信泰如意尊、百年鑫越人生、君康金生金世该如何选?五款增额终身寿险对比评测

最后更新 : 2020.06.08

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信泰如意尊增额终身寿险、百年鑫越人生、君康金生金世该如何选

在银保监会将长期年金险的预定利率上限从4.025%降为3.5%后,大家开始把目光聚焦到增额终身寿上面。目前,信泰如意尊、君康金生金世、君康金生金世、百年鑫越人生、同方全球传世尊享、光大永明锦裕传家这些都是比较优秀的产品,该如何选择?哪一款更适合自己呢?下面我将为您评测这五款增额终身寿险,告诉您如何选。

五款增额终身寿险基本形态

市场上增额终身寿险产品虽然层出不穷,但由于形态简单,产品整体情况大同小异。一方面,产品在责任设计方面基本一致。主要提供身故及全残保障,年度保额逐年递增。但在不同年龄段的身故保额,不同产品会略有区别。另一方面,产品主要在年度保额递增比例方面存在差异。主要以3.5%的递增比例为主,整体处于3.0%-3.7%区间。请见下图,先看看五款产品的基本形态。

五款增额终身寿险对比评测

从现金价值积累方面对比利益

增额终身寿险中的“增额”是在投保后第二年,保额将以固定值递增,直至终身。这五款增额寿之中,百年鑫越人生是3.7%,算最高,但它仅仅对应的是“有效保额”,而现金价值一直高于有效保额,所以这个3.7%的增额体现不出优势。只有对应推算出的现金价值才能体现保单价值。

为了方便对比,我们统一以30岁女性,每年交20万,分5年交累计保费是100万。现金价值对比如下图,从图中可以看出,前期,同方全球传世尊享、光大永明锦裕传家的现价比较高。从第7年开始,百年鑫越人生跃升第一,略高于信泰如意尊。此后一直到第40年(及被保险人70岁时)信泰如意尊才超越鑫越人生。

光大永明锦裕传家增额终身寿险对接光大养老社区

因为现价金额前后差距大,年龄跨度大,上图很难看出回本时具体走势,我将通过另外一张图展示现金价值超过已交保费的情况。从这张图可以看出,在被保险人35岁时,传世尊享>锦裕传家>信泰如意尊>鑫越人生>金生金世。而36岁和37岁,几款产品都已回本,在37岁时,百年鑫越人生跃升第一,此后鑫越人生和如意尊一直领先。

信泰如意尊终身寿险如何选

小结: 从现金价值的角度看,五款差距并不明显。相对而言,百年鑫越人生和信泰如意尊稍稍领先。如果是短期内会用钱,或者给孩子投保的话,选择百年鑫越人生或者信泰如意尊都可以。如果是长期规划,首选信泰如意尊。如果是年龄比较大的客户,选择趸缴的话,建议选择君康金生金世,因为它回本最快。

身故责任的对比

增额终身寿险说到底还是一份寿险保单,肯定时有身故、全残责任的。五款产品中,君康金生金世按比例赔付身故保额是18-60岁(含)的比例是160%,这个比其他四款产品都高。所以在46岁之前的身故保额,金生金世一直最高。等到现金价值或者有效保额赶上来之后,在48岁开始,百年鑫越人生一直领先于信泰如意尊,直至70岁。

百年鑫越人生增额终身寿险评测

小结: 身故利益方面,年龄大的客户选择君康金生金世会比较有优势,因为在60岁之前身故保额都是160%已交保费,所以在现价、有效保额都没能赶上来之前,金生金世的身故保额最高。而信泰如意尊除了一般身故/全残责任之外,还有一项航空意外身故/全残金,适合经常搭乘飞机出差的商务人士。

增值服务方面

除了上面的现价和身故金两方面的对比外,还有增值服务,也是我们选择产品的亮点。其中光大永明锦裕传家总保费100万和30万即可参与“光大安心养老计划”。单张100万总保费可以对接光大养老社区,享有保证入住权和优先入住权,同时享有旅居权。单张30万总保费可以享有旅居权。并且多张保单达到100万或者30万,可以享受多次入住权或者旅居权。

同方全球传世尊享和信泰如意尊总保费达到一定额度之后,可以对接保险金信托,对接的是中信信托。满足您特殊的财务规划需求。君康目前还在洽谈保险金信托公司,所以处于待定状态。

信泰如意尊、君康金生金世、同方全球传世尊享都可以设立第二投保人,让保单掌控权牢牢掌握在自己家族手中。

保单的现金价值的80%是可以贷款出来,获取流动性,所以贷款利率的高低也是一个选择点。这五款产品中,同方全球传世尊享、光大永明锦裕传家两款产品的贷款利率最低,目前只有4.85%,比较有优势。不过贷款利率每半年会调整一次,需要持续关注。

另外还有隔代投保、缴费时长、免体检/财务核保额度的高低等等,这里不一一赘述。

通过以上数据对比,相信您对于五款增额终身寿险已经有了一定了解。信泰如意尊、百年鑫越人生、君康金生金世、同方全球传世尊享、光大永明锦裕传家各有优势,不同的年龄选择不同的交费年限,对应的年龄阶段的现金价值和身故金会有差异。所以明确自己的需求,想何时用钱,是短期还是长期规划,需要选择对应年龄阶段优势的产品。 注重财富传承的话,就选免体检、免财务核保保额更高的产品。如果想更深入了解增额终身寿,做计划书,可以添加微信18986083640(长按可复制)

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