家庭保险规划是什么?如何做到正确构建与实施?

最后更新 : 2019.12.17

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家庭保险规划是什么?

随着我国经济的发展与转型,居民的收入和消费水平不断提高,与此同时,政府也不断鼓励我国居民提高家庭保险规划意识,家庭保险规划的重要性日益凸显。本文正是在这种现状背景下结合笔者的从业经验,通俗地说明家庭保险规划是什么?如何做到正确构建与实施家庭保险规划?本文的主要内容大纲如下:

  • 什么是家庭保险规划
  • 我国居民的家庭保险规划现状
  • 如何正确构建与实施家庭保险规划

1、什么是家庭保险规划

可能很多读者认为购买保障全面、额度足够的保险产品就是做家庭保险规划,这固然不错,却未能说明深层的内涵。笔者结合各方面资料和自身理解,将家庭保险规划总结为:科学地规划现在及未来的资源,在正确的时间、以正确的方式、持正确的心态,并综合利用各种保险工具,做好家庭风险预防和转移。这段话有些学究,以下我用通俗的语言给各位读者讲解。

首先,“科学地规划现在及未来的资源”是指我们需要清楚明白自己的财富情况并做好安排,这看似简单,但实则困难。我们不妨问自己几个问题:我的总财富是多少?我的总负债是多少?我的财富分别在哪些地方?我的财富预期增长是多少?若您不能马上给出答案,也不用沮丧,因为这是普遍存在于目前的社会家庭的情况。把财富情况搞明白,才能开始后面规划的事情。

其次,“在正确的时间、以正确的方式、持正确的心态”是指我们需要清楚明白自己的目标是什么,目标的风险又是什么。我们不妨再问自己几个问题:我希望何时退休?我是否为退休准备了充足的资本?我希望孩子学业如何?我该为他准备多少资本?这期间会存在怎样的风险影响我的预期?我为应付这些风险做了哪些准备?这里持正确的心态显得尤为关键,在我们弄清自己的财富规模和目标规划后,我们就需要估量目标与风险。比如,我已经明白150万就可以让我60岁开始有品质地退休,而要凑足150万需要我现有本金年增值4%,这时我最需要的是大等于4%收益产品里最稳健的,而不是6%但有相当风险的产品。这里需要摒弃一个赌徒心态和短期心态。

最后,“综合利用各种保险工具,做好家庭风险预防和转移”是指我们需要清楚明白保险有哪些种类,分别解决什么问题,再去做规划。比如,我们的一生中死亡在不同阶段会带来不同等级的风险,40岁若有不幸则对家庭大概率是毁灭性打击,70岁若有不幸则往往影响甚小,这时选择一份保证到70岁的定期寿险就是在预算有限情况下的一个优质选择,而非是重疾险或年金险又或终身寿险可以替代的。现在的保险产品极度丰富,相互竞争又各具特点,了解保险产品和功用是做好家庭保险规划的必要条件。

2、我国居民的家庭保险规划现状

我国当前的社会环境下,到处充斥着中国式中产焦虑与激情消费,保险乃至金融全业也不例外。在做保险规划时,客户大都自身并不专业,往往是因为来自熟人的推荐,而非专业的建议,特别在一些亢奋的场景下,做出非常快速的决策。这就是我国居民的家庭保险规划现状。

而行为金融学告诉我们,金融市场的参与者并不能做到完全理性,总会有一些主观情绪和心理因素干扰他们的判断,从众心理会使得他们在选择上存在趋同性,而这种趋同的选择本身若没有专业理性的分析则对于相当一部分参与者是有害的。

同时,客户的保险信息成本并未因互联网以及互联网保险业的发展而降低。过去,客户得到的信息少,获取信息成本高;现在,客户可以通过互联网获取大量的保险信息,但信息的真实性和专业性却堪忧,导致信息获取成本降低的同时,信息分辨成本的大幅上升。当客户有家庭保险规划需求时,如何找到最适合自己的资源,便成为了一个不可回避的大问题,而这一问题还非常普遍地存在。

家庭保险规划是什么?

3、如何正确构建与实施家庭保险规划

正确构建与实施家庭保险规划,简单来说,笔者会按如下几个大的步骤做问题分解:

  1. 按照财务和健康管理的模式建立家庭《资产负债表》和《生命周期表》;
  2. 根据客户的需求,结合社会经济的发展预期,制定符合客户实际的《目标规划图》;
  3. 分析实现目标规划的风险,参考相似人群的规划模型,运用保险工具进行风险转移;
  4. 至少每个自然年度按上述步骤进行一次家庭保险规划的检视。

以上,是一个复杂问题的超级简化版本,真正实施则需要足够的时间和精力投入。因此,若有家庭保险规划的需要,笔者建议找专业的从业人员咨询。绝大部分的保险营销人员是很好的,也都希望维护客户利益,但在当前社会环境下,往往要么缺少专业(熟人推荐,打感情牌),要么基于自身的任务和立场(A公司只能推荐A公司产品),很难做到全面和客观。而客户在一开始接触保险理念和产品之时,又往往缺少认知,对很多概念充满好奇和敬畏心,这时则不用急于决定,不妨货比三家,多找几个不同保险公司的营销人员做个对比,辨别好于坏。另外,保险经纪人作为可以同时代理各家保险公司产品的独立中介,不受具体某一家保险公司的限制,可以更好以需求为导向进行咨询服务,从欧美成熟市场的发展看,是未来的趋势。

家庭保险规划是什么?

而评价一个从业人员是否专业,不只看其对条款、规定、流程的熟悉,更看其所具备的行业智慧和道德。所谓智慧,是无论描述什么问题或阐述什么观点,都基于事实是什么,以及这些事实所证明的结论是什么,而不被经验主义或利益导向所影响,只是单单去审视,什么是事实。所谓道德,是学会宽容,宽容地接受保险虽重要却不一定是客户必须的;宽容地接受别人的产品或服务比自己更适合客户。如果读者判断其具备这两点素质,则就是一位适合你的专业家庭保险规划顾问。

综上,笔者将一个复杂问题做了超简化的版本解读,给读者说明家庭保险规划是什么?如何做到正确构建与实施家庭保险规划?希望能给读者一点启发和帮助,也欢迎读者联系交流。( 电话/微信:15558055971)

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