论家庭风险管理的重要性——在极端风险中如何止损

最后更新 : 2019.08.26

标签: ,
家庭财富风险管理

前言:

命运的恐怖之处在于,你永远不知道什么时候身边就藏着几个定时炸弹,他们似乎与你无关,但却能在一种不合逻辑的突变中,让你的人生轨迹突然转变,生活突然失色!

事件一:意外

2019年7月17日,常州市武进区。一辆奔驰撞坏人行栏杆,闯入人行道。横冲直闯300多米,造成多人伤亡。事后警方通报,司机在开车途中,突发癫痫,口吐白沫,车辆失控,导致3死10伤。

事件二:重疾

2019年4月8日,德云社弟子吴鹤臣突发脑溢血住院,动了两次手术。家人承受不了巨大的医疗费用,选择在水滴筹众筹100万,引起轩然大波。

事件三:残疾

2019年7月,有网友在知乎上发了一个帖子,说丈夫车祸致残,想离婚,引起热烈讨论。
丈夫车祸致残,妻子要求离婚

三个事件分别对应我们生活中遇到的三个巨大风险:事件一对应重大意外;事件二对应重大疾病;事件三对应残疾。我们姑且不论发生这些风险的概率,我们先问问自己是否能承受得起?我们家庭成员是否承受得起?

家庭会遇到哪些风险?有哪些是极端风险?

从出生起到死亡止,我们时时刻刻在与风险搏斗——有死亡,残疾,重疾等显性风险,也有投资失败,幼无所教,老无所养等隐性风险;有跌打损伤这种小风险,也有车毁人亡这种大风险。

下面我们梳理一下生活中面临的各种风险,并做一个划分归纳整理:

家庭风险等级划分整理表

根据我们可以承受的程度,我倾向于将风险分为三类:


第一类:极端风险,包括死亡、残疾、重疾;
第二类:一般风险,包括一般疾病,一般意外;
第三类:非紧急风险,包括养老、教育、储蓄、投资。

第一类风险给我们带来的打击往往是致命的,不管从重要性,紧迫性,还是风险对我们的伤害程度而言。它们是我们最不愿看到的,同时也是我们最最无法承受的,买保险的时候一定要优先解决。

第二类风险,一般情况下不会给我们带来致命性的打击,但它带来的危害有时也并不小。比如一个阑尾切除手术,说大不大,说小也不能算小。能用保险解决就尽量用保险解决。

第三类风险,因人而异,差别性是最大的。人的年龄不一样,经济条件不一样,受教育程度不一样,生长环境也不一样,最终导致看待第三类风险的角度就完全不一样。对于一个25岁的人,你跟他谈养老金,那就是对牛弹琴。但与一个45岁的人谈养老规划,他就非常有感觉,毕竟养老也是刚需。同样的道理,宝妈对教育金可能会比较敏感;炒股套牢过的人可能对年金保险很感兴趣等等……

限于篇幅,也限于今天文章的主题,我们在这里只讨论极端风险的解决方案

面对极端风险,我们该如何应对

一旦我们的家庭成员遭遇极端风险,那我们将面临身体打击,精神打击,经济打击等多维打击,而这种打击往往是巨大的,也往往是我们承受不了的。
面对极端风险,我们可以做什么?也就是说,我们在死亡、残疾和重大疾病风险这三个极端风险来临之前,可以做些什么来尽量减少损失,不至于最终闹到家破人亡的凄惨境地。

(一)死亡

死亡是我们谁都逃不过的坎,一个人从出生就注定了他终有一天要去和上帝喝茶,只不过有早晚之别。从责任的角度来讲,早点喝茶和晚点喝茶都是不错的选择,最怕的是不早不晚去喝茶。不早不晚被上帝请去喝茶的人,一般是拖家带口的,上有老,下有小,一旦撒手而去,对家庭成员的打击是毁灭性的。

如何避免这种毁灭性的打击?最好的方法就是用保险对冲,原因是保险具有一个牛逼的特性——高杠杆特性,尤其是定期寿险和综合意外险。

30岁男子,每年1665元就能获得150万的定期寿险,每年250元就能获得50万的综合意外保险。这意味着什么?意味着,每年只要出一千多元,如果上帝突然请你去喝茶,你的家人能获得150万到200万的赔偿。有了这笔钱,其它家庭成员至少不用在经济上陷入巨大的困境,在心灵上也是一个巨大的安慰。

(二)残疾

残疾最大的恶,不在于治疗,而在于持续。

从某种意义上来讲,残疾比死亡更可怕,对家庭的毁坏也更大。对于一些家庭来讲,死亡带来的痛苦是一次性的,残疾带来的痛苦却是持续性的(回头看看文章开头讲的丈夫车祸残疾,妻子想离婚的事件三)。一死了之有些时候比活着磨人确实更好一些,所谓“久病床前无孝子”,说的就是这个道理。

造成残疾的原因往往有两个,一是意外,如车祸导致截肢,意外摔断胳膊等;二是疾病,如高烧导致的双耳失聪,糖尿病导致的截肢等。

怎么解决残疾造成的巨大生存风险?如果是意外造成的残疾由意外险即可对冲,如果是疾病造成的残疾由重疾险即可对冲。

(三)重大疾病

重大疾病的典型代表是恶性肿瘤,占了重大疾病发生概率的60%以上,当然还有其它的比如急性心肌梗塞,脑中风后遗症,重大器官及骨髓移植等等。从上述举例可以看出,重疾确实是”重“,全是危及生命的病。也正是因为其严重,我们才将它归类到极端风险里面。

不过,随着医学的发展,一些好的转机出现了——不少曾经的绝症现在变得有药可治。但前提是要有钱………有大量的钱……

比如癌症,曾经有那么一个时期,就是绝症的代名词,人们对癌症束手无策。但从20世纪下半期开始,人们相继发明了物理疗法,也就是放射疗法,简称“放疗”;化学疗法,简称“化疗”;生物疗法,也就是免疫疗法。进入21世纪,疗法上又有了不少新的突破,比如副作用更小的质子重离子疗法,靶向药疗法,CAR-T细胞疗法等等。各种疗法都有对应效果很好的癌症类型,尤其是新疗法,比如质子重离子治疗,靶向药疗法,CAR-T细胞疗法,治疗效果更好,对人体的伤害也更小,但有个问题——超级贵。

怎么办?怎么对冲这个风险,依然只能是保险,住院医疗保险和重疾险双剑合璧就能很好解决重疾风险。

为什么解决问题,对冲风险的是保险?

相信大家都有一个疑问?为什么上面三个极端风险的解决,全部都是用保险,而不是其它金融工具来解决的?答案很简单:因为保险有个其它金融工具所没有的特点:高杠杆。

10块钱,你放在银行和放在保险公司,当极端风险来临时,放银行的10元钱还是只能起到10元钱的效果,但放保险公司的10元钱却能起到100元的效果。

凡事,预则立,不预则废。极端风险虽然可怕,但通过科学的处理方法,还是能尽量降低损失,做到防患于未然的。

更多保险相关问题,欢迎详聊,作者手机号/微信号:13476867097(长按复制) !

保险经纪人张碧波

- END -

1,170
8