怎么给孩子买保险？看完这篇你就都清楚了

目录：

1、少儿保险配置的基本思路

2、少儿保险配置的先后顺序

3、少儿保险配置的方案举例说明

一、少儿保险配置的基本思路

保险就是为了转移风险，所以我们如果想为自己的孩子配置保险，那么我们就要清楚少儿这一角色有什么特点，会面临着哪些风险，针对这些风险我们怎么来解决。

少儿这一群体有哪些特点呢？

1. 年龄小，认知少，不知道哪些行为是危险的，在日常生活中很容易遇到摔伤、被开水烫伤、各种磕磕碰碰等意外事件；
2. 身体免疫功能发育还不健全，易患感冒发烧腹泻等少儿常见病症，在家长的护理下都能很快好转，也不会留下什么后遗症，但是要遭受打针吃药之苦；
3. 同时，少儿也有几种常见的重大疾病，比如白血病，重症手足口病，小儿脑肿瘤等等，相对成年人来说发病率较高；
4. 孩子走上社会之前所有的教育、深造费用，甚至是之后的成家费用大部分还是由父母来承担的。

针对这些风险，我们可以配置哪些保险呢？

1. 意外险：解决摔伤、烫伤、磕磕碰碰等意外因素导致的门诊或住院医疗费用；
2. 医疗险：报销由于各种大大小小的疾病所产生的门诊或住院医疗费用；
3. 重疾险：弥补重大疾病带来的经济损失，包括治疗费用、后期康复费用、家庭成员由于照顾重症病人而导致的收入损失等；
4. 理财险：保障孩子的教育金、婚嫁金、创业金等费用支出。

以上是我们给孩子配置保险的基本思路，下面我们按照重要性先后顺序来详细说明。

二、少儿保险配置的先后顺序

1、第一时间，必须办好新生儿的居民医保

新生儿办理居民医保政策如下（以武汉市为例）：

新生儿出生90天之内（含出生当天）办理了居民医保参保缴费，可以享受自出生之日起的居民医保待遇，简单来说就是孩子出生之后如果有医疗费用可以按照规定进行报销；出生90天之后办理居民医保的，从参保缴费次月起才能享受居民医保的待遇，在这之前所产生的医疗费用就不能报销了。

所以，建议各位父母，一定要在新生儿出生之后尽快办理居民医保。

办理流程如下：

新生儿(指一周岁及以内的婴儿)由代理人携带新生儿身份证(或户口簿)原件、新生儿父母双方的社会保障卡(或居民身份证)原件、新生儿个人登记照片(照片规格为:白底，像素为358*441,文件大小为14K 至40K之间，JPEG格式)。代办的还需代理人居民身份证原件到本市任一街乡镇或社区村的居民医保经办窗口办理居民医保新生儿参保登记手续。

新生儿未取得身份证(或户口簿)前，可提交《出生医学证明》办理参保登记手续，取得身份证(或户口簿)后，还需办理身份证号补录手续。

居民医保是国家给予每一位中国公民的福利，办理居民医保不看你的既往病史，不管你此时此刻是不是在生病治疗，每年缴费200多块即可。这个福利每一个人都应该去主动获取！

2、意外险，怎么配置？

小孩子天性活泼好动，但是对于危险因素又认识不足，一不留神磕磕碰碰、摔伤、烫伤等等是常有的事情，出了事故之后，也要去医院治疗康复。每年花费几十百把块钱配置一份意外险，在发生意外之后去看门诊或者需要住院治疗时都可以报销医疗费用。

给孩子买意外险，我们需要关注哪几点呢？

①意外医疗的报销额度

孩子发生意外的几率很高，去医院是常有的事，能报销的额度一定要尽量高一些。

②免赔额和报销比例、报销范围

意外险的医疗报销免赔额有的是300元每次，有的是500元每次，有的不设免赔额。

报销比例有的是80%、有的是100%不等，报销范围分为社保范围内和不限社保范围。

能够0免赔、100%报销、不限社保范围当然是最好的选择。

③包括身故/伤残赔付

重点关注伤残赔付。有的意外险是全残赔付，要达到伤残等级的最高级一级才能赔付，但是很多时候，意外事故导致的残疾等级不定，一级到十级都有，因此我们要选择能够按照不同伤残等级赔付的意外险。

3、重疾险，怎么买？

重疾险的相关条款是最复杂的，很多家长很难弄清楚其中的道道，因为没有把握好下述几个关键点：

①保额

重疾险的本质是收入损失险，在孩子生大病的时候，肯定是需要家长陪伴照顾的，那就肯定会影响家长的工作，严重的需要有人辞职来全身心照顾孩子。这个时候，重疾险赔偿的金额就可以用来负担家庭生活开支、出院以后的后续康复费用、房贷、车贷等，不至于影响到正常的家庭生活。

所以，购买重疾险，首先就是考虑在预算范围内保额越高越好。

②保费

重疾险的保费在这几类基础保障险种中是最贵的，所以一定要慎重，不能太随意，买错之后的时间和金钱损失相当大。

如果预算充足，可以购买保额高一点，保障终身的重疾险；如果预算有限，可以购买保障到一定时间的，比如说保障20年、30年等的定期重疾险，后期孩子长大之后再根据当时的经济水平和市场条件进行补充即可。

③保障责任

重点关注少儿发病率高的几类重症，比如白血病、重症手足口病等，很多重疾险对少儿高发重症有额外赔付，我们就可以重点考虑。

总之，重疾险最复杂，也很重要，千万不要像买日用品一样闭着眼睛瞎买。如果身边能有一位专业的保险经纪人帮忙规划，那是极好的！

4、医疗险的配置

居民医保因为报销范围和报销额度的限制，一个是很多社保外的用药或者医疗器械是不能报销的，再就是大病医疗费用超过社保报销限额之后还有很大一块需要报销，这个时候就需要能够报销社保范围外的医疗险和报销额度相当大的医疗险，百万医疗险就是来实现这些功能的，每年保费几百块，报销额度几百万，基本覆盖了现有疾病的治疗范围和费用。

百万医疗险的关注要点是报销范围（社保内、不限社保）、报销比例、免赔额设置等。0免赔额的、能够100%报销的、不限社保范围的是首选。

因为这类百万医疗险是交一年钱保一年，我们唯一需要考虑的就是续保的问题，会不会因为前面有理赔的历史而导致后面不能再投保了，会不会因为理赔人数和赔付金额太多了导致这类医疗险停止销售了等等。

5、理财险

给少儿配置理财险主要是教育金，是为了保证在孩子未来上高中、大学、深造等求学阶段有充足的资金保障。这类教育金需要长期持有才能体现收益以及专款专用等特点，对于家庭条件有限，资金用途已经规划好的人群来说，配置起来有一定困难；对于有余力，有多种投资渠道的家庭来说，教育金是能够确保收益、保证能够按期拿到钱、本金完全安全的一种资产配置，不妨可以给孩子买一份。

三、少儿保险配置的方案举例说明

以0岁男宝宝为例，配置如下：

方案中的产品只是用来举例，市面上有很多种同类型产品，所以我们掌握好儿童保险的配置思路即可，不用拘泥于选择什么产品，具体购买时根据自家的实际情况来按需配置。

总之，不管是给孩子买保险，还是给成年人买保险，都需要结合各自家庭的实际情况，先进性规划，再进行购买，千万不要把买保险当成买大白菜。