保险应该怎么买?从科学的投保咨询格式开始

最后更新 : 2020.11.19

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保险应该怎么买?

信息调研是专业咨询的第一步。

比如企业的战略、财务咨询,IT领域的ERP实施,等等,没有前期调研,工作根本无法落地。

保险配置同样是一种专业咨询,其本质属于广义的财务咨询范畴,对公的团财险规划本身就能印证这一点。

家庭作为社会最小的经济体,原理是相通的。

科学的家庭保险规划,第一步也应该是信息调研。

01所在城市

地区是影响投保的重要因素。不同的地区,产品线通常存在差异,另外有的产品在某些地区存在免责条款;再比如,大部分非标体的投保,应该选择当地有分支机构的保险公司,以方便核保事宜的处理,等等。

02家庭成员

家庭成员作为保险标的,以下信息必不可少。

性别,出生年月:跟费率挂钩,且部分产品有年龄限制;

职业:部分产品有职业类别限制;

身高、体重:BMI(体重/身高/身高)是健康告知的一项;

健康状况:影响投保最重要的因素之一。(初次统计填写关键词即可,后续必须针对该项内容做细致的沟通确认。)

03家庭收入

预算,保额有直接的关系。

预算参考值:保障配置占用家庭收支结余的5-15%。(这是从实践中得出的经验值,有一定的普适性,但具体情况具体对待)

同样的状况,标体和非标体,后者预算更高;即便客观条件完全类似,也会因为个体的主观预期不同,导致预算不同。

具体花多少钱来配置保障,当然是自己说了算,以不对当前生活造成负担为最大原则

保额参考值:通常以覆盖经费/收入补偿/转移债务为原则。

确保精准配置,收入应分开统计,分三项:男主收入,女主收入,其他收入(公司/店铺/房租收入等)。

04家庭支出

同上,关系到预算与保额。

按月统计,分为三项:房贷、车贷、其他常规开支。

如果投保前考虑得再周到一些,应该选择现金流充足的月份入手(保费是一笔长期支出),或者根据现金流安排,逐步配置(克服拖延)。

05资产与负债

反映风险缺口,跟保额有直接关系。

资产指的是现金、存款、银行理财等低风险资产(投资型房产勉强也能纳入统计)。

负债一般指房贷、车贷余额和其他负债等。

06理财相关

主要指理财方式与理财需求。

理财方式反映家庭的风险偏好。从理性的角度,风险偏好更高的家庭应当配置更全面、更精细的保障,降低风险,增加确定性。

理财需求涉及到理财规划/养老规划/财富传承等。

07参保情况

首先是家庭成员的社保参保情况,其次是已配置的商业保险,补充保险等等,合理安排预算,避免重复投保。

08其他情况说明

记录投保前最担心/最关心的问题

试举几例。

“比较在意家族癌症病史,希望有针对性配置”;

“未来三个月有境外务工打算,希望获得针对性保障”;

“希望在预算之内可以兼顾产品品牌”;

……

09联系方式

保险服务是长周期的,提供手机号,作为备用的通讯方式。

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