
一份重疾险动辄几千上万,持续交十几二十年,在我们日常消费中,不得不说是一项大开销,所有人都希望自己花这份钱买到最好的产品,那么重疾险哪款最好呢?
目前人寿保险公司近百家,重疾险也是是上千种,所以筛选起来也是相当不容易的。与此同时,各家公司都在不断地推陈出新,新产品往往比老产品更完善,所以这里的“好”也有一定的时效性,只能说针对当前。
然而保险行业的特殊性和重疾险的复杂性,常使消费者难以真实客观地判断,所以这篇文章将告诉你从哪些方面去考量一款重疾险的优劣。
按照从主到次来评判,依次分为保障、价格、灵活度、公司实力、增值服务五大方面,其中“保障”最重要,也最复杂,这里将着重探讨。
一、保障
1.重疾责任
- 多次赔付是否存在重疾分组?(不分组好)
- 一次赔付还是多次赔付?(多次好、贵)
- 分组赔付是否安排人性化?(癌症单独分组、高发心血管分开)
- 首次重疾与二次重疾的时间间隔长短?(时间短好)
2.中症责任(许多产品没有该项,有的是亮点)
- 中症赔付比例多少?(50%居多,有60%)
- 中症赔付几次?(2~3次)
- 中症病种多少?(15~25种)
- 与轻症一起是否包含高发的6种?
- 中症定义是否严苛?(尤其是对脑中风和心脏手术)
3.轻症责任
- 轻症赔付比例多少?(20%~45%,越高越好)
- 轻症病种多少?(15~45种)
- 轻症赔付几次?(2~5次)
- 与中症一起是否包含高发的6种?
- 轻症定义是否严苛?(尤其是对脑中风和心脏手术)
4.身故责任
- 是否有身故金?(没有的便宜得多)
- 身故金是赔付“已交保费”还是“已交保费、现金价值、保额三者取大”?(“三者取大”好,岁数大投保,保费可能比保额还高,岁数小投保,现金价值很可能高于保额)
- 18岁前赔付“已交保费”还是“已交保费的1.5倍”或2倍?(越多越好)
5.保障时间
- 定期还是终身?(终身几乎等于必赔,所以贵)
- 定期是30年期还是“到70岁或80岁”等?(保障时间越长越贵)
- 等待期是90天还是180天?(越少越好)
6.其他主险责任
- 前十年首次得重疾,可额外赔付10%~30%保额
- 癌症分组,但可多次赔付
- 60岁前无重疾赔付可获取“住院关爱金”
- 多次赔付的重症、轻症赔付比例渐增
- 青少年、男性、女性、老年特定重疾多倍赔付
- 疾病终末期赔付
7.可附加险种
- 可否附加两全险?(可附加相当于可变成返还型保险)
- 附加的医疗险、意外险性价比如何?(很多附加险性价比低)
- 可否附加投保人重疾豁免?(投保人重疾或身故也可豁免后续保费)
(注意:“被保险人重疾、中症、轻症豁免”不值得拿来重点宣传,因为现在重疾险都会有这一项!过度宣传说明该产品亮点太少。)
二、价格
重疾险价格差距非常大,虽同叫重疾险,有的产品之间根本没有可比性。为求客观公正,所以应分类比较。分类标准如下:
- 重疾一次赔付 vs 多次赔付
- 终身型重疾险 vs 定期重疾险
- 身故金为已交保费 vs 身故金为保额
- 消费型 vs 返还型
(注:“大公司”、“小公司”虽然价格差距非常大,但不作为分类标准,因为保障内容没有实质区别,差距源于品牌的溢价,公司成立早、网点多的,价格更高。)
三、灵活性
灵活度要视自身情况而定,自己投保方便的就是灵活的,主要看如下方面:
- 缴费年限(趸交、5年、10年、15年、25年、20年、30年……)
- 投保渠道(普通公司代理人、保险经纪人、互联网平台、电话销售……)
- 投保年龄(17岁以内、小于50岁、小于60岁、小于70岁……)
- 核保方式(健康告知问卷、智能核保、人工核保、线下核保……)
- 投保区域(能覆盖所在地即可)
- 免体检额度及限额(限50万、80万、100万)
四、公司实力
1.保费规模(银保监网上查询,以下都是公开可查询的,接受监督)
2.偿付能力
- 核心偿付率(超过100%就没问题,太高意味着公司成立不久或才进行融资)
- 综合偿付率(超过100%就没问题)
- 风险综合评级(A级好)
3.股东实力
按照股东性质来划分,如央企、地方国企、中外合资企业、民企、上市公司等,另外一家保险公司往往有多家股东,所以要看其占比大小综合考量。
4.注册资本
并非单纯地越多越好,因为新注册保险公司的注册资金往往非常庞大,甚于老保险公司。

五、增值服务
1.绿色通道
2.Sos服务
3.海外就医
4.爱心门诊

相信这样一项一项比较下来,产品孰优孰劣,一下子就清晰了。
后记
如果给你推销的代理人说自己公司是的产品最好,请让他对照着走一遍。也可以找一些参照产品来对比。如重疾多次赔付可返还带身故终身重疾险可以跟“天安健康源2019增强版重大疾病保险”比、重疾一次赔付定期重疾险可跟“复星联合康乐一生c款”比…………跟行业标杆比较以后差距不大,都是可以接受的。
当然,如果你看了以后依然不知道重疾险那款好,请找专门研究各家保险公司产品的保险经纪人,他们已经针对市面上各类热销产品做了全方位的比较,随时可以拿出当前的“行业最优”来为您做保障计划,这就是经纪人存在的意义!为您甄选优质产品,保证钱花得超值,真正达到省力、省心、省时、省钱!

更多保险相关问题,欢迎详聊,作者手机号/微信号:18503124411(长按复制) !
