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前言：2019年下半年，信泰公司升级了一款网销网红重疾，推出信泰完美人生守护（尊享版），号称是重疾市场“领跑者”，今天，就让我们来揭开这款产品的神秘面纱，看看到底是不是名副其实。
本文将从以下几个方面进行分析：
- 完美人生守护（尊享版）产品形态
- 完美人生守护（尊享版）产品优点
- 完美人生守护（尊享版）产品缺点
- 总结
1. 完美人生守护（尊享版）产品形态
简单来说，完美人生守护（尊享版）是一款重疾多次分组赔付的储蓄型重疾，自带少儿特疾和极早期恶性肿瘤或恶性病变额外赔付，还能附加恶性肿瘤二次赔付和满期保险金。
2. 完美人生守护（尊享版）产品优点
（1）重疾保额递增多次赔付
完美人生守护（尊享版）重疾可分6组赔付6次，当然，实际情况，赔2次有可能，3次概率就非常非常低了，另外，重疾保障并不是单纯比数量，高发25种重疾行业已有规范，占重疾理赔的95%以上，余下的只是凑数而已。
多次赔付分组的重疾，最需要关注的是分组情况，主要是最高发的6种重疾，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。
完美人生守护（尊享版）将其分散在前4组中，较为合理，增加了理赔概率。
传统多次赔付重疾险，重疾保额一般保持不变，而完美人生守护（尊享版）重疾保额每次递增10%，分别按100%/110%/120%/130%/140%/150%赔付，相当于额外赠送部分保额。
（2）少儿特疾额外赔付
10种少儿特定疾病，白血病、重症手足口、严重川崎病等，18岁前额外赔付100%，获得双重保障。
（3）轻症中症赔付比例高
20种中症，不分组，赔付2次，每次赔付60%。35种轻症，不分组，赔付3次，每次赔付45%。不管是中症还是轻症，赔付比例在同类产品中都为顶格利率，诚意十足。
（4） 癌症保障全面
重疾中最高发的是恶性肿瘤，对应的轻症为极早期恶性肿瘤或恶性病变，主要为原位癌。
原位癌与恶性肿瘤的明显差异，就是恶性肿瘤会发生转移，而一旦发生转移就很难控制，原位癌可能在若干年内都只是局限在皮肤或粘膜内，没有发生转移。就像表皮长了霉斑的橘子，剥开后里面还是好的。原位癌治疗花费较少，一般情况下，最多几万元即能治愈，而且治疗方法较为简单，通常是直接切除，不需要做化疗。
完美人生守护（尊享版）针对恶性肿瘤和原位癌都提供了额外赔付。
极早期恶性肿瘤或恶性病变轻症，额外赔付2次，每次赔付45%。
恶性肿瘤二次赔付，含新发、复发、持续、转移，间隔期3年，并且为可选责任，可根据预算灵活选择。
（5） 投被保人双豁免
完美人生守护（尊享版），自带被保险人豁免，确诊轻症、中症、重疾，免交后续各期保险费，可附加投保人豁免，投保人确诊轻症、重疾、身故或全残，免交后续各期保险费
（6）保障期限和缴费期限灵活
大多数带身故责任的储蓄型重疾，都只能选择保障到终身，少数产品能保障到70岁、80岁，或者88岁。完美人生守护（尊享版）保障期限可选择到70岁，适合预算不足人群。缴费期限最高为30年，减少每年的保费压力，而且触发豁免的可能性更大。
（7）拓展新冠责任
疫情当前，很多保险公司都出台了应急预案，信泰也不例外。对于购买完美人生守护（尊享版）的客户，2020年4月30日之前，确诊新冠且临床分析为重型或危重型的，额外赔付30%基本保额，最高不超过10万元，因新冠导致出险，取消等待期。
（8）免体检额度高
保险并不是想买多高保额就能买多高，对于不同年龄段，保险公司会设置一个免体检额，超过此额度后，则需要体检或者提供各种财务证明，大多数公司的免体检额都是50万左右，尤其是线上产品，很少有产品能超过50万。以往如果有高保额需求，一般是选择拆分成不同公司产品，而完美人生守护（尊享版）免体检额最高可达83万，能满足更多人高保额需求。
（9）可附加满期保障金
对于偏好返还型产品的人群来说，完美人生守护（尊享版）可附加满期保障金，可选65或70周岁保单周年日，返还已交保费。
（10）费率友好
从上面几个优点已经可以看出，完美人生守护（尊享版）保障十分全面而且灵活，那么是不是价格也很高呢？
我们来同大家熟知的两款产品，平安福2019II和百年康惠保旗舰版2020版对比下。
通过上表可以看出，平安福2019II不论是保障责任还是费率都没有什么优势。
康惠保系列，几乎可以看做消费型重疾的价格底线，2020版附加身故责任后，在单次赔付储蓄型产品中，费率也有很多优势，完美人生守护（尊享版）虽然是重疾多次赔付产品，但是费率却只比康惠保旗舰版2020略高。
多次赔付的保障，单次赔付的价格，不难理解为什么会成为热销网红了。
3. 完美人生守护（尊享版）产品缺点
（1）健康告知严格，但是可以线下人工核保
大部分网销产品，健康告知除特定疾病外，住院、手术和检查异常大多询问近2年状况，而完美人生守护（尊享版）问了近5年的住院或者手术，相对较为严格，但是目前此产品也可线下销售，进行人工核保。线下人工核保，在大多数情况下，比系统预设的智能核保更为宽松灵活。对于非标体用户来说，无疑是利大于弊。
（2）部分轻症不同时赔付，但是原位癌可多次赔付
高发轻症“不典型心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”、“微创冠状动脉介入手术”仅承担其中一种责任，看上去保障范围变窄了，但是实际上，“微创冠状动脉搭桥手术”、“微创冠状动脉介入手术”，大多用于治疗不典型心肌梗塞，用于其他疾病的情况也存在，只是概率较小。而且，最高发重疾恶性肿瘤对应的极早期恶性肿瘤或恶性病变，可额外赔付2次，两相比较，瑕不掩瑜。
4. 总结
总的来说，完美人生守护（尊享版）是一款非常不错的多次分组赔付重疾险，保障全面，选择灵活，费率友好。适合偏好储蓄型产品，想买较高保额，看中癌症保障的人群。
当然，买保险不仅仅是对比产品这么简单，最重要的是结合实际情况，测算风险缺口，量身定制方案，适合自己的才是最好的。而且，即使是同一款产品，不同渠道价格相同，提供的服务却是大相径庭。
如果想了解完美人生守护（尊享版）更多信息，或者想量身定制方案，欢迎添加笔者微信：18986171042（长按复制）。
