重疾和医疗哪个更重要?到底哪个应该优先配置?

最后更新 : 2020.06.04

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医疗险和重疾险哪个更重要?

摘要:重疾险和医疗险同属于健康险产品,都可以用于解决医疗费用的问题。但消费者在选择时,常常很纠结,不知道选什么好。那么重疾险跟医疗险哪个重要一些呢?

  1. 重疾和医疗的定义
  2. 设计理念和实际用途区别
  3. 到底哪个应该优先配置?

一、重疾和医疗的定义

现在人们越来越注重健康保障,很多人都选择购买保险,为健康保驾护航。但不少人对于医疗保险与重大疾病保险两者的区别毫无所知,它们是一回事吗?两者存在便有其存在的理由,但两个险种确实有一定的重合性。今天小通来帮大家捋捋对重疾险和医疗险的差别与联系。

1.医疗保险

主要解决的是费用补偿问题(特别是在北上广深香港澳门等一线城市昂贵的医院费用),也就是说医疗险管的不管你花多少钱,保险公司都赔给你(在条款限定内),报销全部的医疗费用,但不会因此得到多余一分钱的补偿。

2.重大疾病保险

首先,小疾病是不能得到赔付,必须患了合同中约定的重大疾病才能得到保险公司的赔付,赔付的金额不是实际治病花费的费用,而是保险合同的保额,也就是说一旦患了合同中约定的疾病,不管你花了多少钱治病,保险公司就按照保额赔给你,少了也不会补,多了也不会克扣,甚至你拿到理赔金治不治病保险公司都不管,根据指定医院的确诊报告,直接赔付给你。

二、设计理念和实际用途区别

1.医疗属于一种消费品,他推出的目的是满足对于医疗资源匮乏的大背景下,享受高品质医疗服务的需求。

2.重大疾病保险,他的意义不仅仅是医疗费用的补偿,更重要的使命是对于一个患病人经济生命的补偿,在患重大疾病后可以不用工作,安心在家休养,其实工作收入的损失才是重大疾病的一个最重要的补偿功能,也叫收入损失补偿。

保障意义的区别:

从保险保障的意义上来说,重大疾病与医疗险都非常重要,互为补充,社会上每个人都应该积极投保重大疾病保险,用以抵抗一旦患病可能给家庭带来的沉重经济打击。

从某种意义上来说,一个人直接离世,比罹患重病治疗5-10年后才离开人世,给家人带来的经济打击要小的多。(久病床前无孝子也许就是这个意思,当一个家庭的所有资源都被一个病人耗光的时候,一切都显得如此苍白)

理赔方式差异:

1、从理赔方式看,重疾险属于给付型,确诊合同约定疾病后,保险公司会给付保额。给多少只和当初【保多少】有关,跟【花多少,治没治】没关系。

2、医疗险属于报销型,搞定的主要是因疾病所产生的医疗费用。给多少要看实际的花销,跟「保多少,花多少,花在哪儿了」都有关系。

3、举个例子:

隔壁老王不幸罹患癌症,如果他买了100万保额的重疾险,这个时候他向保险公司提出理赔申请,保险公司一看符合条件,“哐当” 这100万就直接打到老王账户了。这笔钱,老王可以拿去治疗,也可以拿去买房炒股,或者环游世界。

但如果老王买的是医疗险,而且没有医疗垫付功能。那么,首先他需要自己花钱看病,之后,拿着医院开具的单据流水和病历资料,找保险公司报销。

住院费、手术费、护理费,每一样都有对应的赔付标准和比例。而且,总报销额度不能超过所花费的医药费金额。

如果用人设来形容它们的话:

“医疗险”就像一个会计,发生医疗支出了,OK,拿发票来,我报销;

“重疾险”就像一个土豪朋友,发生重大疾病了,OK,给个账号,我给你打钱。

另外,医疗险还有两个不得不说的硬伤:

1),不能保证续保,且采用自然费率,年龄越大保费越高;

2),和重疾险一样可以重复买,但不能和重疾险一样可以重复赔。

三、到底哪个应该优先配置?

医疗险与重疾险是不冲突、不重叠,互为补充的关系!从投保顺序来说,如果经济宽裕,可以重疾险和医疗险同时买。如果预算有限,建议先买重疾险,等手头宽裕后及时补充医疗险。因为每个人情况不同,购买时建议考虑下以下因素。

1)被保人实际年龄

在年轻、身体好时,优先考虑配置重疾险。要是给60岁以上的父母配置保险,如果父母身体健康,往往选医疗险更合适。年岁已高再投重疾险,杠杆作用太小,有的保费支出甚至还要超过赔偿金额,并不划算。

2)经济条件

根据经济条件,我们可以用较小的开支来获取一个比较高的保障。市场上的几款“百万”医疗保险,比如安联保险的臻爱, 平安的e生保、众安的尊享e生等产品保额都在几百万,也就是说理论上最多可以赔付到几百万,对于重大病住院的医疗费用是一个很好的杠杆保障。

如果购买重疾保险,建议购定期消费型重疾险,不需要期满返还,从而降低保费开支,可以用较少的保费获取比较高额的保障。

3)被保人的身体状况

如果你容易生病住院,可考虑购买商业医疗险作为社保医疗险的升级,特别是预期医疗费高于保费时。社保只能报销基础费用,而一些自费项花费高、社保又不能报,商业医疗险就能起作用了。如果你日常看病花销低、很少生病住院,优先考虑重疾。 如果你看完还是不知道怎么去选择,或者有投保咨询需求,可以添加我的电话及微信咨询。电话/微信号:13264702186(长按复制)

保险经纪人 孙雅杰

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