投保人去世了，保单如何处理？-无忧保险咨询网

前言：投保人是与保险公司签订保险合同的人，是缴纳保险费的人，拥有对保单的处理权，比如申请退保获得现金价值，比如申请保单贷款等等。那么如果投保人去世了，这份保单该如何处理呢？情况并非那么简单，且听我仔细道来！

第一种情况：保单的投保人和被保险人是同一个人

这种情况下，投保人去世，那么被保险人也去世了，保险标的丧失，这份保单的效力即终止了。涉及的主要问题其实是身故理赔金的处理。

如果投保人在生前指定了保单身故赔偿金的受益人，可能为一人或者多人，那么理赔金就按照合同约定赔付给受益人即可。

如果没有指定受益人，那么这份保单的赔偿金将作为投保人的遗产来处理。配偶、子女、父母作为第一顺位继承人，按照人数平均分配。这些处置与常规的遗产继承并无二致。需要说明的是，如果这份保单的保费是从夫妻双方共同财产中支出的，保险理赔金也要先分割一半给配偶，剩余另外一半再作为投保人的遗产进行继承操作。

父母给孩子买保险，子女给父母买保险，夫妻互保等等，这种投、被保人不是同一人的情况更为常见。如果投保人身故，可能有以下几种情况出现，对应的处理方式也不一样。

1、保单有投保人豁免功能的

这种保单有投保人豁免功能，投保人身故、全残、罹患合同约定的重疾、中症、轻症可以豁免剩余保费，保单继续有效。此功能一般需要另外投保附加险。

投保人身故后，保费豁免，后期不用再交保费了，而保单继续有效，被保险人的保障仍然存在。投保人身故对保单的影响不大，只是不能再使用退保或者保单贷款等功能。如果需要使用这些功能，仍然需要进行投保人变更。这种情况如何处理，我们在下面一并说明。

2、保单没有投保人豁免功能

投保人身故后，也就意味着缴保费的人不在了，但是后期保费仍然需要按期缴纳，否则保单就会面临失效风险，被保险人的权益将会受到损害，原有的保障就没有了。

极端情况，投保人购买这份保单的时候没有告诉任何人，在他身故后，这份保单很可能就会随风而去了……

正常情况下，投保人身故后，保单会作为投保人的遗产进行处理，由配偶、子女、父母共同所有。但它不是现金，不能直接按照继承份额进行处理。要么退保获得现金价值，然后按照继承法进行分配，此时被保险人的权益将不复存在；要么变更投保人，继续缴费，保单继续有效，被保险人的保障继续存在。

但是不管是退保还是继续缴费，都需要进行一个操作：变更投保人。在保险公司的保全实际操作中，变更投保人的正规做法，是需要去保险公司现场办理的。就是由某一人召集投保人的所有第一顺位继承人到保险公司现场，签署协议书，同意其中某一人作为这张保单的权益人，然后来申请退保或者继续缴费保证保单的有效性。

目前国内有部分保险公司支持指定第二投保人，在投保人身故之后，无需所有第一顺位继承人同意，只需要凭借合同约定，第二投保人即可向保险公司申请变更成为保单的新投保人。有此项功能的保险公司应该加个分。