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开门见山，少儿保险的重要性排序：医保>商业保险。
小朋友有必要买的险种，一共四大类：综合意外险、住院医疗险、重大疾病险和教育（婚嫁）年金。
下面依次来说：
小朋友上完户口后，即可参保城镇普通居民医疗保险，便宜又实用，重要性不多讲。
本文主要讲商业险。
一、综合意外险
幼儿从床上坠落、误食危险品、烫伤、触电、窒息、溺水、交通事故、猫抓狗咬等都是每个孩子成长过程中的潜在风险。
少儿综合意外险很简单，为保护未成年人，防范道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故/全残赔付（含疾病身故）不能超过20万，10-18岁不能超过50万。
那重点就应该放在意外医疗上面，话不多说直接上产品（唯一推荐）。
“平安小顽童学平险”，10岁以下小朋友，60元/年的基础版足矣。
意外医疗0免赔额不限社保范围，100%报销可谓诚意满满。
1万的报销额度不要嫌少了，这个额度主要是用来应对意外门诊医疗的，如果不幸出险，医疗花费大于1万，大概率是住院了，那么住院医疗险就起到作用了。
二、住院医疗险
顾名思义，达到“住院”的客观条件才可能拿来报销的医疗险。
市面上产品多如牛毛，那选择产品的时候需要注意哪些方面：
1、免赔额：商保的免赔额类似于社保中的起付线，免赔额以上的费用才能报销；
2、报销范围：是否可以报销社保目录之外的费用，自费药自费诊疗项目是否可以报销；
3、报销比例：最理想的报销比例当然是100%；
4、理赔认可医院：普通医疗险一般为公立二级及以上医院普通部；中端医疗险可扩展至特需部、国际部及私立医院；高端医疗险甚至可扩展至昂贵私立医院（如和睦家）及海外医院等。
5、是否需要先经过社保报销：普通住院医疗险，一般都会分社保款和非社保款，社保款须先经过社保报销，若直接走商业保险，报销比例会少很多，非社保款则不必。
6、“健康告知”项（重要！一定要如实告知！）、除外责任、续保稳定性等其他条款：
医疗险的“健康告知”和除外责任大体相似，核保也会比较严格。
续保方面，目前市面上不存在严格意义上保证续保终身的商业医疗险产品。只要没有停售，绝大多数产品第二年都可以做到无缝续保（免等待期、无需健康告知），不会因为被保人的健康状况发生改变或历史理赔情况，对单个被保人作特殊处理。
如果保障期内出险，第二年保险公司不接受续保，这样的产品就相当没有诚意了，直接PASS。（点名新华康健华贵系列、泰康尊享系列医疗险）。
至于产品嘛。
如果对就医环境没有硬性要求（公立二级及以上医院普通部），能接受1万元的绝对免赔额，自己在支付宝“蚂蚁保险”买人保健的“好医保长期医疗”就很好，费率友好感人；
如果想做到0免赔额，“复星联合乐健一生”就很有竞争力，而且这款产品还可附加特需部，社保款与非社保款费率相差也不大；
如果想要包含“质子重离子”保险责任，“众安尊享e生2019版”也很不错；
如果想做到看病刷卡直付、大陆住院含VIP部，“MSH欣享人生”也可以考虑；
如果经常去私立医院，意在享用全球顶尖医疗资源，“BUPA精英计划”了解一下。
三、重大疾病保险
最耳熟能详的险种。
重疾险与医疗险最大的不同主要有3点：
1、保障内容不同
医疗险不限疾病种类，只要是看病就医发生的费用，在保险责任范围内即可赔付（住院医疗险还需达到“住院”的客观条件等）；
重疾险限制疾病种类，一般重疾险合同会约定几十种重大疾病和轻/中症，只有罹患符合合同定义的疾病，达到赔付标准才可获得赔付。
2、赔付方式不同
医疗险是报销型险种，报销医疗费用，如药品费、诊疗费、治疗费等，报销上限不超过实际花费。
重疾险是给付型险种，罹患合同约定的重大疾病，达到理赔标准，无论实际花费多少，都会直接赔付保额。比如某被保人投保了50万保额重疾险，罹患甲状腺癌，实际治愈费用可能只需要4-5万元，但仍然可以获得50万全额赔付。
所以，可以说医疗险是对被保人医疗费用的补偿，重疾险则侧重对被保人罹患重大疾病期间所蒙受收入损失的补偿。
3、保险期间不同
医疗险一般是短险，交一年保一年，不保证续保。
保险公司保留产品停售且不让续保的权利，非连续续保期间，每一次重新投保新产品都会审核被保人身体状况，这样就极有可能会遇到身体健康状况变差，又恰逢产品停售或其他原因导致无法续保的尴尬情况。
重疾险是长险，保险期间可以选择几十年或终身，保证续保，因为合同是长期的，只要求被保人在投保前身体健康状况符合就行了。
那么购买重疾险需要注意哪几点呢？
1、重大疾病种类：重大疾病赔付100%基本保额。银保监会规定的6种+行业协会规定的19种，一共25种，每家保司的产品里面都包含，这25种高发重疾涵盖了市面上重疾理赔概率的96%以上，有这25种就够了，多了也无用。
2、轻症种类及豁免：轻症赔付20%-50%基本保额，赔付比例越高，产品条款责任自然越好。银保监会和行业协会对轻症未对严格要求，所以某些保司的某些产品会在高发轻症里面做手脚，在一些高发轻症上短斤少两（点名平安福及大小福星），这就需要我们擦亮双眼。
3、身故责任：在未赔付重疾的情况下，被保人身故，是赔付保额还是返还保费、或是无返还，对费率的影响也会比较大。
4、保险期限：保1年、至70岁还是保终身？费率千差万别。
其他影响费率的因素：重疾多次赔付、含中症责任、癌症二次赔付责任、到期返还已交保费、产品赠送绿通服务的价值，甚至保险公司的知名度等等，都要在首先满足上面几条的情况下，再去追求的东西。
而最最重要的，肯定是重疾保额。
所以，在保费预算有限的情况下，少儿重疾险最需要注意的，应该是把保费花在重疾保额上，不要为了所谓“返本”，拿出大半预算来购买小朋友并不需要的寿险、长期意外险及储蓄分红险。
推荐产品供大家参考一下吧：
1、百年人寿大黄蜂2号&复星联合健康妈咪保贝&瑞泰人寿晴天保保（定期重疾险）
推荐理由：条款诚意度高，超高重疾保障额度，超低费率。
0岁宝宝80万重疾额度（特定少儿重疾如：白血病等，赔付160万），20年缴费保障30年，年缴保费1000元左右
2、百年康惠保（旗舰版）&昆仑健康保2.0（终身重疾险）
推荐理由：条款诚意度高，可附加特定疾病，无须捆绑终身寿险产品。
3、泰康健康有约智选版&人保无忧人生至尊版&中英爱守护至尊版等（终身重疾险带寿险责任）
推荐理由：如果比较在意保险公司知名度或重疾多次赔不分组，可以考虑这三款产品，终身重疾险强制捆绑了终身寿险（18岁后赔付），跟“少儿平安福“形态差不多，但起码比平安福有诚意。
四、教育/婚嫁年金
前面我把“年金险”说成“必要”，可能很多人会不服气。
“有余钱余力再考虑”，很多人会这样建议，包括以前的我。
但接触的客户越来越多以后，我就越发觉得这其实是一句废话。
试问，咱们80末90初这代人，且不说把理财账户做到4个点的年复利，有定期强制储蓄习惯的有几个人？又有几个人是按照“标准普尔家庭资产象限图”来规划家庭财务的？
长远财务规划？不存在的，
可有两件事，是我们能确定且无法逃避的，一是孩子会长大（教育婚嫁），二是我们会变老（养老）。
那么到底什么时候才算是“有余钱有余力”呢？
没人知道。
所以年金险很多不考虑，甚至不愿去了解，宁愿把自己的储蓄放银行存活期放余额宝长利息。
余额宝限额之前，我一朋友余额宝里放了30万，每天有20多块钱利息觉得很满足，却在浑然不知中花掉更多，问他收益是多少，他说“本金都越来越少了，还谈收益”。
不要小看了我们自己花钱的能力，同时也不要高看了我们储蓄的决心。
不信你可以反思一下自己：每当又一年过完了，你问过自己收益没？
能存点钱下来就不错了，哪来的收益？
所以，如果没有更好的稳健的投资渠道，年金险就是必要的，不接受反驳。
当然，我也是指一部分人，如果把“保障类”险种做全了，手头仍然宽裕，或家庭收入尚可，但并没有一个很好的理财手段，让自己的储蓄能够抵抗通胀，那么这类偏“理财”性质的险种，就非常值得考虑。
给孩子买年金险，其最大作用是对孩子未来教育及婚嫁支出的一个长远财务规划，可能并没有那么急，却并非不重要。
那么年金险需要注意哪些点？
既然是理财产品，一定离不开理财三要素：安全性、灵活性和收益性。
安全性无需多讲，年金险安全指数等同国债（尤其在2020年资管新规实施以后）；
流动性肯定是要损失的，长远的财务规划必然会影响到资金的灵活运用，“强制储蓄”损失资金流动性，在很多时候也可能并不是坏事。
最后就只剩下“收益性”这一个指标我们是可选择的。
简单粗暴的说出我的观点吧：
大陆分红险大多扯淡，风险偏好型选手，分红险考虑香港保险更靠谱，比如香港友邦“充裕未来3”，保诚“隽升2”等，缺点是投保须赴港，且门槛较高，须长期持有保单；
固定收益类险种，就像选择在哪个银行存款一样，选内部收益率高（IRR）的产品即可。（不懂内部收益率直接私信我）
再有一点：万能险别看演示收益！风险承担能力较弱的朋友，选择固定收益类产品。
五、总结
以上4大类保险，综合意外险、住院医疗险大多属于1年期短险，重大疾病险、年金则为长期险种。
强烈建议择优选取分开投保（不会存在“理赔不方便”的问题），不建议图方便打包投保。
理由有四：
1、每个险种单独投保，费率往往比“套餐式”产品低太多；
2、商业保险不是一蹴而就的事情，每年对保单检视调整，在少儿保险中尤为重要，单独投保，可以相对灵活地规划保障，不受“套餐险”限制；
3、每个险种优选最符合自己心意的产品单独投保，投保前明明白白地知道保险责任，比“套餐险”笼统的产品介绍要好得多（买过的人最懂）；
4、“套餐险”往往全而不精没有侧重，一款套餐卖百样人，单独投保则更容易满足个性化需求。
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