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年关将近，春节小长假即将来临，不少人会有出国游玩的打算。
出国旅游，异域风情让人流连忘返，但潜在的突发意外也可能会让我们措手不及，今天就跟大家聊聊“境外旅游保险”。
应对出国旅游的潜在风险，境外旅游保险的保险责任大概可分为六个部分：
（意外）伤害（身故/残疾）、医疗保障（门诊/住院）、紧急救援、航班/行李延误、财产损失、个人责任等。
如下图：
上面六大项保险责任，分别应对大家在旅行途中的各种潜在风险，保障大家在整个旅行期间的人身、财务损失最小化。
那么怎样挑选一款合适的产品呢？我们先送这6大项保险责任说起。
一、意外伤害（必选）
被保人在旅行保障期内发生意外事故造成身故或残疾，保险公司赔付保额给受益人或被保人。
这跟国内意外险的保险责任完全一样，各家保险公司的产品也都含有此项保险责任，境外旅游险还需注意以下几点：
- 是否有特定意外：比如自驾车意外、公共交通意外加倍赔付保额等；
- 注意是否承保高风险项目：比如探险、潜水、跳伞等；
- 航空意外建议人手加保一份（千万保额只需几十元）。
二、医疗保障（非常重要！）
被保人在旅行保障期内，因意外或罹患疾病原因需要在当地救治的，保险公司承担保医疗费用给付责任。
这条非常重要！
人在国外，我们在国内的社保和普通商业医疗险都起不到作用了，而世界各地医疗费用情况不一，东南亚欠发达国家住院几天可能只需要几千块钱，而在欧美（尤其时美国、加拿大）住院动辄就是十数万的医疗费用。
所以，挑选境外旅游险，“医疗费用补偿”一定要重点关注，高额配置。
三、紧急救援（非常重要！）
绝大多数保险产品，挑选的准则就是看条款，但“境外紧急救援”这项服务却不一样，虽然绝大部分境外旅游险产品都声称有这种服务，但专业程度却是千差万别，所以这个时候我们就要挑选保险公司。
贴一则新闻：
2018年5月份，微博网友@奶粉真好吃的父母在伊朗旅游期间，突遭横祸，两位老人一死一伤。
出发之前，父母已购买了平安的境外旅游险，条款明文规定：含有紧急救援和遗体运返服务。
但在老人最需要帮助的时候，平安承诺的紧急救援迟迟没有出现，最终错过黄金救治时间，酿成悲剧。
其中很重要的一个原因，就是平安的紧急救援服务并不是平安集团在做，而是外包出去的，这就难怪投保人会发出这样的控诉。
平安集团作为世界500强企业之一，其保险业务在国内数一数二，但到了境外却只能将这么紧急且重要的任务外包给第三者处理。
实际上很多保险公司的紧急救援服务都是外包的。
毕竟养一家专门负责全球救援的专业救援公司，是一笔庞大的开支。
但外包“救援服务”，如果没有良好的配合机制，出现扯皮推诿的情况，就很容易像上面案例中那样，贻误救援时机。
所以，选择境外旅游险产品，考虑到全球范围的紧急救援能力，我更推荐境外保险公司（安盛、安联、美亚、史带等）。他们在全球范围都有自己的网点，有直属救援机构、丰富的救援经验。在这一点上，国内保险公司确实还有很远的路要走。
与“紧急救援”相关的，还有“紧急医疗运送或运返”和“身故遗体运返”。
紧急救援及时固然好，但这也是要花钱的，如果需要将被保人运返回国医治，或者被保人身故，需要对遗体做特殊处理并运送回国，花费则更加巨大。
所以，“紧急医疗运送或运返”和“身故遗体运返”的保额也一定要足够高才行。
四、个人责任、航班/行李延误、财产损失等其他（次要责任）
把“保财保物”的保险责任放在一起讲，是因为相比于“保人”的保险责任来说，“财/物”就显得并没有那么重要。
虽然是不太重要的财务损失，但实际发生的概率却很大。尤其是“旅行/行李延误“，”旅行证件损失“、”个人财务丢失“等，我们平时出行也会经常遇到。
我们在境外旅行途中遇到了这些让人不愉快的“小插曲”，如果能得到保险公司的一些经济补偿，也算是一种抚慰。
境外旅游险经过多年发展，在这些次要保险责任方面逐步趋同，我们把重点放在主要保险责任项就行。
五、产品推荐
1、安联·环球四海 （总部：德国）
产品特点：
保障非常全面，必要责任保额比较高，还涵盖未成年子女“逾期停留费用”“旅行送返费用”及“绑架、非法拘禁、传染病强制隔离”每日津贴。
境外住院可向保司申请“医疗费用垫付”服务。
救援机构：安联全球救援（AGA）（自有）
适合人群：目的地是申根国家，有未成年子女出行。
2、美亚·万国游踪 （总部：美国）
产品特点：
”医疗补偿费用”最高可选100万，“紧急医疗运送或运返”和“身故遗体运返”最高不限保额，以实际花费为准。
可附加“旅行延误”险，将延误赔付标准由5小时减少至3小时。
可提供大额住院费用“担保或垫付”服务。
救援机构：美亚全球救援（AIG Travel Guard）（自有）
适合人群：目的地为美国、加拿大等医疗成本较高国家。
3、史带·明亚众享海外（总部：美国）
产品特点：
境外预约就诊，住院/门诊医疗费用由保险公司与医疗机构直付，不用事后报销。
“紧急医疗运送或运返”和“身故遗体运返”最高不限保额，以实际花费为准。
费率更低。
救援机构：爱思卡救援 (ASSIST CARD) （自有）
适宜人群：青睐“医疗费用直付”功能。
综上，选择一款好的境外旅游险，需要注意以下几点：
- 医疗费用保额尽量要高；
- 紧急医疗运送和身故遗体运返保额一定要高；
- 选择国际性老牌保险公司产品；（安盛、安联、美亚、史带等）
- 财/物、责任险，发生概率较大，根据自己出行线路及目的地选择；
- 出行前投保，注意免责国家及除外责任。
以上。
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