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保险产品有别于普通商品，往往在理赔时才起作用。在人身保险领域，消费者在就医过程中，对医生描述病情都会被写进病历，最后这些将成为理赔的主要依据。然而通常事故的发生令人猝不及防，也许根本来不及通知自己的保险服务人员，所以自己掌握一定的理赔技巧是非常必要的。这篇文章将通过大量理赔案例，为您总结7大人身保险的理赔技巧，让你在有可能出现的理赔中少走弯路。
案例一：
张女士带着5岁的彤彤在小区广场玩耍，被滑旱冰的小朋友撞伤，伤势严重。双方家长随即送孩子去医院治疗。由于该事故为由他人造成，赔偿应由肇事方承担，所以彤彤的社保不能报销。与此同时，彤彤的意外医疗险因为就医时“未使用社保报销”，也只报销社保范围的60%。
虽然说损失有第三方来承担，但是如果当初不让医生将“他人碰撞”写入病历，那么社保可以报销一部分，同时意外医疗险也可以报销完剩下的部分，最后只需要承担社保范围之外的自费药即可。
好在这次医药费花费不多，如果花费大，对自己对肇事方都有一定的压力，解决起来可能不会那么顺畅，要是社保和商业保险能承担一部分，也不是什么坏事。当然，不是让大家去骗保。大型事故，有可能涉及走法律流程，那就该怎么办怎么办。
技巧一：小事故，尽可能不要让医生写“被他人致伤”。能多一点报销途径，减少一点损失，何乐不为？
案例二：
王先生被自家阳台花盆坠落砸伤，蛛网膜下腔出血，中度严重昏迷，符合他的重疾险中的中症的定义。他的妻子武女士为给他申请理赔。然而最后的结论竟然是拒赔，并且解除合同，退还保费！
开始武女士和代理人都认为可以得到30万保额的50%的赔付，也就是15万。虽然这份重疾险还在90天的等待期内，但是王先生的病症是意外导致，意外的突发性决定了它没有等待期，同时症状符合该重疾险对中症“中度严重昏迷”的定义，保险公司为何拒赔呢？
原来在急送医院后，慌乱中武女士没说明白是什么导致的，所以病历上也没有写清（后来才知道原因）。提交了理赔资料，导致“中度严重昏迷”的原因有许多，同时该份保单尚在等待期，所以保险公司进行正常的理赔流程，也就在此时，保险公司发现了王先生医保卡长期购买高血压药品这一信息，相当于他在带病投保，故解除合同。（高血压药品是给父母买的。）
其实如果知道了原因后让医生在病历中及时加入“花盆砸伤”这一原因，报险时也强调是“意外事故”，这样的话核赔程序会按照意外事故的流程进行，不用去调查很多东西，非常快！这样的话，王先生是极有可能获得15万的中症赔付，并且豁免后续保费，合同继续有效。虽然王先生人已昏迷，但是依然有再次罹患重疾的可能性，所以这份保单后续的保障对于他们这家人来说是非常重要的。
通过这个案例，你会发现写病历的重要性，结合其他理赔案例，我们总结出以下二、三、四个技巧：
技巧二：意外事故，一定要在就医时、报案时说明白，强调好。如果意外伤害不是特别严重，可能还达不到轻症，也有必要报案。因为你不知道此次事故会不会产生后遗症，万一正好会影响将来理赔其他重疾呢？但如果有过报案，可以说明这不是投保前的既往症，能避免许多麻烦。
技巧三：请医生写病历时注意措辞，尽量不要出现“先天的、原生的、旧病复发、n年前的”。当然，保险公司调查出来，您也只能认了，毕竟您不诚信在先。Ps：就算是您没有既往症，但医保卡曾经给他人购买慢性病药，这也将视为您自身的疾病。
技巧四：如果你不知道医生会不会写其他的不利于的话，那就主动告诉医生“我有商业保险”，医生懂你的意思，会手下“留情”。毕竟医生也不希望为这个引起大的理赔纠纷。不过在此，还是奉劝各位，一定合规投保。理赔技巧可以帮助我们顺利理赔，而合规操作才是顺利理赔的根本！
案例三：
这是去年闹得沸沸扬扬的案例：客户2018年9月，通过支付宝为老公投保了好医保。2019年3月7日，因心律失常需要进行微创手术，进入武汉亚洲心脏病医院住院治疗。（以下简称“亚心”）
投保人很谨慎，由于不确定亚心是否在报销范围内，在手术当天，特意咨询了支付宝客服。蚂蚁保险平台上，只有自动应答机器人，人工无回复。转而拨打承保公司人保健康的客服热线，得到的回答是全国这么多医院，客服也无法确定是否能够理赔，让客户咨询院方。
3月9日早上，客户通过朋友的协助，在人保健康官方网站上，查询到了该公司在湖北地区的指定医院。亚心在指定范畴内，并标注为三级甲等。（注：她买的好医保是人保健康的产品）
然而最后却因为没有在指定医院就医被拒保了。虽然官网上包含该医院，但他们买的产品“好医保”里明确规定需在二级及以上公立医院住院。亚心虽是三甲医院，但是私立医院，所以不在报销范围。自己买的保险一定要看清楚呀！
技巧四：根据保险合同上指定的医院就诊，多数为二级及以上公立医院，即县医院以上。不要只看医院大小，一些有名的三甲医院也不是公立医院。
技巧五：医院给的一切资料应妥善保存，不然还要去重新开具，把理赔时间拖得很长。
技巧六：理赔要及时报案，业务员离职的可以直接打保险公司客服电话，根据引导一步步进行。另外，不是每个人都有资格向保险公司报案的，保险公司对报案人的身份会有所限制，报案人顺序一般是：投保人、被保险人、受益人或其他有权领取保险金的人。
技巧七：按最快捷的途径提交材料，能用APP、官方微信公众号提交资料就不邮寄；能邮寄就不交柜面。只是目前大型案件还不能线上提交资料。哪怕是保险公司柜面就在您家门口，最终理赔资料也是给总部，不如您一步到位，直接寄到理赔部，快多了！
从以上7个理赔技巧，我们可以总结出购买人身保险，什么是重要的，什么没那么重要：
- 业务员的诚信度很重要，您的保单是否完全合规，带病投保，医保卡是否外借，这些都非常关键，直接决定赔还是不赔。如果业务员为了签单而隐瞒重要信息，这就是在为未来理赔埋雷，这是再有多少理赔技巧也是徒劳！
- 业务员的专业度很重要， 理赔不是搜集资料提交那么简单，出险时第一时间判断、跟医生沟通都很重要！这需要掌握一些理赔技巧、有一定医学知识和资源、有丰富的的理赔经验。另外业务员如果足够专业、有资源，可以帮助许多有疾病的客户多家保险公司同时投保，找到能接受自己的公司，以实现合规投保。
- 保险公司离自己家远近不重要，毕竟理赔资料都交总部，赔款总部打到受益人账户。有时离近了交柜面反而耽误很长时间！ 家附近的大多只是一个卖保险的营业部而已，更多是为业务员提供举行活动、听课培训、投保办公的场所。与客户真正息息相关的保单信息变更、理赔报案，线上就可以快速完成。（ps：车险理赔率高，还是选自己家门口的公司；理赔率低的重大疾病保险、寿险，主要看条款和价格对自己好不好，用不着考虑公司，能卖保险的公司都很厉害，都能保。）
如何找到诚信又专业的保险业务员呢？保险经纪人是最终极的选择！
保险行业里，普通代理人的流失率高达80%，基本上周围资源利用殆尽，保险职业生涯也就走到尽头，能撑过两年的人不多。而保险经纪人更多作为终身的职业，国内保险经纪公司很少，经纪人在宣传时没有非常强大的品牌加持，更多是个人的专业素养和人格魅力作支撑。
保险经纪人代理多家保险公司产品，掌握大量保险信息，能给客户提供更多的选择，满足客户个性化的需求，尤其是带病的客户。所以说一般保险经纪人在专业度上不是普通业务员所能相提并论的。
另外保险经纪人相当于是客户找来的专业人士，代表自己去找产品。但不同于什么日韩代购，保险产品非常专业复杂，且有长期效力，所以《保险法》明确规定，出现问题，经纪人是要直接负法律责任。由此，保险经纪人往往更为谨慎，为投保人，更是为自己！有制度的制约，保险经纪人自然会更诚信些。
最后，经纪人可选产品较多，不像普通代理人只有一家公司的几款产品，所以根本用不着打擦边球，按规则来就好，这家不行换下一家！在经纪人这里，你能获知各种没听过的牛X保险公司，买到你所在区域线下买不到的好产品，最大限度地为你消除保险的行业壁垒。如此这般您都不能买到合适的保险，那就只能好好养生保健了！
您一定有疑问，既然保险经纪人这么好，我为什么没有听说过？我身边怎么没有？
因为保险是很专业的、很繁琐的，需要的学习的知识太多太广！没有一定基础知识很难胜任，我们公司就要求本科及以上学历。然而国内的保险风气糟糕，保险行业在人们眼中并不光鲜，自然难以吸引大量高素质人才入驻，因而只是小众群体！
正因如此，经纪行业吸引来的大都是真正热爱保险的人。接触保险经纪是需要一定的机缘的，每个经纪人都有自己动人的从业故事，都会经历大量的心路历程。
就像我，原本是公立学校的教师，同时从事珠宝鉴定工作，生了孩子突然想买保险，摸索了半年才遇到保险经纪人这种生物，紧接着主动加入这个充满魅力的队伍！通过这两年大大小小的理赔，家人越来越理解我做保险的热情，也十分支持我继续走下去。有时候还开玩笑说为我指定了小小接班人，等我老了，接管我客户，继续服务……
通过这些经典理赔案例，总结出七大人身保险的理赔技巧公布网络，一是希望能帮助有缘看到的你少走弯路，二是推销我们保险经纪人，推销我自己。专业的事交给专业的人，更多保险问题，欢迎垂询！
