会兜底，指定其他的保险公司接管业务，不会让消费者的权益受到过多的影响；

2.可以定向传承：定额终身寿险指定受益人后，可以实现财富定向传承；

3.灵活：定额终身寿险一般有提供保单贷款服务，保单持有人可随时通过保单贷款的方式贷70%或80%的现金价值，但一般要求在六个月内还款；

4.部分定额终身寿险可提供养老社区服务：被保险人的晚年可以更加安稳；

5.可以提供终身保障：定额终身寿险可以保障终身，也就是一定会发生理赔，但如果是投保人/受益人故意杀害被保险人、被保险人自保险合同生效后两年内自杀等，那么保险公司是不赔的；

6.杠杆高：定额终身寿险可以用较低的保费撬动高保额，杠杆高；

7.健康告知宽松：定额终身寿险的健康告知较为宽松，一般只要不是罹患恶性肿瘤之类的重疾大病，都是可以通过健康告知的；

再说说定额终身寿险的不足：

1.用途单一：缺少疾病、医疗等方面的保障，只能保身故或全残；

2.增值空间小：定额终身寿险的保额不变，意味着现金价值增长平稳，增值空间小；

3.退保可能有经济损失：定额终身寿险若是犹豫期后退保，只能退保单现金价值，可能产生经济损失。

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二、关于定额终身寿险，我们做一下详细梳理：

关爱家人是件好事。且必须考虑得面面俱到、考虑未来的岁月可能带来的变动、并且确定无论赚钱能力发生何种变化，永远会有一笔收入维持家人舒适的生活。人寿保险是实现这个目标的较好方式。寿险的两个作用：

1、补缺口

在创富和守富的阶段，我们可以通过寿险来转移未来不确定的风险，实现对于家庭保障帮助自己延续爱与责任；同时可以满足客户在各个年龄阶段的现金流需求，诸如子女教育、养老等。

2、谈传承

在传富的阶段需要考虑到因素有：给谁、给什么、给多少、什么时候给、怎么给。我们可以通过寿险及保险金信托的规划为自己配置三权分立的资产，更好的通过金融工具来帮助自己实现财富的有效传承。

大约四分之一（24％）的家庭面临着很大的保障缺口，也就是未能满足其90％的保障需求，如果经济支柱去世将可能导致家庭的经济崩溃。缺口最大的是中国大陆，高达41万亿美元。到2030年，死亡保障缺口预计将达到119万亿美元。这项研究表明，亚洲新兴经济体的家庭最脆弱，疫情爆发可能加剧这种情况。

研究还发现，差距的扩大主要归因于某些市场相对缺乏对死亡风险和寿险的关注。调查显示，将近30％的受访者低估了事先的财务准备对于应对因经济支柱死亡而造成的收入损失的重要性。与顶梁柱的死亡（27％）相比，家庭通常更关注长期健康（62％）、事故风险（48％）、短期健康（35％）和退休计划（31％）。终身寿险最主要的作用就在于，避免身故导致经济断裂。用保险“杠杆”转移“死亡”这一最大风险。

一个人年轻的时候，总以为疾病和死神只会光顾别人

根据国家心血管病中心发布的《中国心血管病报告2018》数据，我国每年猝死人数高达55万，而医院外发生猝死的救治成功率仅有1%左右。这意味着差不多每一分钟就有一个中国人发生猝死。而近些年来，各类疾病出现年轻化趋势：

22%的中青年人死于心脑血管疾病；七成年轻人有过劳死的危险；白领亚健康比例高达76% ；我国癌症发病年龄提前了15-20年。原先许多50-80岁才容易患上的病，已经提早到了30-50岁。根据2015年发布在《中国法医学杂志》上的《广东地区622例猝死案例的流行病学调查》显示，31-50岁的男性发生心源性猝死的案例数最多，“小于20岁”和“21-30岁”年龄组也分别有32例和59例。

数据显示，2016年中国新发癌症病例约406.4万例，相当于每天超1万人被诊断出癌症，每分钟有8个人患癌。其中男性患癌的比例（207.03/10万）要高于女性（168.14/10万）。新发癌症死亡病例241.35万例。肺癌是中国最常见的癌症，也是癌症死亡的第一大原因。

根据世界卫生组织国际癌症研究机构（IARC）近日发布的2020年全球最新癌症负担数据，中国已经成为了名副其实的癌症大国。双双登顶：中国新发病例和死亡人数全球第一。2020年全球新发癌症病例1929万例，其中中国新发癌症457万人，占全球23.7%，2020年全球癌症死亡病例996万例，其中中国癌症死亡人数300万，占癌症死亡总人数30%，癌症死亡人数位居全球第一。

财富传承是个“技术活”，财富创造的过程就是流动的过程，金钱没有固定的主人，那么财富在传承下一代的过程一定也会出现安全问题。

随着创富一代的年龄上升，二代继承人渐渐成熟，部分一代创业者开始传承规划并步入退休期，中国企业逐渐开始交接，继承二代群体进入传承期。传统经济创富一代在40岁以下高净值人群中比例正持续下降。

在调研中我们发现2021年高净值人群的需求中，家庭需求占比最高，达58%。

客户需求开始从个人需求延伸到家庭、企业、社会需求。个人需求涵盖个人资产配置、高端生活方式、税务法律咨询在内的全方位金融及非金融需求；家庭需求包括子女教育、代际传承、家族税务法律咨询、家风建设；企业需求涵盖企业投融资、并购增值、税务法务；社会需求包括社会责任投资方案、慈善公益基金、慈善服务在内的慈善需求。

在外部环境不确定因素的影响下，财富传承的重要性进一步凸显。高净值人群家族传承的意识加强。2019年，53%的受访高净值人群已经在准备或已经开始进行财富传承的相关安排，2021年这一比例升至65%。与此同时，财富传承理念受到新富人群青睐，提前规划与安排财富传承目标与框架逐渐成为新趋势。

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高净值人群在财富传承上，初期安排以房产、保险为起点，逐步成熟后拓展至家族信托。调硏显示，保险占比由2019年的37%降至2021年的30%，房产占比由2019年的24%降至2021年的22%，家族信托占比稳中有升，由2019年的20%升至2021年的21%

保险作为国际公认的财富管理传承工具，具有广适用、门槛低、易操作、高效率、低成本的强大优势，而且传承对象确定、可控、经济、私密、安全。依托保险法律属性，按照投保人的意愿指定保单受益人，将财富有规划地传递给下一代人，在传承中可以进行隐私保护。

保险单可以实现通过和其他金融工具组合，将财富按照个人意愿安排、进行有序的代际传承，实现资产增值、财富分配、家族传承、资产管理和一定程度上的资产隔离，实现心愿，呵护未来生活。

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三、接下来，我们梳理同方全球「新传世荣耀2023」终身寿险：

承保年龄：7天-70周岁

保障时间：终身

缴费方式：趸交、3年、5年、10年、15年、20年和30年交

必选责任：

身故保险金：

身故时未满18周岁，按累计已交纳的保险费或现金价值两项金额的较高者向身故保险金受益人给付身故保险金，合同效力终止。

身故时年满18周岁，按被保险人身故时合同的基本保险金额向身故保险金受益人给付身故保险金，合同效力终止。

意外身故保险金：

因遭遇意外伤害事故，导致身故，且身故时年满18周岁但未满71周岁，除给付身故保险金，还将额外给付10%的基本保险金额。

航空意外身故保险金：

以乘客身份搭乘民航班机时，因遭遇意外伤害事故导致身故，且被保险人身故时年满18周岁但未满71周岁，除按给付身故保险金和意外身故保险金，还将额外给付2倍的基本保险金额，累计额外给付最高不超过人民币2000万元。

可选责任：

猝死关爱保险金：额外给付8%的基本保额

恶性肿瘤(重度)身故保险金：额外给付10%的基本保险金额

全残保险金：

未满18周岁，按已交保费、现金价值二者最大值给付

年满18周岁，按合同基本保额给付

同方全球新传世荣耀2023终身寿险产品特色：

1、无等待期

新传世荣耀2023没有等待期约定，这在终身寿险中还是比较少见的。

这款产品没有等待期，可以让被保人更快地获得真正的保障，对消费者比较友好。

2、缴费期限多样选择灵活

这款产品一共有7个缴费期可以选，而且还可以分期缴费，选择比较灵活，可以满足不同预算人群的需求。

3、多重基础保障

这款保险提供一般身故保障、意外身故保障以及航空意外保障等基础保障项目。

特别值得注意的是，对于因意外事故导致的身故，保险公司将支付额外的保险金，相当于基本保额的10%，为家庭提供额外经济安全网。

此外，乘坐公共航空工具时的意外身故，会获得基本保额的2倍作为保险金。

4、强化附加保障

同方全球新传世荣耀2023终身寿险还提供了猝死关爱金、恶性肿瘤身故以及全残保障等附加保障项目。

这些项目在保障范围和赔付条件上有所扩展，以更全面的方式照顾投保者在不同情况下的经济需求。

我们再把大家最关心的核保表格分享一下：

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我们看一个案例：

45岁的方先生平时工作压力比较大，由于身边有朋友曾经发生过猝死，所以方先生在配置保险时比较关注猝死保障。经过精心选择，方先生最终为自己购买了“同方全球「新传世荣耀2023」终身寿险”（含可选责任“猝死关爱保险金”），选择20年交，具体计划如下：

最后，我们来看一个理赔案例：

同方全球人寿河北分公司践行客户承诺，向受益人D女士快速兑现403万元身故保险金。

自2017年06月至2019年10月，D女士共为爱人L先生投保同方全球人寿重疾险及终身寿险，保险金额累计410万元。

2017/06/07投保同方全球「康健一生」（多倍保）终身重大疾病保险，保额20万；当日又加保保额10万；

2018/01/08投保同方全球「传世荣耀」终身寿险，保额40万；2018/02/10加保保额140万；

2019/10/26投保同方全球「全是爱」定期寿险，保额100万；2019/10/26加保保额100万。

2021年12月，55岁的L先生因“突发左侧肢体无力伴恶心12小时”至当地医院就诊，诊断为右侧丘脑破入脑室、高血压3级等，后于2022年1月因左侧外囊脑出血、脑出血恢复期、高血压3级等再次住院治疗，但因病情过重医治无效，于2022年1月15日不幸离世。

L先生身故后，家属拨打同方全球人寿客服热线进行理赔报案，河北分公司收到客户报案信息后，主动、及时、高效与受益人进行电话回访，协助受益人整理并提交理赔资料，经总、分公司充分沟通核实后，作出同意赔付的理赔结论，并向受益人快速支付4031434.04元保险金。

理赔款到账后，D女士特意联系业务人员，对公司信守承诺及高效率、高品质的客户服务给予高度赞扬，尤其是公司专业、贴心的服务，值得客户信赖！

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然后，也把同方全球公司介绍一下：

同方全球人寿保险有限公司（原海康人寿保险有限公司）由荷兰全球人寿保险集团（Aegon）与同方股份有限公司（THTF）各出资50%组建而成，这里两家公司的实力十分雄厚！公司于2003年5月正式获得营业执照，在中国开展寿险业务。同方全球人寿总部位于上海，目前注册资本为24亿元人民币，迄今已建立了北京、上海、江苏、山东、浙江、广东、天津、青岛、河北、湖北、福建、四川、深圳等13家分公司。

分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。

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