少儿保险怎么买?四大险种有哪些注意事项?

最后更新 : 2019.12.20

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少儿保险

开门见山,少儿保险的重要性排序:医保>商业保险

小朋友有必要买的险种,一共四大类:综合意外险、住院医疗险、重大疾病险和教育(婚嫁)年金。

下面依次来说:

小朋友上完户口后,即可参保城镇普通居民医疗保险,便宜又实用,重要性不多讲。

本文主要讲商业险。

一、综合意外险

幼儿从床上坠落、误食危险品、烫伤、触电、窒息、溺水、交通事故、猫抓狗咬等都是每个孩子成长过程中的潜在风险。

少儿综合意外险很简单,为保护未成年人,防范道德风险,国家对未成年身故赔付进行了限额,10岁以下身故/全残赔付(含疾病身故)不能超过20万,10-18岁不能超过50万。

那重点就应该放在意外医疗上面,话不多说直接上产品(唯一推荐)。

平安小顽童

“平安小顽童学平险”,10岁以下小朋友,60元/年的基础版足矣。

意外医疗0免赔额不限社保范围,100%报销可谓诚意满满。

1万的报销额度不要嫌少了,这个额度主要是用来应对意外门诊医疗的,如果不幸出险,医疗花费大于1万,大概率是住院了,那么住院医疗险就起到作用了。

二、住院医疗险

顾名思义,达到“住院”的客观条件才可能拿来报销的医疗险。

市面上产品多如牛毛,那选择产品的时候需要注意哪些方面:

1、免赔额:商保的免赔额类似于社保中的起付线,免赔额以上的费用才能报销;

2、报销范围:是否可以报销社保目录之外的费用,自费药自费诊疗项目是否可以报销;

3、报销比例:最理想的报销比例当然是100%;

4、理赔认可医院:普通医疗险一般为公立二级及以上医院普通部;中端医疗险可扩展至特需部、国际部及私立医院;高端医疗险甚至可扩展至昂贵私立医院(如和睦家)及海外医院等。

5、是否需要先经过社保报销:普通住院医疗险,一般都会分社保款和非社保款,社保款须先经过社保报销,若直接走商业保险,报销比例会少很多,非社保款则不必。

6、“健康告知”项(重要!一定要如实告知!)、除外责任、续保稳定性等其他条款:

医疗险的“健康告知”和除外责任大体相似,核保也会比较严格。

续保方面,目前市面上不存在严格意义上保证续保终身的商业医疗险产品。只要没有停售,绝大多数产品第二年都可以做到无缝续保(免等待期、无需健康告知),不会因为被保人的健康状况发生改变或历史理赔情况,对单个被保人作特殊处理。

如果保障期内出险,第二年保险公司不接受续保,这样的产品就相当没有诚意了,直接PASS。(点名新华康健华贵系列、泰康尊享系列医疗险)。

至于产品嘛。

如果对就医环境没有硬性要求(公立二级及以上医院普通部),能接受1万元的绝对免赔额,自己在支付宝“蚂蚁保险”买人保健的“好医保长期医疗”就很好,费率友好感人;

如果想做到0免赔额,“复星联合乐健一生”就很有竞争力,而且这款产品还可附加特需部,社保款与非社保款费率相差也不大;

如果想要包含“质子重离子”保险责任,“众安尊享e生2019版”也很不错;

如果想做到看病刷卡直付、大陆住院含VIP部,“MSH欣享人生”也可以考虑;

如果经常去私立医院,意在享用全球顶尖医疗资源,“BUPA精英计划”了解一下。

三、重大疾病保险

最耳熟能详的险种。

重疾险与医疗险最大的不同主要有3点:

1、保障内容不同

医疗险不限疾病种类,只要是看病就医发生的费用,在保险责任范围内即可赔付(住院医疗险还需达到“住院”的客观条件等);

重疾险限制疾病种类,一般重疾险合同会约定几十种重大疾病和轻/中症,只有罹患符合合同定义的疾病,达到赔付标准才可获得赔付。

2、赔付方式不同

医疗险是报销型险种,报销医疗费用,如药品费、诊疗费、治疗费等,报销上限不超过实际花费。

重疾险是给付型险种,罹患合同约定的重大疾病,达到理赔标准,无论实际花费多少,都会直接赔付保额。比如某被保人投保了50万保额重疾险,罹患甲状腺癌,实际治愈费用可能只需要4-5万元,但仍然可以获得50万全额赔付。

所以,可以说医疗险是对被保人医疗费用的补偿,重疾险则侧重对被保人罹患重大疾病期间所蒙受收入损失的补偿。

3、保险期间不同

医疗险一般是短险,交一年保一年,不保证续保。

保险公司保留产品停售且不让续保的权利,非连续续保期间,每一次重新投保新产品都会审核被保人身体状况,这样就极有可能会遇到身体健康状况变差,又恰逢产品停售或其他原因导致无法续保的尴尬情况。

重疾险是长险,保险期间可以选择几十年或终身,保证续保,因为合同是长期的,只要求被保人在投保前身体健康状况符合就行了。

医疗险和重疾险的区别

那么购买重疾险需要注意哪几点呢?

1、重大疾病种类:重大疾病赔付100%基本保额。银保监会规定的6种+行业协会规定的19种,一共25种,每家保司的产品里面都包含,这25种高发重疾涵盖了市面上重疾理赔概率的96%以上,有这25种就够了,多了也无用。

2、轻症种类及豁免:轻症赔付20%-50%基本保额,赔付比例越高,产品条款责任自然越好。银保监会和行业协会对轻症未对严格要求,所以某些保司的某些产品会在高发轻症里面做手脚,在一些高发轻症上短斤少两(点名平安福及大小福星),这就需要我们擦亮双眼。

3、身故责任:在未赔付重疾的情况下,被保人身故,是赔付保额还是返还保费、或是无返还,对费率的影响也会比较大。

4、保险期限:保1年、至70岁还是保终身?费率千差万别。

其他影响费率的因素:重疾多次赔付、含中症责任、癌症二次赔付责任、到期返还已交保费、产品赠送绿通服务的价值,甚至保险公司的知名度等等,都要在首先满足上面几条的情况下,再去追求的东西。

而最最重要的,肯定是重疾保额。

所以,在保费预算有限的情况下,少儿重疾险最需要注意的,应该是把保费花在重疾保额上,不要为了所谓“返本”,拿出大半预算来购买小朋友并不需要的寿险、长期意外险及储蓄分红险。

推荐产品供大家参考一下吧:

1、百年人寿大黄蜂2号&复星联合健康妈咪保贝&瑞泰人寿晴天保保(定期重疾险)

推荐理由:条款诚意度高,超高重疾保障额度,超低费率。

0岁宝宝80万重疾额度(特定少儿重疾如:白血病等,赔付160万),20年缴费保障30年,年缴保费1000元左右

2、百年康惠保(旗舰版)&昆仑健康保2.0(终身重疾险)

推荐理由:条款诚意度高,可附加特定疾病,无须捆绑终身寿险产品。

 3、泰康健康有约智选版&人保无忧人生至尊版&中英爱守护至尊版等(终身重疾险带寿险责任)

推荐理由:如果比较在意保险公司知名度或重疾多次赔不分组,可以考虑这三款产品,终身重疾险强制捆绑了终身寿险(18岁后赔付),跟“少儿平安福“形态差不多,但起码比平安福有诚意。

四、教育/婚嫁年金

   前面我把“年金险”说成“必要”,可能很多人会不服气。

“有余钱余力再考虑”,很多人会这样建议,包括以前的我。

但接触的客户越来越多以后,我就越发觉得这其实是一句废话。

试问,咱们80末90初这代人,且不说把理财账户做到4个点的年复利,有定期强制储蓄习惯的有几个人?又有几个人是按照“标准普尔家庭资产象限图”来规划家庭财务的?

长远财务规划?不存在的,

可有两件事,是我们能确定且无法逃避的,一是孩子会长大(教育婚嫁),二是我们会变老(养老)。

那么到底什么时候才算是“有余钱有余力”呢?

没人知道。

所以年金险很多不考虑,甚至不愿去了解,宁愿把自己的储蓄放银行存活期放余额宝长利息。

余额宝限额之前,我一朋友余额宝里放了30万,每天有20多块钱利息觉得很满足,却在浑然不知中花掉更多,问他收益是多少,他说“本金都越来越少了,还谈收益”。

不要小看了我们自己花钱的能力,同时也不要高看了我们储蓄的决心。

不信你可以反思一下自己:每当又一年过完了,你问过自己收益没?

能存点钱下来就不错了,哪来的收益?

所以,如果没有更好的稳健的投资渠道,年金险就是必要的,不接受反驳。

当然,我也是指一部分人,如果把“保障类”险种做全了,手头仍然宽裕,或家庭收入尚可,但并没有一个很好的理财手段,让自己的储蓄能够抵抗通胀,那么这类偏“理财”性质的险种,就非常值得考虑。

给孩子买年金险,其最大作用是对孩子未来教育及婚嫁支出的一个长远财务规划,可能并没有那么急,却并非不重要。

那么年金险需要注意哪些点?

既然是理财产品,一定离不开理财三要素:安全性、灵活性和收益性

安全性无需多讲,年金险安全指数等同国债(尤其在2020年资管新规实施以后);

流动性肯定是要损失的,长远的财务规划必然会影响到资金的灵活运用,“强制储蓄”损失资金流动性,在很多时候也可能并不是坏事。

最后就只剩下“收益性”这一个指标我们是可选择的。

简单粗暴的说出我的观点吧:

大陆分红险大多扯淡,风险偏好型选手,分红险考虑香港保险更靠谱,比如香港友邦“充裕未来3”,保诚“隽升2”等,缺点是投保须赴港,且门槛较高,须长期持有保单;

固定收益类险种,就像选择在哪个银行存款一样,选内部收益率高(IRR)的产品即可。(不懂内部收益率直接私信我)

再有一点:万能险别看演示收益!风险承担能力较弱的朋友,选择固定收益类产品。 

五、总结

以上4大类保险,综合意外险、住院医疗险大多属于1年期短险,重大疾病险、年金则为长期险种。

强烈建议择优选取分开投保(不会存在“理赔不方便”的问题),不建议图方便打包投保。

理由有四:

1、每个险种单独投保,费率往往比“套餐式”产品低太多;

2、商业保险不是一蹴而就的事情,每年对保单检视调整,在少儿保险中尤为重要,单独投保,可以相对灵活地规划保障,不受“套餐险”限制;

3、每个险种优选最符合自己心意的产品单独投保,投保前明明白白地知道保险责任,比“套餐险”笼统的产品介绍要好得多(买过的人最懂);

4、“套餐险”往往全而不精没有侧重,一款套餐卖百样人,单独投保则更容易满足个性化需求。

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