增额长期意外险值得买吗?复星联合顺福金生终身意外险评测

最后更新 : 2020.07.30

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说到意外险,大家会觉得很简单,目前都是交一年保一年,并且涵盖了意外医疗、意外津贴等等。杠杆比较高,产品也十分丰富。还有一些公司出了“百万乘驾意外险”,比如平安百万任我行、友邦安行无忧等等,都是保障20或者30年,满期返还一定的保费,虽然是长期意外险,但保障责任单一,且不能按比例赔付一般伤残,缺陷明显。

之后,有保险公司推出了最长保至终身的意外险,保单有现价,保障包括了意外身故/全残和按比例赔付的一般伤残,保障时间长,保障责任全。比如:昆仑金刚保、爱心守护神等。满足了一部分人的需求,免去每年投保、重新选产品的烦恼。

而现在长期意外险又出现了一种保额能长大,保障终身的增额长期意外险,那就是复星联合健康推出的顺福金生终身意外险。增额长期意外险值得买吗?下面将对它进行评测。

顺福金生是一款什么样的长期意外险?

顺福金生是一款可增额长期意外险,有意外身故和意外伤残责任,保障终身。出生满7天-60周岁,身体健康、1-4类职业的小伙伴,都可以投保。

划重点:增额、终身、意外险。“增额”就意味着,“顺福金生”的保额会长大,投保后次年,其有效保额以3.5%的年复利递增,达到5倍的基本保额后停止。随着时间的积累,现金价值会越来越高。如果购买了200万的基本保额,最高保额可以递增到1000万。

现在全球利率都在下降,部分国家甚至出现了负利率的情况,基本保额每年3.5%复利递增的产品,还是值得珍惜的。更何况,所有的保障利益都是100%写在合同中的,非常确定,稳稳的幸福。

顺福金生支持“部分领取”(减保取现)没有次数限制,没有领取时间限制,也没有任何手续费。既灵活、又安全。在本合同第五个保单周年日零时之后,如果本合同具有现金价值且未发生理赔给付,投保人可以向保险公司申请现金价值部分提取。不过,如理赔过伤残后,就不能部分领取了,要么继续持有,要么一次性退保取现。拥有了“部分领取”功能的顺福金生,更像是一个“现金流规划工具”,可以通过现金价值的不断增长,来做教育金、婚嫁金、养老金等的规划。

增额意外险和增额寿险的对比

我们了解了“顺福金生”之后,会发现它因为现金价值的不断积累,和我们熟知的增额终身寿险特别相像。那我们通过一个趋势图对比一下,两者之间的优势。以30岁女性,每年交6万,分5年交共30万保费。复星联合顺福金生意外险和光大永明光明至尊终身寿险的现金价值积累趋势如下图:

增额长期意外险值得购买吗?

细心的您会发现前期现金价值增速大家不相伯仲,直到70岁以后,光明至尊终身寿险才超越顺福金生。但到了100岁以后,顺福金生的现金价值急速增长,将光明至尊远远抛在身后。

当然,因为顺福金生是意外险,它保障的是意外身故和意外伤残责任,和光明至尊保障身故、全残还是有些许区别,所以未比较身故责任保额。正是因为顺福金生的意外伤残保障,它填补了增额寿险无法保障伤残责任的空白,所以如果已经拥有了增额终身寿险,还有资产配置需求的人士,可以再购买顺福金生增加意外伤残的保障。

小结:“顺福金生”相对增额终身寿险,在疾病身故保障与现金价值方面提供了不相伯仲的保障,而在意外身故与意外伤残方面提供了远比增额终身寿险更高的杠杆放大器。

顺福金生和昆仑金刚保的对比

顺福金生属于增额型长期意外险,而我们前面谈到的昆仑金刚保属于杠杆型长期意外险。两者有会有怎么样的区别呢?我们以40岁男性,20年交,保终身。昆仑金刚保的保额是50万,然后用同样保费来演示“顺福金生”的现金价值和意外身故保额。

增额长期意外险评测,复星联合顺福金生终身意外险

从这张图我们可以看出,昆仑金刚保的身故金保额是终身恒定(50万),而顺福金生(灰色线)的身故金前10年比较低,之后直线拉升,按照3.5%复利递增,直至5倍保额后维持终身。大约在40年后超越昆仑金刚保。 两者的现金价值,顺福金生一直领先,直至85岁时,昆仑金刚保超越了顺福金生。然后在100岁之后,顺福金生重新超越昆仑金刚保,并直线上升趋近于身故金保额。

小结:顺福金生更适合资金规划和传承需求的长寿群体,因为现价递增,百岁之后现价更是急速增长。而昆仑金刚保更适合85岁之前有高额意外身故/伤残需求的人,同时希望在85岁之后可以退保取现,来补充养老金。

通过以上两种对比,我们发现,顺福金生拥有增额终身寿险的灵活与功用,提供了意外身故和意外伤残保障。并且现金价值方面提供了减保功能,保单满5年后可以申请减保,减保后剩余现价不能低于5000元,每次减保不能低于1000元,每月最多减保一次。

每年3.5%复利递增,最高递增5倍,为被保人提供了高额的意外保障,终身获赔概率接近10%(纯属预测)。而快速回本的现价提供了保值增值的储蓄功能,满5年后随时减保提供了现金流。并且一旦寿命能突破100岁,现价逐渐接近于年度有效保额。

所以说增额长期意外险还是值得购买的,特别适合有资金规划需求,希望有较高意外保额,同时又拥有长寿基因的群体。

如果您对于复星联合顺福金生终身意外险还有其他想了解的,或者想做计划书,欢迎随时添加微信咨询18986083640(长按可复制)

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