人生不同年龄阶段该怎么买保险?究竟如何正确规划保障?

最后更新 : 2020.03.06

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人生不同年龄阶段该怎么买保险?

摘要:保险种类很多,有重疾险、医疗险、意外险、定期寿险、年金险等等,在人生不同年龄阶段该怎么买保险?究竟如何正确规划保障?

  1. 人生需要拥有的7张保单,分别是哪7个?
  2. 人生不同年龄阶段该怎么买保险?

一、人生需要拥有的7张保单,分别是哪7个?

想要知道人生不同年龄阶段该怎么买保险?就得先详细了解一下,人生需要拥有的7张保单,分别是哪7个?

第一张:意外险

生命只有一次,爱护生命从购买意外险开始,意外保险就是对生命的呵护。

意外是不可预测,突然发生的,意外事故的后果往往也是不可挽回的,对家庭有毁灭性的影响。意外可以说无处不在,小到有惊无险、大到人身伤残甚至是身故。

意外险是这个阶段必备的一张保单,购买意外保险是对生命的保障。意外保险提供生命和安全保障,其功能是支付身故、残疾、医疗赔偿等费用。意外保险不能防止意外事故发生,但它可以在事故发生后将部分财产损失的风险转嫁给保险公司,并在严重事故造成身故时给家庭留下持续的爱。

意外保险不仅具有意外身故赔偿功能,而且还具有伤残赔偿、医疗补偿(意外门诊及住院)、住院补贴等功能。意外保险一般保费低,保障高,数百元便可获得几十万的保障。

注意:意外险一般是短期险,投保一年保障一年,记得要及时续保。

第二张:医疗险

人生在世,有个小病小灾是很正常的。小病找医保,大病找医疗险。有了医疗险,住院费用不用太担心,患病住院不给家人增加经济负担,随便怎么在医院折腾,心里都踏实。医疗险作为网红产品,几百块钱就能获得几百万的保障,保障责任也非常全面,买了不吃亏,买了不上当。

医疗险就是按照实际花费来进行报销的一个险种。目前,市场上的医疗保险分为多种,普通医疗保险、上百万的中端医疗保险、千万级别的高端医疗保险等。你可以根据自己的实际情况选择。

第三张:重疾险

人一生中罹患重疾的概率为72.18%。如果家庭某个成员罹患了重疾,疾病治疗的费用,足以让多年来的存款一瞬间为零。如果一生只买一份保险,那一定是重大疾病保险,重疾险是最基础的保险,最大的作用就是转移风险。

购买重疾险,是对自己和家人负责的一种表现。重疾险的承保范围最好在30-50万之间。重疾险属于诊断后立即支付的保险,与具体费用无关,因此不必将医疗发票交给保险公司报销。

第四张:寿险

如今,背负着房贷和车贷的年轻人越来越多,一旦自己出了问题,谁来承担这个责任?家里老人吗?还是老婆和孩子?

没有人能够承担这个风险,所以必须通过保险把风险转移出去。购买之前,看一下贷款总额是多少,就购买相同金额的保额。例如,贷款总额是50万元,就买一份保额为50万元的寿险。一旦发生变故,有保险公司帮忙偿还贷款。寿险可以为个人和家庭提供财富保障。

第五张:子女教育金

孩子出生后,最重要的是为孩子教育准备一笔钱。如今,教育成本越来越高,需要的钱也越来越多。如果你有能力为孩子提供一笔教育基金,给孩子一份完善的教育保障,那么孩子以后的教育储备金就没什么好担心的了。

购买教育金最大的好处是可以用做到专款专用,强制自己存下一笔钱,以备将来不时之需。再穷不能穷教育,孩子的教育金值得购买。

第六张:养老保险

总听父辈们说,养儿防老。养儿真的能防老吗?在当今的社会,独身子女的家庭比较多,如果结婚后2个孩子要养活4个老人,这压力实在是太大了。养老还是得靠自己,想要老的时候过上好的生活,光有养老金是不够的,养老金只管温饱。

尽早规划你的养老问题,是对自己和孩子负责的一种表现。养老保险具有保障和理财双重功能,应该尽早购买,越早买越划算,越早买收益就越多。

第七张:理财险

购买理财险,可以让我们强制储蓄,对自己的财务进行合理的规划。虽然理财保险坑了不少人,但也让更多的人知道了理财规划的重要性。年轻的时候可以通过理财保险来解决孩子教育和自己的养老需求。

对于那些收入很高的人群来说,资产配置的核心是分散风险,而不是追求高回报。这类人更想看到的是让财富稳健的增值,这时候理财保险是一个不错的选择。在保险的帮助下,实现财富的继承,最终将财富转移给指定的受益人,除了维持和增加财富的价值外,在一定条件下,还可以解决债务和税收问题。

这7张保单是人生需要拥有的!虽然保险不能改变生活,但可以预防未来的生活不被改变。您有任何的疑惑和投保问题需要咨询,可添加作者。电话/微信:13264702186(长按复制)

二、人生不同年龄阶段该怎么买保险?

买保险需要量体裁衣,需要根据大家的年龄、收入多少、预算多少,搭配一个合理的方案。人生不同阶段有不同的特点,自然也需要不同的保障。无论你是为家中的小孩买保险,还是为花甲之年的长辈添加保障,此文都可以给到你一些思路。人不同的年龄阶段,该买什么保险,大家可以对照一下,看看各自所处的阶段,按需配置。

按照不同的阶段,和这个阶段的责任和风险,我们按照年龄分为下面五个买保险的时间段(每个年龄段,着重讲解保障类保险,在最后,把理财型险种做具体讲解):

0-20岁如何买保险?

20-30岁如何买保险?

30-40岁如何买保险?

40-50岁如何买保险?

50岁以后如何买保险?

1)、少年阶段(0-20岁)

父母之爱子,则为之计深远。只要能为孩子转移风险,父母们是不计代价的。所以,很多父母尽管为自己买的保险不多,却为孩子买了很多保险。这就是我们说过的典型误区之一:先孩子,后大人。父母的这份心情可以理解,但买保险还是先大人,后孩子。

那么,如果大人的保险买好了,孩子的保险该如何买才合适呢?

购买方略:

在大人的保险配置得当的情况下,可以给孩子配齐下面这三种保障:医保,意外险,重疾险。如果经济条件宽裕,可以再适当购买医疗险。

医保:可提供门诊、住院报销等保障,孩子平时得的发烧,肺炎等一些小病,或者磕碰、擦伤,医保基本都能覆盖。医保是基础性保障,对孩子和家庭而言,医保一定要先参加。

意外险:孩子生性好动,发生意外防不胜防,意外险正是对各种意外,如摔伤、甚至残疾等进行保障的刚需保险。

目前市面上少儿意外险很多,多以1年期形式出现,多为意外身故/伤残+意外医疗+重疾的组合。费用不高,也就一二百块,不过保额普遍偏低,家长可以多买几份意外医疗保障较好的。但要注意少儿身故赔偿限额:不满10周岁,为20万;10周岁—18周岁,为50万。

消费型重疾险:由于保险更新换代快,以及通货膨胀,加上儿童高发重疾和成人高发重疾有不同之处。所以,为孩子购买保20年或30年的消费型重疾险即可。等孩子成人,再酌情补充终身型重疾险。

这里要注意的是,产品是否覆盖少儿特有的重疾,如川崎病、重症手足口病。最好选择有“豁免”条款的保险,即孩子得了合同中约定的病后,可以不用再交保费,依然能够享受保障。

医疗险:可以和医保、重疾险相互补充。如果经济条件允许,建议优先选择高保额、高免赔额的。

2)、进入社会(20-30岁)

这个阶段的人,大多具有如下特征:

(1)收入偏低,不稳定。

(2)大部分单身,但也开始为买房成家做准备

(3)身体健康情状况良好

(4)父母大多已经年老,年过50,身体功能逐渐下降

购买方略:

这个时期属于人生重要的一个过渡期,建议配置消费型产品,做好保障的同时,保费负担也不会太重。

意外险:意外险是每个年龄阶段都建议购买的险种,而且20多岁,旅游,出差也多。不过要注意职业种类是否符合投保要求。

消费型重疾险:这个阶段,既要自我投资,又要准备买房成家,经济压力不小,可以考虑长期缴费的消费型重疾险,保额适中,保费小几千。

如果经济宽裕,强烈建议购买长期重疾险,现在身体情况也健康,这里面也有一些性价比很高的产品。

定期寿险:父母逐渐老去,作为子女,不能不考虑赡养父母的责任,可以购买定期寿险。这时买,年轻,保费相对较低,杠杆率高。

注意事项

现在市场上,各种理cai险十分热门。我们建议要考虑综合需求:一是觉得产品对于一般的消费者来说,过于复杂;二来,理财险的核心是稳健长期,长期持有,复利见效,收益才会走高。对收入不高的年轻人来说,自我投资学习、买房相对而言更加迫切。这个阶段,各种责任压身,仍要以保障为主,经济不宽裕的话,不建议在理财险上投入太多。

3)、安家立业(30-40岁)

这个阶段大多已经成家,事业有所成,也有一定积蓄。但背负的责任也更重,家有老小,还要还房贷、车贷等。由于工作压力和年龄原因,身体健康状况也开始走下坡路。

购买方略:

意外险:每个阶段必配险种。这时买的话,保额不能太低。

重疾险:优先考虑终身重疾险,这时候买,健康情况还好,保费不会太高,即使交30年,也能在退休前后交完。如果预算宽裕,考虑终身型与消费型组合搭配,将保障做足。

定期寿险:定期寿险属于保障型的险种,能以较低保费撬动高保额,帮助家庭支柱将风险转移到保险公司。

医疗险:医疗险能对重疾险起到很好的补充作用,将看病的压力降到最小。在经济条件允许的条件下,建议优先选择高免赔额、高保额的类型。

4)、事业高峰(40-50岁)

这个阶段有如下特点:

1、处于事业高峰期,收入高且稳定

2、自己年岁见长,开始考虑养老问题

3、身体大不如前,小毛病开始出现

购买方略:

高保额意外险:刚需。此时应优选高保额的,比如100万。意外险保费不高,不妨在不同公司多买几份。最好选择意外身故/伤残比较高的,但是意外险短期的较多,要及时续保。

重疾险:强烈建议购买终身型重疾险,而且要尽早买。重疾险保费随着年龄增长而逐渐增高,身体不好的话,甚至都买不了,可以说这个阶段是能买到合适重疾险的最后机会。

定期寿险:依然是定期寿险优先,纯保障作用。如果已经购买,考虑到现在的家庭支出,保额不够,不妨追加保额。

医疗险:这个阶段,身体小毛病不断,医疗险也属于刚需。目前很多性价比都不错的百万医疗险,建议入手一款。

养老保险:趁着这时收入稳定,尽早规划养老问题,晚年压力才会更小。

如果这时已经有不错的收入或者积蓄,建议适当补充一下商业养老保险,保额定的稍高一些,选择最长缴费期,降低保费压力。这样就确保了退休后的生活质量、求医看病不受影响。

注意事项:45岁开始,癌症的发病率明显上升,一旦遭遇癌症,就会马上面临巨额支出,治疗费和康复费用一般至少在30万。因此,再强调一遍,一定要买重疾险。就算不买终身型的,也可以购买长期缴费的消费型重疾险。

5)、进入晚年(50岁以后)

超过50岁,已经不在承担养家的家庭责任,健康和养老成为关注重点。

购买攻略

意外险:老年人由于身体原因,行动和反应能力不如以前,发生意外的概率很高,配置意外险尤其重要。这个阶段的意外险,对年龄的要求虽然不高,七八十岁也可以正常买。但保额不会太高。

重疾险:超过50岁,再买重疾险就不划算。可以选择不错的防癌险。根据保监会数据,癌症理赔比例占到全部重疾的60%。很多防癌险,10万的保额,保到七八十岁,保费也就2000元不到,核保也较为宽松,有高血压、糖尿病的也可以投保。可能有人会觉得10万这个保额低,没办法,这都是原来不及时配置重疾险挖的坑。所以,最好还是趁年轻时,身体健康,提前配置好重疾险。

医疗险:这个阶段,买百万医疗险也差不多2000元不到,也可对防癌险起到较好的补充作用。

注意事项:很多疾病在早期发现的话,都能得到控制并治愈,所以,做子女的,应该多带父母定期体检,这也是做子女应尽的孝心。

6)、理财型保险

 a、教育金类年金险

这类产品的功能是给孩子一笔确定的钱用于教育,绝不是有很高的收益率(这一点不要被别人销售误导)。保险产品不会给你超高的收益率,它最大的优势是安全、确定、无法挪用。当然建议附加保费豁免,这样在缴费期,一旦家长发生风险,后期保费就不用再交了,到期依然可以全额领取全额保险金,保障了这笔钱的确定性。这是银行储蓄、股票投资无法实现的保障功能(教育金保险,能加豁免功能的建议加上)。

b、养老金类年金险

养老规划,是为保证自己在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活,而提前开始积极实施的规划方案,它是一个计划,并非简单购买几款产品就可以解决。目前的社保基本养老保险的替代率并不高:

社保基本养老保险金

=社会统筹账户养老金+个人账户养老金

=(退休时上一年度市平均工资*X*1%) (个人账户/计发月数)

=(市平均工资*X*1%) ((个人工资*8%*12*X)/计发月数)

备注:X:交社保年数;计发月数:见社保局养老计发月数表

举例:

王先生,工资8000元/月,交了25年社保,到他60岁时(不考虑延迟退休的情况下),假设当时北京市平均月收入是8000元。

基本养老保险金

=市平均工资*X*1% +(个人工资*8%*12*X)/计发月数

=8000*25% +(8000*8%*12*25)/139

=3381元/月(与退休前的差距为4619元,替代率为原来工资的42%)

因此,我们补充的缺口是这个4619元/月的差距,商业养老保险买多少也是由此缺口而确定的,这样可以保证自己退休后可以有退休前的收入水平。如果考虑到通货膨胀和更高的生活品质,需要配置些收益更高但也具有一些风险的投资方式进行规划。

总体来讲,社保基本养老保险+商业年金型年金保险是养老保障的基础。稳健类基金/股票组合长期定投这类收益风险偏高的投资方式是养老保障的补充。但投资要谨慎,毕竟投资就会有风险,没有保险产品的安全性和确定性,如果养老期间出现亏损,是无法承受的。

c、终身寿险和增额终身寿

这类身故退保费的险种更适合资产传承,《保险法》第四十二条有这样的规定:被保险人死亡后,有下列情形之一的,保险金作为被保险人的遗产,由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务:

(一)没有指定受益人,或者受益人指定不明无法确定的;

(二)受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的;

(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他受益人的。父母给自己购买寿险(定期寿险或终身寿险)

因此,如果指定了身故受益人,保险金直接给付给受益人,可以视为其个人财产进行保护。也不作为遗产处理,不会涉及到遗产税(国内还未征收),也不会被强制抵债。资产保全、债务隔离要根据自己的情况具体分析,有很多需要考虑的问题。您有任何的疑惑和投保问题需要咨询,可添加作者。电话/微信:13264702186(长按复制)

总结:保险是一种现代金融工具,作用是帮助人们转嫁风险,拿走担忧。想想自己担心什么,想转嫁哪些风险?这就是需求。然后按照风险的发生给家庭带来的创伤程度由严重到轻微排序,依次选择合适的产品。

今天所说的内容,也只是适用于大部分人的情况,自己配置保险时,还要根据自身情况具体调整,还有就是千万不要以为自己有了一份保单之后,就可以高枕无忧了,还要根据不同的人生阶段及时调整。如果你看完还是不知道怎么去选择,或者有投保咨询需求,可以添加我的电话及微信咨询。电话/微信号:13264702186(长按复制)

保险经纪人 孙雅杰

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