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摘要：保险产品再也不是有钱人的专属，市面上为了不断迎合老百姓的需求，很多公司也推出了各种各样形式的重疾险，满足了不同类型人群转移风险的需要。而市场上最常见的产品形态是消费型和储蓄型的重疾险，那么，消费型重疾险和储蓄型重疾险哪个好呢？
1、消费型重疾险和返还型重疾险的区别？
2、重疾应该怎么选择合适自己的？
3、盘点市面上各个类型的重疾险，给予投保建议
一、消费型重疾险和返还型重疾险的区别？
咱们直截了当的说一下区别：
1、消费型重疾险优缺点分析：
优势：
1）价格便宜：低保费可以买到更高保额；
2）适合加大保额：大幅提高保额，保证人生高风险阶段，拥有高额保障；
3）更适合工薪家族：对于有车贷、房贷、孩奴的年轻小两口来说，上有老、下有小，如果买储蓄型重疾险，保费很高，买的保额很低，而消费型重疾险可以买到较高保额，至少可以应付当前风险。
缺点：续保问题很关键，尤其是重疾险，如果已经有病史，因为停售或到期无法续保，严重影响权益。平平安安不退费，一年花费好几千，很多人也接受不了。
2、储蓄型重疾险优缺点分析：
优势：
1、保障期限长，不用担心保障中断：短时间内不用担心保障中断问题；
2、符合国内消费者心理：毕竟消费型重疾险低保费撬动高保额，但是以30周岁男性买50万元重疾保额而言，一年也要3000元保费左右，也是不小的开支，并且如果没出险就消费掉了。在保险意识不是非常强的情况下，如果平平安安，一分钱本金都拿不回，客户还是难以接受，毕竟大多数消费者还是爱储蓄，有保守的心理。
缺点：储蓄型重疾险交费比较高，同样保费下像重疾险买的保额比较低，如果短期内出险，杠杆比例不高，会觉得比较亏。
对于不同的人群来说，这两种类型重疾险各有各的亮点，消费型重疾险和储蓄型重疾险哪个更值得买，主要是人群的不同：
保费预算充足人群：可以考虑买储蓄型重疾险，搭配全面的医疗险，使健康保障无缺口；
保费预算有限人群：先买一份百万医疗险，再看有多余金额买一份重疾险，至少短期之内有一定的重疾保额。
二、重疾应该怎么选择合适自己的？
这是很多客户都会问我的问题，我们总结一下以下的问题，就能更清晰了：
买多少保额才能能覆盖家庭风险？
买什么保障类型才是最适合自己的？
该选择哪个公司的产品？
花多少保费预算最合适？
我们逐一解决一下以上几个问题:
首先是重疾险的保额该买多少额度的问题，重疾险是解决因发生重大疾病后，比如恶性肿瘤，会有3-5年的生存期，需要3-5年的治疗，那这3-5年就不能工作了，从而导致收入损失，需要补偿，所以重疾保额一般建议最少做到年收入的3-5倍以上。
每个人的收入情况不一样， 根据自己的情况，选择最合适自己的保额就行。 这个非常重要，如果保额不够，是解决不了问题的， 因为重疾期间我3-5年没有收入，但是该支出的房贷，车贷，孩子教育，生活开支等等还是要支出。
其次， 我们说说保障类型，重疾险有3代产品：
第一代，重疾单次赔，比如：平安福等，
第二代，重疾多次赔，分组
第三代，重疾多次赔，不分组。
我建议选第三代，会比较好。随着我们这代人的平均寿命的逐年增加，和医疗水平的不断提升。重疾多次赔付的概率越来越大。
然后，到底该选择哪个公司的产品呢？
咱们要选耳熟能详的“大公司”？ 还是产品责任好，条款对我们利益最大化，然后费率性价比高，不是那么的在意品牌？
这个没有绝对的，见仁见智，每个人的学历，经历，想法，都不一样，跟据偏好选择不同的公司，自己认可喜欢的公司就行。当然，保险法第92条，实际上有明确说明，国内的保险公司都是比较安全的。这个不用担心。
作为保险经纪人，和一般的保险营销员不同，保险经纪人不属于任何一家保险公司，也不会给您推销保险产品，而是在您需要了解保险而又无从下手，面对复杂繁琐的条款时，充当您的私人保险顾问，根据您的实际保障需求出发，为您甄选最合适的保险产品，节省保费支出。 有更多相关问题，和投保问题，可以随时私信我，我会知无不言言无不尽的，谢谢！
最后，就是保费支出预算的问题， 因为咱们除了买保险外，还有很多其他支出，不要因为买保险影响到其他支出，特别是保险这种往后每年都要续保的，综合考虑一下家庭情况，咱们能支出的保费预算多少， 可以根据预算做筛选。
说到重疾险，不得不提的核保情况，再说下吧：
核保有5个结论，分别是：
标体承保（虽然有一定的体况，比如轻度脂肪肝、单肾结石等，但是保险公司认为这个不是大问题，可以跟正常人一样承保，到时候因为肝部问题出险，正常理赔），
除外承保（体况比较严重，比如甲状腺结节3级，保险公司认为未来风险很大，但可以承保，就是以后发生甲状腺问题不予理赔，其他全部照常理赔），
加费承保（这个更好理解了，加费比除外承保好，虽然保费会加一点，但是全部能承保），
拒保（体况比较严重，买不了保险），
延期（体况严重，但是以后还有机会）。
若投保前有体况，之前有过体检异常和住院记录的，一定要如实告知，千万不要听某些不专业的人说2年不可抗辩，隐瞒投保。 要知道投保都是建立在最大诚信原则上的。
三、盘点市面上各个类型的重疾险，给予投保建议
接下来，咱们盘点一下各个类型的重疾险产品，然后，根据各个产品特点，给出大家投保建议：
首先，是各个公司的不分组，多次赔的产品：
上图，我整理的非常非常的清晰，把每个公司的相关产品，细节都整理好了。
如果需要买这种多次赔，不分组产品，又在乎品牌的，可以选工银安盛，中意，同方全球等，这几个公司的产品；
如果追求性价比，那么昆仑健康，利安，三峡人寿等公司的产品，是不错的选择。
当然，如果要加上两全责任，则可以看一下中华联合的，长城人寿的产品。
然后，看看多次赔，分组的产品：
上图，我整理的也非常非常的清晰，把每个公司的相关产品，细节都整理好了。
如果预算没有那么高，又看重多次赔，那这几款产品是很好的选择，选择这种分组多次赔的产品，主要看一下高发的重疾是不是分组合理，分组不同的组里。
最后，我们在看看重疾单次赔产品：
上图，我也把每个公司的相关产品，细节都整理好了。
虽然是单次赔，但是信泰，复星联合，和百年，阳光的这几款重疾险，是可以60岁前按160%赔付的，这个是很多人喜欢的点，因为60岁前，是咱们责任期，如果发生重疾，可以多赔，是非常人性化的。
还是那就话，每个产品，存在即合理，在沟通客户的过程中，我们应该是无我的，是中立，客观的，是以客户需求为导向的。 不能提前有这种预判。 因为，每个客户家庭结构，预算，学识，经历……想法，这些情况都不一样。
根据自己的家庭情况，做最合适自己的选择就行。最合适的就是最好的。我的微信：13264702186
我是明亚保险资深经纪人孙雅杰，和一般的保险营销员不同，保险经纪人不属于任何一家保险公司，也不会给您推销保险产品，而是在您需要了解保险而又无从下手，面对复杂繁琐的条款时，充当您的私人保险顾问，根据您的实际保障需求出发，为您甄选最合适的保险产品，节省保费支出。 有更多相关问题，和投保问题，可以随时私信我，我会知无不言言无不尽的，谢谢！
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