人生不同年龄阶段该怎么买保险？究竟如何正确规划保障？

摘要：保险种类很多，有重疾险、医疗险、意外险、定期寿险、年金险等等，在人生不同年龄阶段该怎么买保险？究竟如何正确规划保障？

1. 人生需要拥有的7张保单，分别是哪7个？
2. 人生不同年龄阶段该怎么买保险？

一、人生需要拥有的7张保单，分别是哪7个？

想要知道人生不同年龄阶段该怎么买保险？就得先详细了解一下，人生需要拥有的7张保单，分别是哪7个？

第一张：意外险

生命只有一次，爱护生命从购买意外险开始，意外保险就是对生命的呵护。

意外是不可预测，突然发生的，意外事故的后果往往也是不可挽回的，对家庭有毁灭性的影响。意外可以说无处不在，小到有惊无险、大到人身伤残甚至是身故。

意外险是这个阶段必备的一张保单，购买意外保险是对生命的保障。意外保险提供生命和安全保障，其功能是支付身故、残疾、医疗赔偿等费用。意外保险不能防止意外事故发生，但它可以在事故发生后将部分财产损失的风险转嫁给保险公司，并在严重事故造成身故时给家庭留下持续的爱。

意外保险不仅具有意外身故赔偿功能，而且还具有伤残赔偿、医疗补偿(意外门诊及住院)、住院补贴等功能。意外保险一般保费低，保障高，数百元便可获得几十万的保障。

注意：意外险一般是短期险，投保一年保障一年，记得要及时续保。

第二张：医疗险

人生在世，有个小病小灾是很正常的。小病找医保，大病找医疗险。有了医疗险，住院费用不用太担心，患病住院不给家人增加经济负担，随便怎么在医院折腾，心里都踏实。医疗险作为网红产品，几百块钱就能获得几百万的保障，保障责任也非常全面，买了不吃亏，买了不上当。

医疗险就是按照实际花费来进行报销的一个险种。目前，市场上的医疗保险分为多种，普通医疗保险、上百万的中端医疗保险、千万级别的高端医疗保险等。你可以根据自己的实际情况选择。

第三张：重疾险

人一生中罹患重疾的概率为72.18%。如果家庭某个成员罹患了重疾，疾病治疗的费用，足以让多年来的存款一瞬间为零。如果一生只买一份保险，那一定是重大疾病保险，重疾险是最基础的保险，最大的作用就是转移风险。

购买重疾险，是对自己和家人负责的一种表现。重疾险的承保范围最好在30-50万之间。重疾险属于诊断后立即支付的保险，与具体费用无关，因此不必将医疗发票交给保险公司报销。

第四张：寿险

如今，背负着房贷和车贷的年轻人越来越多，一旦自己出了问题，谁来承担这个责任？家里老人吗？还是老婆和孩子？

没有人能够承担这个风险，所以必须通过保险把风险转移出去。购买之前，看一下贷款总额是多少，就购买相同金额的保额。例如，贷款总额是50万元，就买一份保额为50万元的寿险。一旦发生变故，有保险公司帮忙偿还贷款。寿险可以为个人和家庭提供财富保障。

第五张：子女教育金

孩子出生后，最重要的是为孩子教育准备一笔钱。如今，教育成本越来越高，需要的钱也越来越多。如果你有能力为孩子提供一笔教育基金，给孩子一份完善的教育保障，那么孩子以后的教育储备金就没什么好担心的了。

购买教育金最大的好处是可以用做到专款专用，强制自己存下一笔钱，以备将来不时之需。再穷不能穷教育，孩子的教育金值得购买。

第六张：养老保险

总听父辈们说，养儿防老。养儿真的能防老吗？在当今的社会，独身子女的家庭比较多，如果结婚后2个孩子要养活4个老人，这压力实在是太大了。养老还是得靠自己，想要老的时候过上好的生活，光有养老金是不够的，养老金只管温饱。

尽早规划你的养老问题，是对自己和孩子负责的一种表现。养老保险具有保障和理财双重功能，应该尽早购买，越早买越划算，越早买收益就越多。

第七张：理财险

购买理财险，可以让我们强制储蓄，对自己的财务进行合理的规划。虽然理财保险坑了不少人，但也让更多的人知道了理财规划的重要性。年轻的时候可以通过理财保险来解决孩子教育和自己的养老需求。

对于那些收入很高的人群来说，资产配置的核心是分散风险，而不是追求高回报。这类人更想看到的是让财富稳健的增值，这时候理财保险是一个不错的选择。在保险的帮助下，实现财富的继承，最终将财富转移给指定的受益人，除了维持和增加财富的价值外，在一定条件下，还可以解决债务和税收问题。

这7张保单是人生需要拥有的！虽然保险不能改变生活，但可以预防未来的生活不被改变。您有任何的疑惑和投保问题需要咨询，可添加作者。电话/微信：13264702186（长按复制）

二、人生不同年龄阶段该怎么买保险？

买保险需要量体裁衣，需要根据大家的年龄、收入多少、预算多少，搭配一个合理的方案。人生不同阶段有不同的特点，自然也需要不同的保障。无论你是为家中的小孩买保险，还是为花甲之年的长辈添加保障，此文都可以给到你一些思路。人不同的年龄阶段，该买什么保险，大家可以对照一下，看看各自所处的阶段，按需配置。

按照不同的阶段，和这个阶段的责任和风险，我们按照年龄分为下面五个买保险的时间段（每个年龄段，着重讲解保障类保险，在最后，把理财型险种做具体讲解）：

0-20岁如何买保险？

20-30岁如何买保险？

30-40岁如何买保险？

40-50岁如何买保险？

50岁以后如何买保险？

1）、少年阶段（0-20岁）

父母之爱子，则为之计深远。只要能为孩子转移风险，父母们是不计代价的。所以，很多父母尽管为自己买的保险不多，却为孩子买了很多保险。这就是我们说过的典型误区之一：先孩子，后大人。父母的这份心情可以理解，但买保险还是先大人，后孩子。

那么，如果大人的保险买好了，孩子的保险该如何买才合适呢？

购买方略：

在大人的保险配置得当的情况下，可以给孩子配齐下面这三种保障：医保，意外险，重疾险。如果经济条件宽裕，可以再适当购买医疗险。

医保：可提供门诊、住院报销等保障，孩子平时得的发烧，肺炎等一些小病，或者磕碰、擦伤，医保基本都能覆盖。医保是基础性保障，对孩子和家庭而言，医保一定要先参加。

意外险：孩子生性好动，发生意外防不胜防，意外险正是对各种意外，如摔伤、甚至残疾等进行保障的刚需保险。

目前市面上少儿意外险很多，多以1年期形式出现，多为意外身故/伤残+意外医疗+重疾的组合。费用不高，也就一二百块，不过保额普遍偏低，家长可以多买几份意外医疗保障较好的。但要注意少儿身故赔偿限额：不满10周岁，为20万；10周岁—18周岁，为50万。

消费型重疾险：由于保险更新换代快，以及通货膨胀，加上儿童高发重疾和成人高发重疾有不同之处。所以，为孩子购买保20年或30年的消费型重疾险即可。等孩子成人，再酌情补充终身型重疾险。

这里要注意的是，产品是否覆盖少儿特有的重疾，如川崎病、重症手足口病。最好选择有“豁免”条款的保险，即孩子得了合同中约定的病后，可以不用再交保费，依然能够享受保障。

医疗险：可以和医保、重疾险相互补充。如果经济条件允许，建议优先选择高保额、高免赔额的。

2）、进入社会（20-30岁）

这个阶段的人，大多具有如下特征：

（1）收入偏低，不稳定。

（2）大部分单身，但也开始为买房成家做准备

（3）身体健康情状况良好

（4）父母大多已经年老，年过50，身体功能逐渐下降

购买方略：

这个时期属于人生重要的一个过渡期，建议配置消费型产品，做好保障的同时，保费负担也不会太重。

意外险：意外险是每个年龄阶段都建议购买的险种，而且20多岁，旅游，出差也多。不过要注意职业种类是否符合投保要求。

消费型重疾险：这个阶段，既要自我投资，又要准备买房成家，经济压力不小，可以考虑长期缴费的消费型重疾险，保额适中，保费小几千。

如果经济宽裕，强烈建议购买长期重疾险，现在身体情况也健康，这里面也有一些性价比很高的产品。

定期寿险：父母逐渐老去，作为子女，不能不考虑赡养父母的责任，可以购买定期寿险。这时买，年轻，保费相对较低，杠杆率高。

注意事项：

现在市场上，各种理cai险十分热门。我们建议要考虑综合需求：一是觉得产品对于一般的消费者来说，过于复杂；二来，理财险的核心是稳健长期，长期持有，复利见效，收益才会走高。对收入不高的年轻人来说，自我投资学习、买房相对而言更加迫切。这个阶段，各种责任压身，仍要以保障为主，经济不宽裕的话，不建议在理财险上投入太多。

3）、安家立业（30-40岁）

这个阶段大多已经成家，事业有所成，也有一定积蓄。但背负的责任也更重，家有老小，还要还房贷、车贷等。由于工作压力和年龄原因，身体健康状况也开始走下坡路。

购买方略：

意外险：每个阶段必配险种。这时买的话，保额不能太低。

重疾险：优先考虑终身重疾险，这时候买，健康情况还好，保费不会太高，即使交30年，也能在退休前后交完。如果预算宽裕，考虑终身型与消费型组合搭配，将保障做足。

定期寿险：定期寿险属于保障型的险种，能以较低保费撬动高保额，帮助家庭支柱将风险转移到保险公司。

医疗险：医疗险能对重疾险起到很好的补充作用，将看病的压力降到最小。在经济条件允许的条件下，建议优先选择高免赔额、高保额的类型。

4）、事业高峰（40-50岁）

这个阶段有如下特点：

1、处于事业高峰期，收入高且稳定

2、自己年岁见长，开始考虑养老问题

3、身体大不如前，小毛病开始出现

购买方略：

高保额意外险：刚需。此时应优选高保额的，比如100万。意外险保费不高，不妨在不同公司多买几份。最好选择意外身故/伤残比较高的，但是意外险短期的较多，要及时续保。

重疾险：强烈建议购买终身型重疾险，而且要尽早买。重疾险保费随着年龄增长而逐渐增高，身体不好的话，甚至都买不了，可以说这个阶段是能买到合适重疾险的最后机会。

定期寿险：依然是定期寿险优先，纯保障作用。如果已经购买，考虑到现在的家庭支出，保额不够，不妨追加保额。

医疗险：这个阶段，身体小毛病不断，医疗险也属于刚需。目前很多性价比都不错的百万医疗险，建议入手一款。

养老保险：趁着这时收入稳定，尽早规划养老问题，晚年压力才会更小。

如果这时已经有不错的收入或者积蓄，建议适当补充一下商业养老保险，保额定的稍高一些，选择最长缴费期，降低保费压力。这样就确保了退休后的生活质量、求医看病不受影响。

注意事项：45岁开始，癌症的发病率明显上升，一旦遭遇癌症，就会马上面临巨额支出，治疗费和康复费用一般至少在30万。因此，再强调一遍，一定要买重疾险。就算不买终身型的，也可以购买长期缴费的消费型重疾险。

5）、进入晚年（50岁以后）

超过50岁，已经不在承担养家的家庭责任，健康和养老成为关注重点。

购买攻略

意外险：老年人由于身体原因，行动和反应能力不如以前，发生意外的概率很高，配置意外险尤其重要。这个阶段的意外险，对年龄的要求虽然不高，七八十岁也可以正常买。但保额不会太高。

重疾险：超过50岁，再买重疾险就不划算。可以选择不错的防癌险。根据保监会数据，癌症理赔比例占到全部重疾的60%。很多防癌险，10万的保额，保到七八十岁，保费也就2000元不到，核保也较为宽松，有高血压、糖尿病的也可以投保。可能有人会觉得10万这个保额低，没办法，这都是原来不及时配置重疾险挖的坑。所以，最好还是趁年轻时，身体健康，提前配置好重疾险。

医疗险：这个阶段，买百万医疗险也差不多2000元不到，也可对防癌险起到较好的补充作用。

注意事项：很多疾病在早期发现的话，都能得到控制并治愈，所以，做子女的，应该多带父母定期体检，这也是做子女应尽的孝心。

6）、理财型保险

 a、教育金类年金险

这类产品的功能是给孩子一笔确定的钱用于教育，绝不是有很高的收益率（这一点不要被别人销售误导）。保险产品不会给你超高的收益率，它最大的优势是安全、确定、无法挪用。当然建议附加保费豁免，这样在缴费期，一旦家长发生风险，后期保费就不用再交了，到期依然可以全额领取全额保险金，保障了这笔钱的确定性。这是银行储蓄、股票投资无法实现的保障功能（教育金保险，能加豁免功能的建议加上）。

b、养老金类年金险

养老规划，是为保证自己在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活，而提前开始积极实施的规划方案，它是一个计划，并非简单购买几款产品就可以解决。目前的社保基本养老保险的替代率并不高：

社保基本养老保险金

=社会统筹账户养老金＋个人账户养老金

=（退休时上一年度市平均工资*X*1%） （个人账户/计发月数）

=（市平均工资*X*1%） （（个人工资*8%*12*X）/计发月数）

备注：X：交社保年数；计发月数：见社保局养老计发月数表

举例：

王先生，工资8000元/月，交了25年社保，到他60岁时（不考虑延迟退休的情况下），假设当时北京市平均月收入是8000元。

基本养老保险金

=市平均工资*X*1% +(个人工资*8%*12*X)/计发月数

=8000*25% +(8000*8%*12*25)/139

=3381元/月（与退休前的差距为4619元，替代率为原来工资的42%）

因此，我们补充的缺口是这个4619元/月的差距，商业养老保险买多少也是由此缺口而确定的，这样可以保证自己退休后可以有退休前的收入水平。如果考虑到通货膨胀和更高的生活品质，需要配置些收益更高但也具有一些风险的投资方式进行规划。

总体来讲，社保基本养老保险+商业年金型年金保险是养老保障的基础。稳健类基金/股票组合长期定投这类收益风险偏高的投资方式是养老保障的补充。但投资要谨慎，毕竟投资就会有风险，没有保险产品的安全性和确定性，如果养老期间出现亏损，是无法承受的。

c、终身寿险和增额终身寿

这类身故退保费的险种更适合资产传承，《保险法》第四十二条有这样的规定：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：

(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的;

(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;

(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。父母给自己购买寿险（定期寿险或终身寿险）

因此，如果指定了身故受益人，保险金直接给付给受益人，可以视为其个人财产进行保护。也不作为遗产处理，不会涉及到遗产税（国内还未征收），也不会被强制抵债。资产保全、债务隔离要根据自己的情况具体分析，有很多需要考虑的问题。您有任何的疑惑和投保问题需要咨询，可添加作者。电话/微信：13264702186（长按复制）

总结：保险是一种现代金融工具，作用是帮助人们转嫁风险，拿走担忧。想想自己担心什么，想转嫁哪些风险？这就是需求。然后按照风险的发生给家庭带来的创伤程度由严重到轻微排序，依次选择合适的产品。

今天所说的内容，也只是适用于大部分人的情况，自己配置保险时，还要根据自身情况具体调整，还有就是千万不要以为自己有了一份保单之后，就可以高枕无忧了，还要根据不同的人生阶段及时调整。如果你看完还是不知道怎么去选择，或者有投保咨询需求，可以添加我的电话及微信咨询。电话/微信号：13264702186（长按复制）