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摘要：市面上上百款之多的重疾险中，究竟怎么选择才能最合适自己？到底以什么选择标准来评判一款重疾险是不是最合适自己？ 接了下我们就分析评比市面上超高性价比的重疾险，给出对应的投保理由。
1、怎么选对合适自己的重疾险？
2、重疾险的核保和理赔
3、市面上各家性价比高的重疾产品对比和给出投保结论
一、怎么选对合适自己的重疾险？
去年总计有128个陌生客户找我成功投保了重疾险，当然，还有很多人是咨询之后没有投保的和核保之后买不了的。我总结一下他们在找我的时候，遇到的问题：
1、我找熟人买了份重疾险，但是现在觉得很亏，不合适自己，我能退吗？怎么损失最小?
2、我有甲状腺结节3级，……，脂肪肝，很多体检异常，能投保重疾险吗？
3、我想给父母买上重疾险，他们年纪大了，怎么买最合算？
4、我的孩子买过***公司重疾险，但是觉得性价比低，想换，怎么办？
5、市面上这么多重疾险，到底哪个才是性价比最高的，最适合我买的？
………………
那么，到底怎么选对合适自己的重疾险？选对一款合适自己的重疾险，需要从保额，保障责任，保险公司的选择，保费预算，等多个角度进行筛选。我们一个个的说一下吧：
1、重疾险的保额
如上图，重疾险是解决因发生重大疾病后，比如恶性肿瘤，有3-5年的治疗期，这3-5年因为接受治疗而不能工作，导致收入损失，需要补偿，所以重疾保额一般建议最少做到年收入的3-5倍以上比较合理。每个人的年收入情况不一样，根据自己的情况，做合理的规划，最合适自己。然后，给孩子买的重疾保额，虽然孩子不产生收入，但是孩子万一发生重疾风险。需要最少一个大人陪护，所以孩子的重疾险保额建议跟收入低的一方大人一样。
2、重疾险的保障类型
如上图， 我们在确认一下细节，重疾险有3代产品，
第一代，重疾单次赔，赔完保单终止；
第二代，重疾多次赔，分组；
第三代，重疾多次赔，不分组。
我建议选第三代，会比较好。随着我们这代人的平均寿命的逐年增加，和医疗水平的不断提升。重疾多次赔付的概率越来越大。 当然，这个跟咱们的预算和想法有关，每个人根据自己的需求和对应预算做选择。
3、重疾险选哪家保险公司？
对于保险公司有没有要求? 要耳熟能详的“大公司”？ 还是产品责任好，条款对我们利益最大化，然后费率性价比高，不是那么的在意品牌？每个人的经历，想法，和偏好都不同，根据自己的想法做选择就行。
当然，保险法第92条，实际上有明确说明，国内的保险公司都是比较安全的。
4、保险支出的合理预算
虽然保额，保障责任，和公司选择都很重要， 但是，最终还是要结合自己的预算来，我们除了买保险支出外，还有很多其他的支出，所以，保费的支出预算要合理，以后每年续保支出，没有太大压力为好。然后，结合自己的预算支出，做最合理的产品筛选。如果预算有限，可以优先考虑保额充足，再来考虑其他的，因为保额够用很重要，大家可以想象一个场景，人躺在医院治疗，其他都不重要了，最重要的是给我更多的钱。
二、重疾险的核保和理赔
说完重疾险怎么选择最合适自己之后，我们再说下核保和理赔吧，特别是核保，这个是大家非常关注的点。我发现很多人对核保有误区，我们接下来，仔细的讲一下：
核保有5个结论，分别是：
标体承保（虽然有一定的体况，比如轻度脂肪肝、单肾结石等，但是保险公司认为这个不是大问题，可以跟正常人一样承保，到时候因为肝部问题出险，正常理赔），
除外承保（体况比较严重，比如甲状腺结节3级，保险公司认为未来风险很大，但可以承保，就是以后发生甲状腺问题不予理赔，其他全部照常理赔），
加费承保（这个更好理解了，加费比除外承保好，虽然保费会加一点，但是全部能承保），
拒保（体况比较严重，买不了保险），
延期（体况严重，但是以后还有机会）。
关于核保总结一下：
1、如果买保险之前，没有过体检异常和住院记录，是健康体，那么不用体检，直接买就行，因为各个保险公司的重疾险都会有一个免体检额度，一般在50万左右，那么买更多的保额，可以分几家保险公司进行投保，这样可以不用体检直接买到符合自己的保额。
2、如果买保险之前，有过体检异常和住院记录，是非标体，
那么分2种情况：
一是半年内体检了的和住院过，出现的体况，如果是比较轻微的，很多产品是有智能核保，直接可以过，然后买就行；如果体况比较严重，需要递交之前的资料给保险公司，申请核保，然后根据保险公司的核保情况来投保。
二是不在半年内体检的和住院过，出现的体况，那么建议先做个体检，针对性的体检就行，这个对咱们自己有利，不然直接就申请核保，保险公司会下照会和体检函，需要我们体检的项目就多了，检查出其他的问题，对咱们的承保就非常不利了。
接了下，再说说理赔吧：
理赔，是很多人担心的点，我从业近6年，协助过很多客户做过理赔，以医疗险和意外险为多，特别是意外险，理赔非常多，上个月协助全国的10个客户做了理赔，8单意外险，2单医疗险，理赔都非常顺利。
重疾险的理赔，也是一样的，只要投保前是如实告知的，那么后面理赔基本问题不大的，各个保险公司对2年后发生的重疾险理赔，保额不是那么高的，审核相对宽松。就怕是投保前没有如实告知，隐瞒体况进行投保的， 还有投保2年内就快速出险的，会进行调查。其他情况，理赔还是比较顺利的，不要过于担心。
三、市面上各家性价比高的重疾产品对比和给出投保结论
最后，我们来说说产品吧：1、从产品的保障责任来看，各个公司现在产品开始比较趋同了，基本上细节差异，如下图：
我们来做个细致的分析和评测吧：
如上图，我筛选出这10款网红重疾：
1、富德生命（1款）：尊享健康
2、复星联合（2款）：妈咪宝贝、康乐一生（2021版）
3、信泰人寿（3款）：达尔文5号（焕新版）、如意久久守护、超级玛丽4号
4、昆仑健康（1款）：健康保（普惠多倍版）
5、百年人寿（1款）：康惠保（旗舰版2.0）
6、中英人寿（1款）：安享一生
7、同方全球（1款）：新康健一生（多倍版）
分别说说这些产品的情况(为了比较方便，分别以30岁，男，30万保额，20年交为例）：
1、单从费率上来看，我们以性价比来排序：
妈咪宝贝只有未成年可购买，不参与排序，但真的很便宜。
尊享健康8220元（19年交）＜康惠保（旗舰版2.0）8178元＜安享一生8397元＜达尔文5号（焕新版）8700元＜如意久久守护8703元＜达尔文5号（荣耀版）8922元＜超级玛丽4号9039元＜健康保（普惠多倍版）9420元＜康乐一生（2021版）9480元＜新康健一生（多倍版）12750元。
2、重疾横向赔付：健康保（普惠多倍版），不分组2次，100%（前15年150%）、120%，做个是重疾不分组，2次赔，的最佳选择。
3、心脑血管疾病多次：富德生命尊享健康，急性心梗、脑中风每种额外2次，间隔3年，100%，同组其他疾病理赔后，依然享有此两种疾病的二次赔付，比较看重心脑血管责任的，可以选这款。
其他更多责任侧重点可以看下对比图，做的比较清晰，也可以微信我：13264702186。谢谢
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