2019重疾险哪个好?最新最全产品测评

最后更新 : 2019.08.26

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重疾保险测评

(重疾产品测评前篇可联系笔者索取)

过去几个月,重疾产品更新较多,是时候重新梳理一下了。这次还是按照保障责任由简入繁,价格从低至高的顺序来,一共盘点4个大类共24个项目。在前篇的基础上加了癌症额外赔付型,做到了全方位覆盖。

产品总览如下:

重疾险产品测评

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纯重疾险

纯重疾险=重疾责任+轻症责任+轻症豁免

回顾一下重疾产品责任的三个层次。

重疾险责任的三个层次

这次重点说一说中症责任
现在的新产品几乎都加入了中症责任,而我们之前说过,中症是次要的,现在依然保持这个观点不变。

其一是因为各家对中症的定义并没有统一标准,大部分的做法都是将原来的轻症提上来,增加赔付的比例而已。而我们对轻/中症的要求首先是高发病症齐全,其次才是赔付比例。逻辑要摆正;
其二,轻症→中症的演变基本是「加量不加价」,从精算定价的角度也可以看出这东西不值钱。

不要被一些为了测评而测评的人给带偏了。
重疾+轻症+轻症豁免,依然是「重疾险的底色」。
这次选了4个产品,如下:

纯重疾险对比

这类产品其实没啥值得多说的,从价格上看也几乎进化到头了,可以说只要现行3.5%的人身险预定利率不变,纯重疾的价格就很难大幅破底,这是研究了很多产品以后能够轻松得出的结论。你看,去年维持了一年的底价(康惠保旗舰版)到今年被打破(健康保2.0),也就便宜了百来块。

还是得强调,投保这类产品最应该注意的是健康告知,不符合≈不能买(线上产品均适用)。虽然有些产品也支持人工核保,但大多是摆设。这类产品「便宜」的根源就在于此:它们实质上是在筛选「优质健康体」人群。

当然话说回来,假如身体健康(指符合具体要求),预算有限或者只需要一份基础保障,那选这类就错不了。

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终身重疾险

单次赔付型=纯重疾+身故

为了不引起歧义,有必要解释下,重疾和身故,只赔一次,目前的重疾产品均如此。

也选了4款来比较。

终身重疾险测评对比

从投保的角度,这类产品不适合做定期保障(大部分也不支持),因为相比之下定期重疾+定期寿险是更优的搭配,如果选终身,单次赔付又有点不够看。总之目前终身重疾险的主战场在多次赔付那边,也只有「xx福」几位老哥还在坚持高价搞单次赔付。

但有两个点还是值得一说。

复星联合淘汰老版康乐B,主动拿自己开刀,这个行为值得点赞。新推的康乐2019,在这个细分领域基本找不到能打的。原本买了xx福想退保换产品又不想改变原有保障的,康乐2019是不二之选,达到的效果就是保障更优一点,年缴保费和剩余总保费反而更少一点。另外它还能附加癌症额外赔付,在待会的第四类产品中我们还会提到。

最近平安福升级了,新的重疾条款叫「19II提前给付重大疾病保险」,把原来缺失的三种高发轻症给补上了,单从产品责任上看算是个合格品了。如果平安福已经买了多年,不适合退换保的,可以等他们后面有升级活动的时候考虑升级,至少把窟窿补上(往年都有老款升新款的活动,今年我也不确定。经笔者确认目前是没有升级活动的)。

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终身重疾险

多次赔付型=纯重疾*n+身故,n≥2

所谓多次赔付,特指重疾多次赔付。保障责任再细致一些,还要分两类,一类是重疾分组,一类是不分组,毫无疑问,同等条件下不分组理赔的概率更高,价格也更贵。下面就按这两种分类来展开。

重疾分组

这个细分类别是过去几个月竞争最激烈的区域,这次挑了6款产品参与测评,下面一一来说。

终身重疾险对比测评

复星联合守卫者2号vs光大永明嘉多保,这俩放一起,有一种「海尔兄弟」的既视感:同样的「底裤价」,同样的保障责任与形态——癌症单列(守卫者外加一个侵蚀性葡萄胎),可附加癌症额外赔付,以及,同样的只在线上销售。总之,如果你偏向于选终身保障,也比较追求保障的品质,同时又符合健康告知的要求,那这两款产品是你绕不开的。尤其30岁左右,身体倍儿棒的小哥哥小姐姐,重点考虑下。

弘康多啦A保,这是上一次测评时的多次赔付性价比之王。一定要抠条款,做细致对比的话:同样的价格,多啦分组逻辑略次于守卫者和嘉多保(多啦癌症不是单列)。但这并不妨碍它依然是个不错的产品,瘦死的骆驼比马大嘛。

工银安盛御享人生,「大品牌版多啦A保」,适合有品牌情节的人,毕竟宇宙第一大行+宇宙第一大保险集团,还要啥自行车?且品牌溢价也算合理。另外,这款属于线下产品,可以人工核保,也就是说身体微恙线上产品投保不通过的,也有机会试试这款咯。(ps:今年的世界财富500强,平安排名貌似高于安盛?)

天安健康源2019增强版,直接说它比前面的贵在哪吧。第一个是肉眼可见的,量足:轻症赔45%,中症赔60%。第二个是看不见的,宽松:这东西没法细说,只有经历过的才懂。另外,它自带一个间隔期5年的癌症额外赔付,好在这项责任并没有产生太多溢价,所以不算优点也不算缺点,算个噱头吧。

信泰百万守护,信泰家的新品。有多新?笔者这篇测评写于7月31号,这产品上线的时间是——8月1号。信泰,闻名于业界主要靠两件事,第一个是他家的重疾险百万无忧核保宽松,第二个是他家的养老年金如意享收益领先。当然这次的新品是否可以继承原来的核保尺度,还有待观望(人工核保尺度是影响价格的一个隐性因素)。

从责任上解读一下:无中症,轻症直接45%比例,自带癌症额外赔付,间隔期3年,不过不解决复发和转移,只解决新增。跟健康源对比来看,核心责任几乎一致,癌症额外责任都略显鸡肋,所以为啥它俩价格完全一样也就不奇怪了。

以上是产品最扎堆的区间(总算盘完了)。下面我们讲号称顶配版的重疾险——不分组赔付型。

重疾不分组

这类产品大部分来自于合资品牌,更新频率较低,也符合这类公司稳健运营的风格。这次一共选了4款产品。

终身重疾险对比测评

长生福,老产品了,来自长生人寿——中资长城资管,外资日本生命保险。条款中包含隐性分组,因此称之为95%不分组,不能简单的叫它缺点,毕竟大大方方的写在条款里,而且定价也摆在这。

悦享安康,来自中意人寿——中资中石油,外资意大利忠利保险,真真儿的不分组多次赔付,唯一容易被诟病的就是轻症只有10种,不好看。不过高发的病症它一个都不缺,换句话说,它但凡想做得「好看」,也不是件难事,因为并不会产生太多溢价,而且考虑到它是不分组赔付的开山之作,你就更能理解它的实诚和爽快了。

康健一生(新多倍保),来自同方全球——中资清华同方,外资荷兰全球人寿。这是笔者最喜欢的一款产品。最吸引我的,是它的「工匠气质」。

重疾产品条款

以上是坊间流传较广的一张图,它出自新多倍保的产品经理之手。这是他们网罗了100种产品条款逐字对比,一条一条摘录的结果,这么做的好处在哪?我们都知道,前25种重大疾病是有行业统一规范定义的,可以占到95%的发生率。

但另外无限接近5%的重疾定义呢?以及重疾对应的轻/中症的定义呢?比如最高发的轻症——轻度脑中风,大概就有四五个不同的定义版本,有的宽松有的严格。同方新多倍保给重疾险的条款树立了一个标杆,一个人性化的、对用户友好的标杆。如果以后要编一个中国保险发展史之类的东西,这一条应该要载入史册。

即便不看它背后的故事,单看它表面呈现出来的东西也足够优秀:
1.唯一一款三次赔付的不分组产品
2.唯一一款把疾病终末期单独列入病种的产品硬要挑刺,它的缴费期最长只能选20年,比较占预算。适合有高保额需求的人群,用来做打底产品,或者想给小孩完善保障的爸妈们(小孩保费相对便宜)。

可以满足这类需求的,还有下面这款。

守护2019,来自中英人寿——中资中粮集团,外资英国英杰华保险。你能想到的保障最全面的重疾险是什么?我想应该是一份保障当两份来用吧。中英守护2019,就是无限接近于此的一款产品。不分组多次赔,加上85岁前高发特疾额外赔(包括恶性肿瘤在内的5种),可以说做到了100%+80%。另外如果接受20年缴费,可以选它的兄弟款:中英至尊守护,只用交19年的钱。

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终身重疾险

首先搞清楚一个问题:为什么需要恶性肿瘤额外赔付?因为恶性肿瘤高发,也因为癌症五年生存率在逐渐提高,且以后肯定越来越高。当然我一直认为这是个性化需求,有的人在意有的人不在意。我是在意的,所以我是有要求的:

1.要能解决复发、新增、转移,缺一不可

2.间隔期要小于5年

不符合这两个要求的产品就不能入围这份榜单,如上面的天安健康源2019增强版和信泰百万守护。

3月份测评的时候,能够做到癌症额外赔付的产品只有两款,一个是线下的信泰百万无忧,一个是线上的瑞泰超级玛丽。这次就多了,纯重疾、单次赔付、多次赔付,所有类型都可以找到相应的产品了。罗列了以下6款。

终身重疾险测评对比

前面都讲过,就不再一一点评了。总之可附加癌症额外赔付,将会是重疾产品新的发展趋势。按照本文的测评条件30岁男,50万保额保障终身,30年缴费,我们来算笔账:

1.昆仑保2.0,附加癌症外赔付,保费从5140→6470,增加1330

2.复星康乐2019,附加癌症额外赔付,保费从7600→8775,增加1175

3.光大永明嘉多保,附加癌症额外赔付,保费从8585→9655,增加1070

所以,我们可以树立一个标尺:30岁男性,每50万保额附加癌症额外赔付,保费涨幅应该在1000-1500之间。如果超过太多,就得当心了。(比如,今年35岁,想配置一款带癌症额外赔付的产品,可以用30岁男性这个条件去测试,进而判断一款产品在定价上是否合理)

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最后的话

以上可见,每一款产品需要挖掘的内容都很多,而且光是挖掘产品还不够,所谓「橘生淮南为橘,生淮北则为枳」,同样的产品用在不同的地方,产生的效益是不同的。

要想挑选出合适的产品,还需要结合消费习惯,财务结构,身体状况,年龄等因素综合考虑。我的观点依然是,没有绝对的好产品和坏产品,产品/方案好不好,关键看需求。

今天的盘点到这里就结束了,承蒙不弃。如果你还有其他保险相关问题,如:产品咨询/家庭方案/养老规划等,均可与笔者交流、探讨。

我的微信/手机:15527540252(长按复制)

保险经纪人田逑

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