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前言：
命运的恐怖之处在于，你永远不知道什么时候身边就藏着几个定时炸弹，他们似乎与你无关，但却能在一种不合逻辑的突变中，让你的人生轨迹突然转变，生活突然失色！
事件一：意外
2019年7月17日，常州市武进区。一辆奔驰撞坏人行栏杆，闯入人行道。横冲直闯300多米，造成多人伤亡。事后警方通报，司机在开车途中，突发癫痫，口吐白沫，车辆失控，导致3死10伤。
事件二：重疾
2019年4月8日，德云社弟子吴鹤臣突发脑溢血住院，动了两次手术。家人承受不了巨大的医疗费用，选择在水滴筹众筹100万，引起轩然大波。
事件三：残疾
2019年7月，有网友在知乎上发了一个帖子，说丈夫车祸致残，想离婚，引起热烈讨论。
三个事件分别对应我们生活中遇到的三个巨大风险：事件一对应重大意外；事件二对应重大疾病；事件三对应残疾。我们姑且不论发生这些风险的概率，我们先问问自己是否能承受得起？我们家庭成员是否承受得起？
家庭会遇到哪些风险？有哪些是极端风险？
从出生起到死亡止，我们时时刻刻在与风险搏斗——有死亡，残疾，重疾等显性风险，也有投资失败，幼无所教，老无所养等隐性风险；有跌打损伤这种小风险，也有车毁人亡这种大风险。
下面我们梳理一下生活中面临的各种风险，并做一个划分归纳整理：
根据我们可以承受的程度，我倾向于将风险分为三类：
第一类：极端风险，包括死亡、残疾、重疾；
第二类：一般风险，包括一般疾病，一般意外；
第三类：非紧急风险，包括养老、教育、储蓄、投资。
第一类风险给我们带来的打击往往是致命的，不管从重要性，紧迫性，还是风险对我们的伤害程度而言。它们是我们最不愿看到的，同时也是我们最最无法承受的，买保险的时候一定要优先解决。
第二类风险，一般情况下不会给我们带来致命性的打击，但它带来的危害有时也并不小。比如一个阑尾切除手术，说大不大，说小也不能算小。能用保险解决就尽量用保险解决。
第三类风险，因人而异，差别性是最大的。人的年龄不一样，经济条件不一样，受教育程度不一样，生长环境也不一样，最终导致看待第三类风险的角度就完全不一样。对于一个25岁的人，你跟他谈养老金，那就是对牛弹琴。但与一个45岁的人谈养老规划，他就非常有感觉，毕竟养老也是刚需。同样的道理，宝妈对教育金可能会比较敏感；炒股套牢过的人可能对年金保险很感兴趣等等……
限于篇幅，也限于今天文章的主题，我们在这里只讨论极端风险的解决方案
面对极端风险，我们该如何应对
一旦我们的家庭成员遭遇极端风险，那我们将面临身体打击，精神打击，经济打击等多维打击，而这种打击往往是巨大的，也往往是我们承受不了的。
面对极端风险，我们可以做什么？也就是说，我们在死亡、残疾和重大疾病风险这三个极端风险来临之前，可以做些什么来尽量减少损失，不至于最终闹到家破人亡的凄惨境地。
（一）死亡
死亡是我们谁都逃不过的坎，一个人从出生就注定了他终有一天要去和上帝喝茶，只不过有早晚之别。从责任的角度来讲，早点喝茶和晚点喝茶都是不错的选择，最怕的是不早不晚去喝茶。不早不晚被上帝请去喝茶的人，一般是拖家带口的，上有老，下有小，一旦撒手而去，对家庭成员的打击是毁灭性的。
如何避免这种毁灭性的打击？最好的方法就是用保险对冲，原因是保险具有一个牛逼的特性——高杠杆特性，尤其是定期寿险和综合意外险。
30岁男子，每年1665元就能获得150万的定期寿险，每年250元就能获得50万的综合意外保险。这意味着什么？意味着，每年只要出一千多元，如果上帝突然请你去喝茶，你的家人能获得150万到200万的赔偿。有了这笔钱，其它家庭成员至少不用在经济上陷入巨大的困境，在心灵上也是一个巨大的安慰。
（二）残疾
残疾最大的恶，不在于治疗，而在于持续。
从某种意义上来讲，残疾比死亡更可怕，对家庭的毁坏也更大。对于一些家庭来讲，死亡带来的痛苦是一次性的，残疾带来的痛苦却是持续性的（回头看看文章开头讲的丈夫车祸残疾，妻子想离婚的事件三）。一死了之有些时候比活着磨人确实更好一些，所谓“久病床前无孝子”，说的就是这个道理。
造成残疾的原因往往有两个，一是意外，如车祸导致截肢，意外摔断胳膊等；二是疾病，如高烧导致的双耳失聪，糖尿病导致的截肢等。
怎么解决残疾造成的巨大生存风险？如果是意外造成的残疾由意外险即可对冲，如果是疾病造成的残疾由重疾险即可对冲。
（三）重大疾病
重大疾病的典型代表是恶性肿瘤，占了重大疾病发生概率的60%以上，当然还有其它的比如急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官及骨髓移植等等。从上述举例可以看出，重疾确实是”重“，全是危及生命的病。也正是因为其严重，我们才将它归类到极端风险里面。
不过，随着医学的发展，一些好的转机出现了——不少曾经的绝症现在变得有药可治。但前提是要有钱………有大量的钱……
比如癌症，曾经有那么一个时期，就是绝症的代名词，人们对癌症束手无策。但从20世纪下半期开始，人们相继发明了物理疗法，也就是放射疗法，简称“放疗”；化学疗法，简称“化疗”;生物疗法，也就是免疫疗法。进入21世纪，疗法上又有了不少新的突破，比如副作用更小的质子重离子疗法，靶向药疗法，CAR-T细胞疗法等等。各种疗法都有对应效果很好的癌症类型，尤其是新疗法，比如质子重离子治疗，靶向药疗法，CAR-T细胞疗法，治疗效果更好，对人体的伤害也更小，但有个问题——超级贵。
怎么办？怎么对冲这个风险，依然只能是保险，住院医疗保险和重疾险双剑合璧就能很好解决重疾风险。
为什么解决问题，对冲风险的是保险？
相信大家都有一个疑问？为什么上面三个极端风险的解决，全部都是用保险，而不是其它金融工具来解决的？答案很简单：因为保险有个其它金融工具所没有的特点：高杠杆。
10块钱，你放在银行和放在保险公司，当极端风险来临时，放银行的10元钱还是只能起到10元钱的效果，但放保险公司的10元钱却能起到100元的效果。
凡事，预则立，不预则废。极端风险虽然可怕，但通过科学的处理方法，还是能尽量降低损失，做到防患于未然的。
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