父母50了怎么买养老保险?买哪种养老保险合适?

最后更新 : 2020.06.05

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父母50了怎么买养老保险?

摘要:人这一辈子不容易。年轻时要买房结婚生子,努力让家庭过得更好,很多人并不会为养老打算。可是等孩子长大了,不需要自己管了,回过头来才发现自己没有养老保险。当然,有的孩子也很孝顺,希望给父母参加一份养老保险。50岁才参加养老保险,晚不晚呢?

  1. 给父母买养老保险之前先买保障型保险
  2. 怎么给50岁左右的父母交社保养老?
  3. 怎么给50岁左右的父母买商业养老保险?

一、给父母买养老保险之前记得先买保障型保险

伴随年龄的增长,敏捷度以及对疾病的抵抗力都在下降,父母面对的意外伤害、疾病以及死亡的风险大幅上升。给父母买养老保险之前,记得先考虑健康医疗、意外伤害等方面保障。给父母投保投保的时候会遇到的几个问题:

1、年龄

大部分的保险产品都有年龄限制,尤其是健康险产品,一般都是50、55、60岁居多,适合60岁以上的投保较少,虽然近年来针对老年人开发的产品越来越多,但保额也多有限制,保费相对较高。

2、健康情况

由于年龄较大,保险公司一般会安排对投保人体检,对投保人之前就存在的疾病进行排除,像三高、糖尿病、高血压、心脏病等疾病,有些公司都是直接拒保,而这对于我们父母来说,能投保的可能性就很小了。

3、保额低

因为年龄越大,患疾病可能性越大,所以,某些保险公司对中老年人可投保额有一定限制。

4、产品少

因为老人保险产品赔付率往往很高,价格贵销量低,保险公司设计此类保险产品相对较少,可供选择的产品有限。

5、价格贵

这跟前面说的一个道理,产品少,保额有限,那自然价格就会贵些。

上了年纪的父母,一般不再承担家庭经济支柱的角色,寿险不是必须保障。那么该如何为父母选购合适的保障型保险呢?我们往下详细了解。

首先,医保是一定要买的,不管是城镇居民医保还是农村合作医疗,国家给予的政策福利,医保是所有保险中性价比最高的基础保障,是所有年龄段的人都应该持有的。接下来是商保:

1、意外险,建议选择

年龄大了之后,走路易滑倒,导致骨折等情况,所以意外险是很有必要的,身体一直以来比较好的,可以选择性价比高的产品,记得关注意外医疗额度, 身体有体况,之前住过院,动过手术等,可以选择无建告的产品。

2、高额医疗险(报销型),能投则投

年纪越大,患重疾的概率越高。根据保险公司的理赔报告数据显示,重大疾病的平均花费大约在10-30万之间,能报销高额医疗费用的高额医疗险(也叫百万医疗险)很必要。

市面上大多数百万医疗险最高投保年龄是60岁,60岁的年保费是1500左右,随后每年增长,一般可续保到80岁或以上。

如果身体健康,又符合投保年龄,可以考虑这几款产品:众安尊享e生、平安e生保、中国人保好医保等百万医疗险。

3、重疾险(给付型),看预算购买

50岁购买重疾险杠杆只有1:2左右,性价比低,而且健康告知比较严格,有钱也不一定买得到。如果综合考虑,决定购买重疾险,主要考虑性价比高的产品。

4、防癌险

癌症发病率占重大疾病的70%左右,不符合百万医疗险和重疾险,可以用保障单一病种的癌症保险代替。

癌症保险的缺点明显:只保障癌症,保障不够全面;优点也有很多,健康告知宽松,投保规则简单,特别适合老年人购买。

报销型的癌症保险,相当于责任简化的百万医疗险,某些产品投保年龄高达80岁。

二、想给50岁左右的父母交社保养老,具体怎么交的?

养老保险最大的特点是能够应对长寿风险。无论我们活到多久,都有一份按月的养老金待遇,这才是养老保险。

我国的社保形式主要分为城镇职工社保、城乡居民社保、自由职业者社保,三者都是社会保障体系的重要组成部分,因为社保的形式不同,所以养老金的领取时间也就不同。接下来我们重点讲述一下,职工基本养老保险和城乡居民社保。

1、职工基本养老保险:

职工基本养老保险是大家最熟悉的保险,是企业职工必须缴纳、灵活就业人员选择缴纳的一种保险。退休条件是达到国家法定退休年龄,养老保险缴费满15年。

如果达到国家法定退休年龄,养老保险缴费不满15年,需要延迟退休继续缴费至满15年,才可以按月领取基本养老金。这种情况下,参保就不是很划算,因为50岁退休,等到退休需要65岁了。未来有太多的不确定性,由于去世后返还的只有个人账户养老金部分以及丧葬费、抚恤金等一些待遇,有可能亏本。

当然,如果不想继续参加职工基本养老保险,也可以参加城乡居民养老保险,60岁时可以一次性补齐15年,然后按照城乡居民养老保险计算待遇。

不过,个人参加灵活就业人员保险缴纳的费用,只有养老金个人账户部分可以并入城乡居民养老保险。养老金个人账户只是按照缴费基数的8%记录的,灵活就业人员缴费是20%比例,所以这种情况会比较亏。一般建议提前做好规划,不要随意转。

2:、城乡居民养老保险:

城乡居民养老保险是一种非常灵活的福利性养老保险,缴费档次非常灵活,从100元到2000元不等,各地可以根据当地的收入情况灵活调整。城乡居民养老保险到达60岁,缴费不足15年可以一次性补齐。

城乡居民养老保险最大的优势是个人缴费部分会全部进入个人账户。根据社会保险法个人账户的要求,个人账户只能够退休时按月领取,或者去世后由继承人继承。所以,个人不会亏本。

除了个人缴费部分形成的个人账户养老金以外,还会有国家补贴的基础养老金部分。

当然城乡居民养老保险待遇低、增长难也是一大问题。除了个人账户养老金以外,城乡居民养老保险的基础养老金普遍在100~200元之间,并不会体现出长缴多得或者多缴多得的差异。因此,人们在选择城乡居民养老保险的时候,人们的积极性不高。

综上,如果老人已经达到50岁,一般还是建议参加城乡居民养老保险的好,毕竟到60岁就可以领取养老金,还不会亏本。这种情况下,缴费档次自然是越高越好。

最近很多客户问我,我父母是农村的,父亲57岁,母亲52岁了,没有养老保险,担心以后他们生活问题,也想给自己提前减负,我该怎么给他们交社保养老?

接下来,我们就以这种情况,做一下梳理。

自由职业者社保的法定退休年龄为女性55周岁,男性60周岁,对于52岁的母亲和57岁的父亲来说,按照法定年龄退休只能正常缴纳3年,且需要延期缴费12年,才能达到领取养老金的资格。

即缴纳自由职业者社保,母亲需要缴纳社保到67岁,父亲至少需要缴费至72岁,双方才可以领取养老金。

假如选择缴纳城乡居民社保,无论是女性还是男性,法定退休年龄都为60周岁,因而52岁母亲只缴纳8年,57岁父亲只缴纳3年,而在60周岁时社保未缴够12年的情况下,可以选择一次性补缴够15年。即缴纳城乡居民社保,双方在60周岁时就可以领取养老金。

由此看来,57岁父亲、52岁母亲开始交社保,建议缴纳城乡居民社保,而非自由职业者社保,一来可以选择一次性缴纳,二来养老保险的缴费时间较短。

其次,对于年龄较大的参保人来说,要想多领取养老金,建议选择缴纳最高缴费基数的社保。年纪较大的参保人选择较高档次缴纳城乡居民社保较为划算,退休后领取的养老金基本可以满足晚年的养老生活需求。

三、怎么给50岁左右的父母买商业养老保险?

给50岁的父母买商业养老保险,我还是选取一款当下卖的比较好的养老保险,做案例演示吧,这样大家能直观的感受:

案例一、45岁的妈妈,5万/年交,10年交,共计50万保费,60岁后,每年领取:28400元,88岁一次性领取:227200元,然后一直领取28400元,至终身,活多久,领多久。

45岁的妈妈,5万/年交,10年交,共计50万保费,60岁后,每年领取:28400元

案例二、50岁的爸爸,10万/年交,5年交,共计50万保费,60岁后,每年领取:26100元,88岁一次性领取:208800元,然后一直领取26100元,至终身,活多久,领多久。

50岁的爸爸,10万/年交,5年交,共计50万保费,60岁后,每年领取:26100元

总结:父母年龄大了,先给他们买上农村合作医疗或者城镇居民医保;然后,再考虑防癌险,意外险,医疗险等保障型商业保险;然后再根据家庭实际情况,做社保养老的缴纳;最后,家庭条件比较富裕,社保养老不足的,可以加一份商业养老保险。

保险经纪人孙雅杰

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