商业养老保险哪种好?5款固定收益类养老产品评测

最后更新 : 2019.12.20

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养老金

本文跟大家简单聊聊“商业养老金保险”。

 “商业养老金保险”不过是商业保险的一个功能性理解。

一款商业保险产品,投保人按计划投入保费,到了某个特定时候,每年或每月定期返还一笔钱。

返还的这笔钱用来“养老”,那这款产品就可以被称为“商业养老金保险”。

市面上具有类似功能的险种有很多,不一一列举, 本文只跟大家说说其中最简单也最靠谱的一类产品:固定收益类养老年金保险。

为什么说“固定收益类养老年金保险”简单且靠谱?

前缀词“固定收益”这几个字就可以做出解释。

我们按计划投入保费,选定开始领取养老金的年龄后:

  • 每年或每月领取多少?
  • 可连续领取多少年?
  • 领取后账户里面还要多少钱?
  • 如果中途退保的话能拿到多少?
  • 等我们死后又可以留下多少身故金给后人?
  • ……

所有这一切,在我们投保前都可以知道得清清楚楚。

没有分红险那么多的不确定,也没有万能险的中高档演示收益来粉饰太平。

平平淡淡简单纯粹。

如此一来我们选择产品也就简单了许多。

笔者从市面上挑选了几款值得一买的顶格预定利率(4.025%)的产品来给大家说说。

它们分别是:复星保德信·星享福、招商信诺·自在人生A、君康双子星(颐养一生&颐养金生)、信泰·如意享。

分别从以下几个方面说明:

  1. 产品保险责任介绍
  2. 生存总收益及身故总收益分析
  3. 举例说明
  4. 你更适合买哪款产品?

为方便对比,本文均以40岁男性被保人、年缴10万10年缴、65周岁开始领取为例。

一、产品保险责任介绍

商业养老保险

可以看到,以上5款产品都是可以领取终身的,从每年可领取的额度和现金价值(退保金)来看,可以分为三类:

  1. 低领取高现金价值:颐养金生、如意享;
  2. 高领取低现金价值:自在人生A、颐养一生;
  3. 高领取无现金价值:星享福(领取10年后现金价值降为0)。

年领取额为保单每年给我们派发的养老金额度。

现金价值则是“保单账户“里面剩下的在我们退保或身故时候可以返还给我们的钱。

我们分析一款养老年金产品的好坏,首先应该关注的就是这几个指标。

下面看第二部分

二、生存总收益及身故总收益分析

生存总利益:是指被保人在执行原定投保计划、在整个保障期内不作其它任何影响基本保额操作的情况下,被保人从保单生效开始,到人为终止保单时,产品保障责任所带来的总利益。

生存总利益一共有两部分组成,一是定期领取的年金总和,二是退保时领取的退保金。

如下图:

商业养老保险

复星保德信·星享福、招商信诺·自在人生A、君康·颐养一生,为同一类型的养老年金产品,均可保证领取20年(星享福可选保证领取25年)。

三款产品每年领取的基本保额相差不大。

但“星享福”从第11个领取年度开始,保单现金价值降为0,没办法办理退保;

而“自在人生A”和“颐养一生”在整个保单年度都有现金价值存在。

所以,在生存总利益方面,“星享福”在被保人75岁以后都相对较低。

 “颐养金生“和”如意享“是非传统养老金产品,每年领取额度较低,所以生存总收益在前期会非常可观。加配万能账户也让“加减保”更加灵活。

身故总利益:是指被保人在执行原定投保计划、在整个保障期内不作其它任何影响基本保额操作的情况下,从保单生效开始到被保人身故时,产品保障责任所带来的总利益。

身故总利益一共也有两部分组成,一是定期领取的年金,二是身故赔偿金。

如下图:

商业养老保险

复星保德信·星享福、招商信诺·自在人生A、君康·颐养一生都是保证领取20年。

其身故责任均如下:

  • 在领取第一笔年金前身故:赔付已交保费和现金价值取大者;
  • 在20年保证领取期间身故:赔付“(20-已领取的年金期数)x基本保险金额”;
  • 在20年保证领取期后身故:无。

所以,在不考虑保单现金价值的情况下,以上三款产品的身故总利益:星享福>自在人生>颐养一生,最大差额比例为2.3%。

如意享没有保证领取期限,其减保取现比较灵活,身故始终赔付保单现金价值,所以”身故总利益”实时等同“生存总利益”。

而“颐养金生”则介于其中,既可以保证领取20年,保证领取期后身故,也依然可以赔付现金价值。

所以,在计算“收益”的时候,我们其实只需要综合考量三个因素即可,即年领取金额、现金价值(退保金)和身故金。

三、举例说明

仍然以40岁男性被保人、年缴10万10年缴、65周岁开始领取为例,假设被保人生存至88岁身故或退保,我们分别来看一下每款产品的收益情况。

商业养老保险

如上图

养老金领取总额最高的是“星享福”,不过因为没有现金价值,其内部收益率相对最低,而被保人越长寿,其内部收益率也会越高;

而从“划算”的角度考虑,“自在人生A”内部收益率已经超过了预定利率,当然更值得考虑。

紧随其后的“颐养一生”则弥补了“自在人生A”不能短期缴费的缺憾;

颐养金生”和“如意享”则胜在始终有超高的现金价值,其前期领取减少,所以总收益会更高,作为一款“养老产品”,更兼顾到了“传承”。

四、你更适合买哪款产品?

这部分是来分析产品优劣势的,我们一个个产品来说:

复星保德信·星享福

优点:年领取金额最高,可最大限度地对抗“长寿风险”;

投保生效后,如果市场利率持续下滑,可追加基本保额,如果有其他更好的投资理财渠道,亦可减额缴清;

缺点:领取10年后现金价值降为0,没办法办理退保。(防范“道德风险”,从某种程度上看可能也是优点)

预期寿命没有足够长的情况下,内部收益率较低;

招商信诺·自在人生A

优点:高领取可比肩“星享福”,内部收益率更高;

整个保障期内都有现金价值,投保人对保单掌控性更强;

缺点:最低缴费年限为10年,年金月领金额为年领金额的8.4%。

君康·颐养一生

从“缴费”和“领取”两方面看,是中和了“星享福”和“自在人生A”优缺点的一款产品。

信泰·如意享

优点:可附加万能账户,保单灵活性很强,现金价值增长快。

缺点:固定领取保额比较低。

君康·颐养金生

优点:可附加万能账户,可追加基本保额也可减额缴清,现金价值高。

缺点:固定领取保额比较低。

综上,如果只考虑作“养老金规划”,没有给受益人留钱的想法,且家族有“长寿基因”的投保人,可以选择“星享福”;

如果在此基础上,仍然想对保单拥有更多掌控权,不想固定领取的时候可以直接退保拿回退保金,”自在人生A”和“颐养一生“就更适合你;

如果既想规划养老又想给孩子留一笔钱,”养老“”传承“双重需求,或仅仅只是想长期增值,可以考虑”如意享“和”颐养金生“。

如果仅仅是觉得“银行理财利率太低了“,只是要一个短期理财账户而已,那么任何相关商业保险产品都不适合你。

以上。

如果你对以上几款产品仍有疑问,对“商业养老保险”有其他不同需求,欢迎私信本人,为你答疑解惑并量身挑选出最适合你的产品。 

作者手机号/微信号:15071465710(长按复制) 

保险经纪人

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