小孩子买保险哪种最好?不同年龄段的孩子应该怎么保障?

最后更新 : 2020.01.07

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标题:小孩子买保险哪种最好?不同年龄段的孩子应该怎么保障?

小孩子买保险哪种最好?

摘要:很多人买保险都是因为有了孩子,才有了这种风险意识。那孩子买保险到底哪种最好?不同年龄段的孩子应该怎么保障呢?

  1. 孩子面临着哪些风险
  2. 孩子需要买哪些具体的险种
  3. 不同的年龄段具体应该怎么配置

一、孩子面临着哪些风险

因为有风险,所以才要用到保险来转嫁风险带来的损失。那么孩子会面临哪些风险呢?对于孩子,无外乎健康风险、意外风险还有就是教育金得不到保障。而不同年龄段,风险的侧重点又会不同。

0-3岁,孩子抵抗力弱,一般疾病风险大于意外风险,常见如上呼吸道感染、支气管肺炎等。

4-18岁,孩子抵抗力逐渐完善,一般疾病的风险降低,而又正处于活泼好动的年龄段,因此意外风险又会上升,如磕磕碰碰、运动骨折等。

除了一般疾病和意外的风险,重大疾病虽然发病率低,但是一旦发生,对于家庭来讲是毁灭性的打击。因此,也是我们最不能忽视的一类风险。简单总结一下,孩子通常面临三类风险:重大疾病风险、一般疾病的风险,一般意外的风险。对应的保险种类包括:重大疾病保险、医疗险和意外险。至于很多家长希望给孩子买教育金类的保险,一定是在基础保障做全的前提下,再考虑。也就是我们通常讲的先保障,后理财。您有任何的疑惑和投保问题需要咨询,可添加作者。电话/微信:13264702186(长按复制)

二、孩子需要买哪些具体的险种

孩子会面临综上风险,所以我们需要以下险种进行风险转嫁。小孩子需要买的保险:意外险、重疾险 、医疗险、教育金,具体选择哪款保险产品,那就需要根据每个家庭不同的情况,进行选择合适的了。另外,寿险是家庭的责任险,主要是防止家庭经济支柱一旦身故,家庭的责任无人承担,需要寿险赔付的保额来给我们承担这些责任,所以寿险是给家庭经济支柱买的。而且为了避免道德风险,监管对孩子的身故保额是有限额的,如果孩子不幸身故,也不能拿到足额的保费。所以不建议孩子购买寿险。

1)意外险

意外险保的是各类意外,根据保险行业协会的相关研究报告,包括交通意外和溺水在内的意外伤害成为0-18岁青少年儿童的第一死因。而且,小孩子普遍都很皮,猫爪狗咬、烧伤烫伤、触电溺水等都是很常见的风险,所以意外险是孩子第一个要买的商业保险。

意外险主要保障意外身故、意外伤残和意外医疗,其中,意外身故是指因为意外人没了,保险公司会直接赔一笔钱;意外伤残,是指因为意外残疾,保险公司按照保额乘以伤残等级,赔一笔钱:一级伤残最严重,赔付保额的100%,二级赔90%,三级赔80%,以此类推,直到十级伤残,赔10%;意外医疗,指因为意外伤害产生的医疗费,保险公司会进行报销。比如猫爪狗咬、烧伤烫伤都可以通过意外医疗报销。

2)重疾险

重疾险保障的是重大疾病。如果不幸罹患癌症、瘫痪、尿毒症、严重烧伤这些重疾,达到理赔标准,保险公司一次性赔一笔现金,这笔钱可以用来治疗、请护工,也可以去更好的医院,买最先进的药,做最好的护理康复。

3)医疗险

有孩子的父母都有体会,小孩子在5岁前往往是小病小伤不断,即便有医保,往往也顶不住大量的自费药,去一趟医院往往就是大几千或者几万没了,这就到了医疗险的保障范畴了。

医疗险的作用是报销医疗费用,比较适合孩子的医疗险有两种:百万医疗险和小额医疗,百万医疗险是几百块撬动上百万的医疗险品种,通常有着1万的免赔额,但是报销上限很高,用于解决看不起大病的问题;小额医疗是免赔额很低甚至没有免赔,报销额度只有几千或数万的医疗险,用来报销感冒发烧、骨折脱臼以及过敏头痛等小伤小病的治疗费用;

所以儿童医疗险可以这样配置:

一款主流的百万医疗险(1万免赔额),再补充一个万元护的组合,

这样就可以起到“大病小病全都保”的理想效果。

4)教育金

教育的过程是持续的,背后所需要付出的经济代价是巨大的,这就要求父母为孩子将来的教育费用作长期性的计划,儿童教育金有强制储蓄的概念,可以让孩子专款专用;大部分教育金产品具有投保人豁免功能或者可附加投保人豁免保险,如果投保人发生万一,保费不用再交,孩子的教育金依然有所保障。 您有任何的疑惑和投保问题需要咨询,可添加作者。电话/微信:13264702186(长按复制)

三、不同的年龄段具体应该怎么配置

以18岁为界限,把孩子分了三个年龄段,说说不同年龄段的孩子应该怎么做保障,以保障型的人身险为主。

1)0-3岁宝宝,孩子出生后,要买保险,最早的可投保年龄一般在28天以后,个别产品有7天的。这个年龄段的孩子,免疫系统还不成熟、抵抗力薄弱,是疾病的高发阶段。

优先给孩子配置百万医疗险,弥补医保在报销上的上限。另外再配一份小额医疗险,一般是0免赔额,报销额度1万,可以搭配百万医疗险,可以做到住院不花钱。

然后再配置重疾险,重疾险越早投保,同样的保障和保额情况下,保费越低,可以考虑少儿特定重疾,即儿童高发重疾可以双倍赔付,非常实用。最后再配置意外险,但身故保额不需要太高,因为保监会规定0-10岁的身故保额不得超过20万,选择产品的时候,选附加一些特色责任的,如疫苗接种意外、意外住院津贴、意外骨折津贴等。

2)4-10岁小朋友,这个阶段,是从幼儿园到小学的阶段,属于最顽皮的时期了,意外频发,而且父母也不能时常看护了。建议优先配置意外险,要对意外伤残足够重视孩子伤了残了,影响的可是一辈子。

以四级伤残为例,完整断了一只胳膊才能赔60%保额,20万保额才能赔12万。孩子失去了一只胳膊,才能赔12万,这管什么用?所以,虽说少儿意外险有身故保额限制,一份只有20万保额,但是完全可以购买多款产品叠加,把保额做高。当然,百万医疗险还是很重要的,上学后,就会接触到学平险,这个跟小额医疗险的功能差不多,都可作为百万医疗的搭档。然后根据预算选择,是买定期重疾还是终身重疾。

3)10-18岁孩子,已经有一定的风险意识了,但必要的保障还是要有。这个阶段,患病风险相对较低,但患病风险造成的经济压力还是巨大的。可以优先考虑重疾险,根据家庭开支承受能力酌情考虑保额,主要是对冲家长的收入损失,因为如果孩子得了重疾,家长往往需要陪护,会产生收入损失。然后再投保百万医疗险,对冲大额医疗支出费用,最后再把意外险买上,有备无患。

给孩子买保险,保额优先,不要强求终身保障,不要跟风式的给孩子买终身保险,以够用为原则,只买对的不买贵的,满足需求的、适合的才是最好的。先做好以上的基础保障,再为孩子购买教育金保险,因为孩子遭受意外伤害的概率相对较高,头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。所以,在这些保险都配置齐全之后,如果家庭经济条件允许,再考虑购买教育金保险。如果你看完还是不知道怎么去选择,或者有投保咨询需求,可以添加我的电话及微信咨询。电话/微信号:13264702186(长按复制)

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