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百年人寿一直以“高性价比”重疾险为业内所熟知，去年下半年推出了新的成人重疾险—康惠保2020。这半年来笔者接触到的客户中，对这款产品的认可度还是非常高的。
今天这篇文章就跟大家分析一下这款产品，主要分以下三个方面说明：
- 产品形态
- 产品优劣势
- 总结
一、产品形态
“百年康惠保2020“延续了“康惠保“品牌重疾险的一贯风格，重疾单次赔付，但在其他方面作了非常大的改进，总体上可分为”基本责任“和”可选责任“两部分。
请看下图：
“基础部分“加上了”特殊保障“，继续让利给消费者；
”可选部分“则提供了更多选择，满足消费者的不同需求。
二、产品优劣势
1、优势
（1）费率友好
“百年康惠保2020“在“康惠保旗舰版”基础上作了改进，加量不加价。
我们选择几款市面上销量比较好的线下重疾险产品做一下对比：
通过上表可以看到，无论是保险责任，还是费率，“百年康惠保2020“的优势都可以说是碾压性的。
(2)重疾保额提升
- 投保前10年，被保人罹患重疾出险，可加赔50%基本保额；
- 第11-15个保单年度，加赔35%基本保额，且无年龄限制！
在整个保险期间内，如果先罹患轻症/中症出险，赔付相应轻中症保额后，重疾保额再增加25%。
这些赠送的保额可都是实打实的。
(3)特定疾病、癌症多次赔付条款优（可选）
我们先看一下有哪些特定疾病
- 成人特疾：男13种女9种，额外赔付50%基本保额；
- 少儿特定疾病：10种，额外赔付100%基本保额。
都是高发癌症和其他出险率较高的重大疾病。
癌症二次赔付也很有诚意。
首次罹患癌症，赔付保额，间隔3年后仍处于癌症状态（含持续、新发、复发和转移），可再次赔付100%基本保额。
而市面上主流的“癌症二次赔”则大多需要间隔5年，刚好卡在了“癌症5年生存率”的线上，就没什么诚意可言了。
首次罹患非癌重疾，赔付保额，间隔180天后，罹患癌症，亦可二次赔付。
当然，这两项是可选责任，需要额外支出保费的，但总体来讲，产品诚意起码体现出来了。
二、劣势
（1）选择保至70岁，须捆绑身故责任
康惠保2020的身故责任，在保障期间为终身时是可选的，但在保障期间为定期时是必选的。
也就是说，当你想选择保障到70岁的时候，就必须捆绑身故退保费的责任，需要多付出20%的保费，这无疑是限制了消费者部分自由选择的权利。
（2）等待期出险的定义苛刻
和康惠保同系列产品一样，康惠保2020等待期出险的定义很苛刻。
其他的重疾险产品，对等待期出险的定义一般是“在等待期内确诊且是初次患有重疾/中症/轻症”。
而康惠保2020，对等待期出险的定义是“在等待期内已经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期后患上的重疾/中症/轻症”。
绝大多数重疾险，需要确诊了疾病才算是出险，而康惠保2020在等待期内发生了症状（未确诊疾病）、在等待期后确诊了也算是出险。
这点确实有点苛刻了，不过也不是没有应对办法。
康惠保2020的疾病等待期比较短（90天），在保单生效的90天内，如无特殊情况，不建议被保人主动参加体检。
（3）百年人寿品牌知名度不高
业内人士对百年人寿大多是认可的，但普通消费者则更倾向于老七家保险公司的产品，这也是正常现象。
而整个2019年，百年人寿大抵是流年不利。
持股11.55%的第一大股东大连万达集团，资金链紧张，业务重度收缩，多次处理资产瘦身求存。股权机构复杂，股东问题凸显，偿付率一直没做上去。
这些对百年人寿都是不利因素。
不过由银保监盯着，也不会出乱子，只是会给消费者平添一些膈应的感觉。
（4）人工核保严格
这几乎是互联网产品的“通病”。
保司在让利消费者的同时，当然也会对客户进行严格筛选，身体有些小毛病可能就不符合“投保条件”，这点在投保的时候尤其要注意。
三、总结
任何一款产品，有其闪光点，自然也会有做得不好的地方。
在我看来，百年人寿新推出的“康惠保2020”，瑕不掩瑜。
如果身体健康状况没啥问题，可以通过其“健康告知”，值得买。
