摘要:保险金信托具体流程如何操作?分享保险金信托设立步骤、需要材料和相关费用给与建议
信托的实务操作,很多客户都非常想知道细节,也很想知道到底是怎么操作的?我们来讲清楚(由于家族信托的门槛较高,需要1000万资产做对接,所以,我们这里重点讲解门槛适中的保险金信托):
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首先是对接保险金信托的保险产品: 定额终身寿险, 增额终身寿险,和年金险。
一般定额终身寿险,保额≥300万就行,因为杠杆终身寿险是有杠杆的,所以这个算是最容易对接到信托的,比如一个30对左右的年轻人,300万的保额,按20年缴费,一年保费仅需5万左右,就可以了。再来就是增额终身寿险,保费≥200万, 年金险的保费需要≥300万。
而对接的信托方式有:
信托1.0, 更改受益人为对接的信托公司;再与信托公司签订信托服务协议,信托分配合同。
信托2.0,在1.0版本之上,更改投保人为信托公司,将保单资产和投保人资产完全隔离。
信托+现金,和家族信托。
再来,就是信托的人员情况:
信托的委托人,一般跟保单的持有人,即投保人是同一人;
信托的受益人,是委托人本人及其家庭成员,如父母,配偶,子女,兄弟姐妹等等;
信托的监察人,可以是委托人的家庭成员,最后不是信托受益人。
然后,是信托的分配方式可以设定:
固定分配
条件分配
定期/条件申领
这里,我们截图内容,给大家做一个展示,这样更直观一些:
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然后,咱们就需要提供基础类的资料:
1、委托人:身份证、银行卡复印件、婚姻状况证明 (如结婚证、户口本复印件等);
2、受益人:身份证明文件、银行卡复印件关系证明:户口本、结婚证、出生证、公证书以及其他能证明
委托人与受益人关系的文件;
3、资产来源证明:保单复印件或者电子保单;
注意:证件有效期、详细相关信息、证明文件清晰度等。
接下来的步骤是填写意向书,意向书的主要内容 :
然后,就是信托公司对客户进行审核,审核通过后,进行签约双录,完成之后,信托公司会出具成立通知书,如下图:
说到这里,很多人都会问我各种问题了,我做了一些总结和梳理:
01、设立家族信托是否需要经过太太的同意?
如果客户已婚,用共有财产设立,需要配偶的同意。
02、在中国大陆,股权和房产能否设立信托?
不光是现金类财产,在中国境内的企业股权、房地产,统统都可以设立家族信托,成为家族信托的信托财产。
03、设立家族信托能否隔离债务?
在设立信托时,如果损害了债权人的利益,就会存在债权人将来撤销信托的风险。
04、信托能否防范子女的婚姻风险?
可以在信托合同中约定信托利益属于个人财产,但是究竟个人还是夫妻共有,有待于将来司法解释作出明确的规定。
05、信托公司破产会不会损害信托财产?
信托财产不属于信托公司,如果信托公司破产,也只能拿信托公司自己的财产去清偿或清算。
06、受益人获得的信托利益是否免交个人所得税?
信托公司目前不代扣代缴个人所得税,但没有免税依据。
07、委托人需要用钱,能不能终止信托?
需要视信托合同条款,可以加速分配或临时分配。
08、能不能以现有的大额理财产品设立信托?
理论上可以,实际操作需要受托人接受。
然后,我们着重的梳理一下,信托公司会破产吗?
有可能,但是概率极低(新华信托(房地产暴雷引发) 是第一家,也是唯—一家破产的信托公司),即便是信托公司破产,信托财产也是独立的
1、信托公司屋于非银行金融机构,受严格监管。
信托和银行、保险等金融机构一样,受金监局监管,若信托公司经营出现问题,触发法定接管条件,则会彼接管以维护客户权益:监管每季度会审查信托公司的财务报表。
2、信托牌照极度稀缺。
信托牌照非常稀有且珍贵(仅存67家,2013批了民生信托后,再没审批) ,都集中在央 企、国企、地方政府、大型民营企业,一个信托牌照就价值百亿,信托是唯一可以横跨货币市场、资产市场、实业投资三大领域的金融机构,信托公司会珍惜羽毛,严控风险,珍惜牌照,同时也有很多机构等待接盘”。
3、信托业保障基金。
《信托公司管理办法》规定,信托公司每年应从税后利润中提取5%作为信托赔偿准备金。
4、信托公司要立“生前遗呢”。
《关于信托公司风险监管的指导意见》:信托公司应结合自身特点指定回复与处置计划,并要求信托公司实现做好出现重大风险时的应对措施。这就是常说的信托公司的“生前遗嘱”
5、信托财产是独立的。独立于三方的自有财产。
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法律依据:
《信托法》第十五条: 设立信托后,委托人死亡或者依法解散、 被依法撤销、被宣告破产时…委托人不是唯一受益人的,信托存
续,信托财产不作为其遗产或者清算财产,但作为共同受益人的委托人死亡或者依法 解散、被依法撤销、被宣告破产时 ,其信托收
益权作为其遗产或者清算财产(委托人作为共同受益人的自己的部分可以作为遗产或者清算财产) 。
《信托法》第十六条: 信托财产与属于受托人所有的财产(固有财产) 相区别,不得归入受托人的固有财产或者成为固有财产的一
部分。受托人死亡或者依法解散、 被依法撤销、 被宣告破产而终止的 ,信托财产不属于其遗产或者清算财产。
《信托法》第二十九条:受托人必须将信托财产与其固有财产分别管理分别记账, 并将不同委托人的信托财产分别管理、分别记账
《九民纪要》第95条: 信托财产在信托存续期间独立于委托人,受托人,受益人各自的固有财产
保险金信托包含保险和信托两个层面,既能够发挥保险固有的功能,也能发挥信托的独特优势,组合在一起可以达到1+1>2的效果。在设立保险金信托时,不建议将保单配置和信托架构搭建两个动作分开进行,而是要从一刚开始就有全局化的设计和安排。若需要协助梳理,可以联系我,帮助分析。
分享就到这里,更多的问题,咱们也可以沟通交流。所有我知道的,我会知无不言言无不尽,有不知道的,我也会保持终身学习的心态,跟大家一起彼此见证,终身成长,谢谢。
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