无忧保险咨询网
意外险是所有人身险种中最基础、最简单、也是最便宜的。它几乎是每个人都应该配备的，无论贫穷还是富有！
然而简单如它，在选购上依然有许多重要的点，如果get不到，基本上买了和没买一样！然而现实生活中，8成以上的人买错了！！！买保险我们最关心理赔，这篇文章就从理赔效果的角度来帮你审视你的意外险，看看你到底有没有买对。
（一）意外险分析：跟着我的思路来
分析步骤：
首先，明确购买意外险的目的；
其次，盘点市面上常见意外险都保什么，保多少；
再次，回想自己买的意外险的额度是多少、都保什么；
最后，带入不同的意外场景，看看大家通常买的意外险能不能真正解决问题。
分析开始：
1.购买目的
a.报销意外伤害产生的医疗费用(意外医疗)
b.补偿意外住院延误工作带来的收入损失（意外住院津贴）
c.赔偿意外残疾导致的失能损失（意外伤残赔付）
d.赔偿意外身故给家庭造成的巨大损失（意外身故赔偿）
2.常见意外险责任
a.意外身故给付
b.意外残疾给付（按等级赔付：比如十级10%、九级20%）
c.意外门诊、住院医疗报销（免赔额、报销范围、报销比例）
d.意外津贴给付（免赔天数、给付日额）
下图举一产品示例：
3.消费者通常买的意外险
a.买意外险的人，超过80%买10万保额；5%的人购买30万以上；
b.学生的学平险额度通常为4~8万（其中附加几千元疾病住院报销）；
c.五六类高风险职业人员保费是普通意外险的3至5倍，所以他们往往保险意识高，但保额做不高，也多为3~30万。
4. 以10万额度为例，代入场景（前方高能！！！）
- 场景一：猫抓狗咬
此类意外主要涉及打疫苗，出于安全以及自身免疫情况考虑，许多人会选择进口疫苗，而进口疫苗又不在社保报销范围之内。这部分大花销社保不报、意外险也不报，它们都 只针对社保部分报销，而这部分根本花不了多少钱，不报自己也完全能负担，所以此时的意外险没啥用。
- 场景二：摔跤骨折
骨折即便是非常严重，最后定了钢板，参照2013年人身保险伤残等级标准，根本评不上残，定不了级（个人感觉太过严格），所以只能报销医疗费用和住院津贴，医疗费用1万封顶。这种情况，往往治疗总费用可多达几万元，尤其是用进口钢板，更是无法报销。仅报销1万医疗费用和住院津贴，远远无法弥补剩下几万元的损失，所以此时的保险真是起不了大用。
- 场景三：车祸截肢
车祸截肢意味着可以报销意外医疗费用1万、赔付意外残疾补偿金、住院津贴。参照中2013年中国保险人身伤残评定标准，一肢缺失（膝盖以上）评5级，赔付保额的50%，即5万。
试问，这种情况赔个六七万块，真的能弥补残疾对后续生活、工作的影响吗？如果不能，思考一下，至少赔多少合适？
- 场景四：高空坠物身故
赔偿身故保险金10万，如果是年收入为10万的成年男子，他很可能是一个家庭的顶梁柱，上有年迈父母要赡养，下有年幼子女要抚养，中间可能有房贷和车贷……10万的赔偿也许仅够支付家人生活两年。剩下的压力，就要其他人承担……
试问，10万赔偿够吗？30万够吗？此时的意外险赔偿至少多少才能弥补身故带来的家庭损失？
总结：常见意外场景中，这些意外险最有用的时候是花费1万元左右的小意外场景，此时报销与花费几乎持平，且治疗后不影响工作生活，很少涉到残疾赔偿。而其他几类，不是不值得报，就是报得太少，报销额度与损失不成比例，远不够弥补损失！
（二） 什么原因导致买的意外险“没用”？
直接原因：
1.意外险本身的设计问题:
a.意外医疗险报销不包括自费用药（应包含）
b.意外医疗报销，限额1万实在太少（应提高）
2.多数人买意外险的问题：
a.对意外险没有清晰的认识（应正确认识）
b.买意外险额度远远不够（应大幅提高）
根本原因：
保险产品特殊，国内保险业口碑低，消费者保险意识不强。客户能买保险就很不错了，动不动让买上百万保额的意外险，业务恐怕不好推广！一直以来，一般保险公司都会推出百元意外险卡单，以 低价、大众化产品来开拓市场 ，方便业务员快速与客户建立业务联系。而这些只是无奈的策略，相信保险公司也不愿意将客户教化得只买百元意外险，遗憾的是这显然还是当下的主流，然而主流并不代表正确！希望看到这篇文章的朋友能够明白。
好在，现在已经出现了越来越多的高额的意外险，希望业务员的宣传也能到位。
（三）挑选意外险时的注意事项：
1.选择可以报销自费药的意外险。
2.选择意外医疗报销额度高的意外险，3~5万；或者用百万医疗险来补充，达到哪怕遇到再大的意外，治疗花费几十万，也能完全报销！
3.保险额度应该买适合自己身价或责任价值的额度。通常年入10万的男性至少购买100万额度，但愿没吓到你，毕竟失去一条腿赔付50万，您一定也不嫌多。那到底卖多少合适？是越多越好吗？这个因人而异，但绝不是越多越好，行业有限额，在限额内越高越好。
通常用两种方法来计算意外险额度：
a.生命价值法：（60岁—投保年龄）*总年收入=身价
b.特定需求法：房贷车贷等债务+父母到80岁的赡养费+子女到大学毕业的抚养费+其他责任费用=责任价值
如果以上无法完全兼顾，也可以有所取舍，那就“高身故保额第一、高医疗报销额度第二、自费药第三”。如果你遇到的保险都不满意，欢迎垂询！
（四）意外险购买建议：
忠告1：千万不要为达到高保额的目标，陷入“返还型意外险”的坑
一些保险公司推出的长期的、返还型的、高保额的承驾意外险千万不能买！哪怕它号称是不花钱的意外险，其实也是巨坑！！！
首先，它只保承驾意外，不保其他意外，或者其他意外也就10万甚至更少。
其次，很多只保身故或全残，不保各个级别的残疾！
最后，买它不仅占用你保费，还让你错过了解靠谱意外险的机会。（因为你只关心买没买保险，并不关心买了什么。出事了，你才会关心买的到底保不保，保多少！而此时，不保也晚了~）
以“平安百万任我行2018”为例
忠告2：千万不要以为买了高额寿险，就不用买高额意外险！
因为寿险虽然保疾病身故、意外身故、自杀身故、全残，涵盖了意外身故，但是它不保全残以外的十九八七六五四三二级残疾，哪怕差一级就全残了，也不保！！！这个重大缺口除了让高额意外险来堵上外，重疾险也可以堵一部分。想一想两者价格差距，果断先配上高额意外险！
忠告3：已经买了高额重疾险，应再配高额意外险以提高身价。
高额重疾险那么贵，如果您已经配备，说明不差钱，99步已经走了，就差这1步，毕竟意外险这么便宜！这并不是锦上添花，毕竟意外八九级的残疾也够不着重疾赔付，还得意外险上。既然花钱，那就花到位，花得值。
更多保险相关问题，欢迎详聊，作者手机号/微信号：18503124411（长按复制） ！
