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一份重疾险动辄几千上万，持续交十几二十年，在我们日常消费中，不得不说是一项大开销，所有人都希望自己花这份钱买到最好的产品，那么重疾险哪款最好呢？
目前人寿保险公司近百家，重疾险也是是上千种，所以筛选起来也是相当不容易的。与此同时，各家公司都在不断地推陈出新，新产品往往比老产品更完善，所以这里的“好”也有一定的时效性，只能说针对当前。
然而保险行业的特殊性和重疾险的复杂性，常使消费者难以真实客观地判断，所以这篇文章将告诉你从哪些方面去考量一款重疾险的优劣。
按照从主到次来评判，依次分为保障、价格、灵活度、公司实力、增值服务五大方面，其中“保障”最重要，也最复杂，这里将着重探讨。
一、保障
1.重疾责任
- 多次赔付是否存在重疾分组？（不分组好）
- 一次赔付还是多次赔付？（多次好、贵）
- 分组赔付是否安排人性化？（癌症单独分组、高发心血管分开）
- 首次重疾与二次重疾的时间间隔长短？（时间短好）
2.中症责任（许多产品没有该项，有的是亮点）
- 中症赔付比例多少？（50%居多，有60%）
- 中症赔付几次？（2~3次）
- 中症病种多少？（15~25种）
- 与轻症一起是否包含高发的6种？
- 中症定义是否严苛？（尤其是对脑中风和心脏手术）
3.轻症责任
- 轻症赔付比例多少？（20%~45%，越高越好）
- 轻症病种多少？（15~45种)
- 轻症赔付几次？（2~5次）
- 与中症一起是否包含高发的6种？
- 轻症定义是否严苛？（尤其是对脑中风和心脏手术）
4.身故责任
- 是否有身故金？（没有的便宜得多）
- 身故金是赔付“已交保费”还是“已交保费、现金价值、保额三者取大”？（“三者取大”好，岁数大投保，保费可能比保额还高，岁数小投保，现金价值很可能高于保额）
- 18岁前赔付“已交保费”还是“已交保费的1.5倍”或2倍？（越多越好）
5.保障时间
- 定期还是终身？（终身几乎等于必赔，所以贵）
- 定期是30年期还是“到70岁或80岁”等？（保障时间越长越贵）
- 等待期是90天还是180天？（越少越好）
6.其他主险责任
- 前十年首次得重疾，可额外赔付10%~30%保额
- 癌症分组，但可多次赔付
- 60岁前无重疾赔付可获取“住院关爱金”
- 多次赔付的重症、轻症赔付比例渐增
- 青少年、男性、女性、老年特定重疾多倍赔付
- 疾病终末期赔付
7.可附加险种
- 可否附加两全险？（可附加相当于可变成返还型保险）
- 附加的医疗险、意外险性价比如何？（很多附加险性价比低）
- 可否附加投保人重疾豁免？（投保人重疾或身故也可豁免后续保费）
（注意：“被保险人重疾、中症、轻症豁免”不值得拿来重点宣传，因为现在重疾险都会有这一项！过度宣传说明该产品亮点太少。）
二、价格
重疾险价格差距非常大，虽同叫重疾险，有的产品之间根本没有可比性。为求客观公正，所以应分类比较。分类标准如下：
- 重疾一次赔付 vs 多次赔付
- 终身型重疾险 vs 定期重疾险
- 身故金为已交保费 vs 身故金为保额
- 消费型 vs 返还型
（注：“大公司”、“小公司”虽然价格差距非常大，但不作为分类标准，因为保障内容没有实质区别，差距源于品牌的溢价，公司成立早、网点多的，价格更高。）
三、灵活性
灵活度要视自身情况而定，自己投保方便的就是灵活的，主要看如下方面：
- 缴费年限（趸交、5年、10年、15年、25年、20年、30年……）
- 投保渠道（普通公司代理人、保险经纪人、互联网平台、电话销售……）
- 投保年龄（17岁以内、小于50岁、小于60岁、小于70岁……）
- 核保方式（健康告知问卷、智能核保、人工核保、线下核保……）
- 投保区域（能覆盖所在地即可）
- 免体检额度及限额（限50万、80万、100万）
四、公司实力
1.保费规模（银保监网上查询，以下都是公开可查询的，接受监督）
2.偿付能力
- 核心偿付率（超过100%就没问题，太高意味着公司成立不久或才进行融资）
- 综合偿付率（超过100%就没问题）
- 风险综合评级（A级好）
3.股东实力
按照股东性质来划分，如央企、地方国企、中外合资企业、民企、上市公司等，另外一家保险公司往往有多家股东，所以要看其占比大小综合考量。
4.注册资本
并非单纯地越多越好，因为新注册保险公司的注册资金往往非常庞大，甚于老保险公司。
五、增值服务
1.绿色通道
2.Sos服务
3.海外就医
4.爱心门诊
相信这样一项一项比较下来，产品孰优孰劣，一下子就清晰了。
后记
如果给你推销的代理人说自己公司是的产品最好，请让他对照着走一遍。也可以找一些参照产品来对比。如重疾多次赔付可返还带身故终身重疾险可以跟“天安健康源2019增强版重大疾病保险”比、重疾一次赔付定期重疾险可跟“复星联合康乐一生c款”比…………跟行业标杆比较以后差距不大，都是可以接受的。
当然，如果你看了以后依然不知道重疾险那款好，请找专门研究各家保险公司产品的保险经纪人，他们已经针对市面上各类热销产品做了全方位的比较，随时可以拿出当前的“行业最优”来为您做保障计划，这就是经纪人存在的意义！为您甄选优质产品，保证钱花得超值，真正达到省力、省心、省时、省钱！
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