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增额终身寿险哪个保险公司的好?2020年末盘点推荐

在上篇文章《增额终身寿险的优点和缺点详解》中,笔者对增额终身寿险作过详细讲解,也分析了增额终身寿险与年金险的区别。(感兴趣的朋友可点击链接跳转回看)。

银保监会停止备案预定利率4.025%的年金产品后,大家对增额终身寿险这一曾经的冷门险种关注度越来越高,本文就继续和大家探讨一下:如何挑选一款最适合自己投保的增额终身寿险产品。

增额终身寿险哪个保险公司的好?

首先说明两个问题:

1.增额终身寿险虽被广泛用作“理财”,但其本质仍然属于“寿险”。

根据《中华人民共和国保险法》第九十二条规定,国内寿险保单具有刚性兑付、顶格安全性的“类国债”属性,所以,本文不详细讨论保单安全性及保司安全机制。

《中华人民共和国保险法》第九十二条

2.老五家保险公司(人保/国寿/平安/太平/太保)的“理财险”产品,目前还是以万能险、分红险为主,除极个别公司只在银保渠道推广外,大部分保司目前都不开发增额终身寿险。

增额终身寿险的保险责任比较简单:

一方面,拥有“寿险”的基础保障,身故/全残责任可实现“财务筹划”及财富“定向传承”;

另一方面,现金价值终身复利增值,白纸黑字写进合同,有“锁定利率”的功能,而高现金价值结合保单减保取现,又为“灵活支取”提供了条件,让增额终身寿险保单在后期有了堪比银行活期存款的灵活性。

增额终身寿险保险责任

目前市面上最常见且有一定代表性的增额寿险产品有(不完全统计):

中华·中华尊、太平·臻爱金生、中意·永续我爱、同方全球·传世尊享、百年·鑫越人生、恒大·万年禧、光大永明·光明至尊、信泰·如意尊、横琴·传世壹号、太平·传世金生、君康·金生金世、爱心·守护神……

篇幅原因,本文不一一分析,只从“现金价值高低”这一维度,列举3款第一梯队产品供大家参考。

它们分别为:

  • 中华人寿·中华尊
  • 信泰人寿·如意尊2.0(姊妹产品:如意尊/锦绣传承)
  • 横琴人寿·传世壹号(姊妹产品:琴童尊享)。

从保单利益、主要保险责任与保司支持两方面来对比。

一、增额终身寿险保单利益对比

之所以从上面列举的多款产品中只挑选了3款,是因为其他诸款产品,在保单收益方面差了太远,那我们看看这3款怎么样。

我们以40岁男性被保人、总保费50万为例,分两种缴费方式对比。

1.40岁男性被保人,年缴10万、5年缴费

保单利益如下:

如意尊2.0&传世壹号&中华尊利益对比(5年缴)

从上表中可以看到

5年缴费,中华尊的现金价值,在前40个保单年度是一路领先的,前9个保单年度优势更明显,利益兑现最快。但缺点是后劲不足,从第40个保单年度以后,现价增速放缓,极致境况下(第65个保单年度),现金价值比另外两款产品少了50万以上;

如意尊2.0和传世壹号两者相差不大,现金价值表做了平滑处理,利益兑现较平缓,这也更符合银保监“避免长险短做”的初衷。

所以,如果考虑中长期收益,没有“资产传承”的需求,中华尊期交收益最高,是名副其实的“期交王”。

2.40岁男性被保人,一次性缴费50万

保单利益如下:

如意尊2.0&传世壹号&中华尊利益对比(趸缴)

通过上表我们可以看到

5年期缴变成1年趸缴以后,利益最大化的产品便不再是中华尊了,而是传世壹号,紧跟其后的是如意尊2.0,整体收益差别并不大。

中华尊仍然是利益兑现最快的,但从第7个保单年度开始,整体收益就被远远甩到后面了。

“趸交王”的头衔,非“传世壹号”莫属

那是不是有了收益对比,咱们选择产品就惟“利益演示表”是从呢?并不是,我们还要关注第二部分。

二、主要保险责任与保司支持

从第一部分的表格中我们可以看到,3款产品在利益方面的差别其实也并没有很大,如果累交总保费不多,几乎可以忽略不计。

那我们在选择增额终身寿险产品时,除了重点考虑“核心利益”部分,其他保险责任及保司能提供的支持也不能忽略。

请看下图:

如意尊2.0&传世壹号&中华尊保险责任对比

从上表中可以看到。

分支机构最多的是信泰人寿,如涉及柜台操作(如变更投保人、投保人顺位等),分支机构多当然会更方便,横琴人寿和中华人寿分支则较少,尤其是横琴人寿,这家保司比较年轻,暂时只在广东和江苏南京设有分支;

如意尊2.0和传世壹号都支持全国投保,中华尊因为是线下产品,只能在设有分支机构的区域投保(北京/天津/山东/河北/新疆);

减保取现便捷度方面:传世壹号暂不支持官微操作,需邮寄纸质资料申请,如意尊2.0和中华尊则更简捷,官微上操作即可;

三家保司都支持基本保额增加,这个差别不大。

再看个人认为比较好的一个功能:第二投保人顺位。

第二投保人顺位:是指提前指定了第二投保人,主投保人离世,保单不当作遗产处理,也不必投保人的所有第一继承人到场处理保单,第二投保人自动继承保单,让保单继续存续不至于终止。

这种情况一般建议用小孩子作为被保人,目的是让保单存续时间尽可能更长,“第二投保人顺位”功能则简化了保单继承程序。

如意尊2.0和传世壹号都支持附加“第二投保人顺位”功能,但如意尊2.0有“累交总保费≥30万”的要求,传世壹号没有,中华尊不支持投保人顺位。

至于保司其他方面,如意尊2.0总保费≥100万可对接中信信托,中华尊有“航空意外身故/全残”额外保障。

综上,在“利益”相差不大的情况下,保司支持方面也需要格外注意,毕竟保障期限为“终身”争取最大利益的同时,也要兼顾后期服务的便捷度,否则多出来的那一丢丢收益,很可能得不偿失。

篇幅原因,本文只讲到这儿。

大家根据自己需求选择最适合自己的产品就好,毕竟合适的才是最好的

有咨询、投保需求,请联系本文作者。

作者手机号/微信号:15071465710(长按复制/微信同号) 

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