无忧保险咨询网标题：小孩子买保险哪种最好？不同年龄段的孩子应该怎么保障？
摘要：很多人买保险都是因为有了孩子，才有了这种风险意识。那孩子买保险到底哪种最好？不同年龄段的孩子应该怎么保障呢？
- 孩子面临着哪些风险
- 孩子需要买哪些具体的险种
- 不同的年龄段具体应该怎么配置
一、孩子面临着哪些风险
因为有风险，所以才要用到保险来转嫁风险带来的损失。那么孩子会面临哪些风险呢？对于孩子，无外乎健康风险、意外风险还有就是教育金得不到保障。而不同年龄段，风险的侧重点又会不同。
0-3岁，孩子抵抗力弱，一般疾病风险大于意外风险，常见如上呼吸道感染、支气管肺炎等。
4－18岁，孩子抵抗力逐渐完善，一般疾病的风险降低，而又正处于活泼好动的年龄段，因此意外风险又会上升，如磕磕碰碰、运动骨折等。
除了一般疾病和意外的风险，重大疾病虽然发病率低，但是一旦发生，对于家庭来讲是毁灭性的打击。因此，也是我们最不能忽视的一类风险。简单总结一下，孩子通常面临三类风险：重大疾病风险、一般疾病的风险，一般意外的风险。对应的保险种类包括：重大疾病保险、医疗险和意外险。至于很多家长希望给孩子买教育金类的保险，一定是在基础保障做全的前提下，再考虑。也就是我们通常讲的先保障，后理财。您有任何的疑惑和投保问题需要咨询，可添加作者。电话/微信：13264702186（长按复制）
二、孩子需要买哪些具体的险种
孩子会面临综上风险，所以我们需要以下险种进行风险转嫁。小孩子需要买的保险：意外险、重疾险 、医疗险、教育金，具体选择哪款保险产品，那就需要根据每个家庭不同的情况，进行选择合适的了。另外，寿险是家庭的责任险，主要是防止家庭经济支柱一旦身故，家庭的责任无人承担，需要寿险赔付的保额来给我们承担这些责任，所以寿险是给家庭经济支柱买的。而且为了避免道德风险，监管对孩子的身故保额是有限额的，如果孩子不幸身故，也不能拿到足额的保费。所以不建议孩子购买寿险。
1）意外险
意外险保的是各类意外，根据保险行业协会的相关研究报告，包括交通意外和溺水在内的意外伤害成为0-18岁青少年儿童的第一死因。而且，小孩子普遍都很皮，猫爪狗咬、烧伤烫伤、触电溺水等都是很常见的风险，所以意外险是孩子第一个要买的商业保险。
意外险主要保障意外身故、意外伤残和意外医疗，其中，意外身故是指因为意外人没了，保险公司会直接赔一笔钱；意外伤残，是指因为意外残疾，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔一笔钱：一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级赔90%，三级赔80%，以此类推，直到十级伤残，赔10%；意外医疗，指因为意外伤害产生的医疗费，保险公司会进行报销。比如猫爪狗咬、烧伤烫伤都可以通过意外医疗报销。
2）重疾险
重疾险保障的是重大疾病。如果不幸罹患癌症、瘫痪、尿毒症、严重烧伤这些重疾，达到理赔标准，保险公司一次性赔一笔现金，这笔钱可以用来治疗、请护工，也可以去更好的医院，买最先进的药，做最好的护理康复。
3）医疗险
有孩子的父母都有体会，小孩子在5岁前往往是小病小伤不断，即便有医保，往往也顶不住大量的自费药，去一趟医院往往就是大几千或者几万没了，这就到了医疗险的保障范畴了。
医疗险的作用是报销医疗费用，比较适合孩子的医疗险有两种：百万医疗险和小额医疗，百万医疗险是几百块撬动上百万的医疗险品种，通常有着1万的免赔额，但是报销上限很高，用于解决看不起大病的问题；小额医疗是免赔额很低甚至没有免赔，报销额度只有几千或数万的医疗险，用来报销感冒发烧、骨折脱臼以及过敏头痛等小伤小病的治疗费用；
所以儿童医疗险可以这样配置：
一款主流的百万医疗险（1万免赔额），再补充一个万元护的组合，
这样就可以起到“大病小病全都保”的理想效果。
4）教育金
教育的过程是持续的，背后所需要付出的经济代价是巨大的，这就要求父母为孩子将来的教育费用作长期性的计划，儿童教育金有强制储蓄的概念，可以让孩子专款专用；大部分教育金产品具有投保人豁免功能或者可附加投保人豁免保险，如果投保人发生万一，保费不用再交，孩子的教育金依然有所保障。 您有任何的疑惑和投保问题需要咨询，可添加作者。电话/微信：13264702186（长按复制）
三、不同的年龄段具体应该怎么配置
以18岁为界限，把孩子分了三个年龄段，说说不同年龄段的孩子应该怎么做保障，以保障型的人身险为主。
1)0-3岁宝宝，孩子出生后，要买保险，最早的可投保年龄一般在28天以后，个别产品有7天的。这个年龄段的孩子，免疫系统还不成熟、抵抗力薄弱，是疾病的高发阶段。
优先给孩子配置百万医疗险，弥补医保在报销上的上限。另外再配一份小额医疗险，一般是0免赔额，报销额度1万，可以搭配百万医疗险，可以做到住院不花钱。
然后再配置重疾险，重疾险越早投保，同样的保障和保额情况下，保费越低，可以考虑少儿特定重疾，即儿童高发重疾可以双倍赔付，非常实用。最后再配置意外险，但身故保额不需要太高，因为保监会规定0-10岁的身故保额不得超过20万，选择产品的时候，选附加一些特色责任的，如疫苗接种意外、意外住院津贴、意外骨折津贴等。
2）4-10岁小朋友，这个阶段，是从幼儿园到小学的阶段，属于最顽皮的时期了，意外频发，而且父母也不能时常看护了。建议优先配置意外险，要对意外伤残足够重视，孩子伤了残了，影响的可是一辈子。
以四级伤残为例，完整断了一只胳膊才能赔60%保额，20万保额才能赔12万。孩子失去了一只胳膊，才能赔12万，这管什么用？所以，虽说少儿意外险有身故保额限制，一份只有20万保额，但是完全可以购买多款产品叠加，把保额做高。当然，百万医疗险还是很重要的，上学后，就会接触到学平险，这个跟小额医疗险的功能差不多，都可作为百万医疗的搭档。然后根据预算选择，是买定期重疾还是终身重疾。
3）10-18岁孩子，已经有一定的风险意识了，但必要的保障还是要有。这个阶段，患病风险相对较低，但患病风险造成的经济压力还是巨大的。可以优先考虑重疾险，根据家庭开支承受能力酌情考虑保额，主要是对冲家长的收入损失，因为如果孩子得了重疾，家长往往需要陪护，会产生收入损失。然后再投保百万医疗险，对冲大额医疗支出费用，最后再把意外险买上，有备无患。
给孩子买保险，保额优先，不要强求终身保障，不要跟风式的给孩子买终身保险，以够用为原则，只买对的不买贵的，满足需求的、适合的才是最好的。先做好以上的基础保障，再为孩子购买教育金保险，因为孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。所以，在这些保险都配置齐全之后，如果家庭经济条件允许，再考虑购买教育金保险。如果你看完还是不知道怎么去选择，或者有投保咨询需求，可以添加我的电话及微信咨询。电话/微信号：13264702186（长按复制）
