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“父母的保险怎么买” ？很多人都比较关心，本文跟大家简单聊聊。
文前先说明两个问题：
考虑商业保险前，先保证社会医疗保险持续在保。
- 商保只是补充，社保才是基础，无论是职工医保，还是居民医保（新农合），千万不要出现“断保”的情况；
- 若无“财富精准传承”等其他特定需求，本文不讨论老年人的“年金险”“万能险”及“终身寿”等非保障型险种。
不管是社保还是商保，其重要性都是毋庸置疑的，这点大家应该都有共识。
但商业保险不同于社保，其本质是要盈利的，所以社保不“挑人”。
商业保险却对年龄、健康状况以及职业类别等，会有很严格的要求。
尤其对老年人这个极易出险的特殊群体，商保就表现得越发不友好了。
本文从三个方面展开聊一下：
- 给老人买保险有哪些限制？
- 那些险种适合给老年人买？
- 不同年龄段、不同健康状况下的产品推荐。
一、给老人买保险有哪些限制？
上文说过，保险公司是需要盈利的机构，老年人实际发生疾病或死亡的风险相对年轻人更高，在一定的年龄段几乎成为了确定性的风险，确定性的风险就意味着必然的赔付。
所以老年人投保商业险，受到的限制也很多，主要体现在以下几点:
1、年龄限制
比如市面上热销的“百万医疗险”，超过60岁能买的产品就很少了，年龄是一个很大的阻碍；
2、健康状况
父母年纪大了，身体或多或少都有一些问题，体验异常，甚至“三高”糖尿病也很常见。而健康险购买前都需要进行“健康告知”，这又是一个门槛；
3、产品费率较高，免体检保额较低
这主要是针对重疾险和给付性防癌险，年龄增大，特别是55岁以后，重疾险所缴总保费往往可能会超过保额，保费高昂，杠杆作用降低，很大程度上就已经失去了商业保险“四两拨千斤”的意义；
4、保费预算
现代人经济压力都很大，把一个三口之家的保障做全，就是一笔不小的开支，在保证不影响生活品质的情况下，最后能摊到父母身上的保费预算又能有多少，所以更要精打细算。
那么到底有没有适合老年人的，可靠又普适的商业保险产品可以买呢？
答案自然是肯定的。
二、哪些险种适合给老年人买？
商业保险必须按需求配置，我们先简单分析下老年人面对的保险需求。
1、老年人不需要寿险保障。
虽然老年人面对死亡的风险很高，但是大部分的老年人已经没有了家庭经济上的责任，死亡更多的是带来一种感情的伤痛。
再者老年人寿险费率比较高，如无“通过寿险精准传承财富等特定需求”，寿险就是不必要的。
2、重疾险、给付型防癌险——食之无味，弃之可惜。
老年人购买给付型险种（达到某种特定条件赔付相应保额），要么保费贵、保费倒挂(总保费＞保额)；要么保额低，绝大部分重疾险在50岁后的最高保额往往限制在20万以下。
所以，无味的鸡肋，不考虑也罢。
3、医疗险投保要看健康状况。
近两年很火的“百万医疗险”，实际上非常适合老年人购买，通常会有1-2万的免赔额度，剩余部分有保险公司承担，抵抗重大疾病带来的巨额医疗费用。
不过也要注意两点，
一个是投保年龄，很多产品都限制在60岁以下购买；
二个是健康告知，医疗险的健康告知通常是最严格的，而老年人或多或少都会有一些健康问题。
4、意外险的保障是刚需。
伴随着肢体能力的衰退，老年人发生意外的风险变大。
意外风险通常会导致三种情况：意外死亡、意外残疾和意外医疗，我们在前文提到了死亡更多的是情感的伤害，但伤残和医疗却会直接影响到整个家庭的财务状况。
而意外险是对老年人最友好的产品，无论预算多或少，意外险建议是一定要买的，尤其要附加意外医疗，且一定要报销社保外的自费药和自费器材等。
所以，适合老年人投保的险种，无非两类：住院百万医疗险/防癌医疗险和综合意外险。
接下来我们来看一下具体产品。
三、不同年龄段、不同健康状况下的产品推荐
1、意外险
意外险比较简单，价格低、杠杆高，没有健康告知，只对被保人职业和年龄有要求，投保门槛相对较低。
其主要作用是保障意外身故/伤残的保险金给付、意外门诊/住院医疗费用的报销。
其中用到概率较高的当然是意外医疗。
所以，给父母买意外险时，意外医疗最好能覆盖社保外的自费项目，报销比例越高越好，免赔额则反之。
下面推荐两款产品：
以上两款产品的“意外医疗”保险责任都是：0免赔，不限社保范围，责任范围内100%赔付。
产品一是网红意外险“小米综合意外险”，是65岁以下被保人可投保的综合意外险性价比之王。
产品唯一小瑕疵是“2米以上高空作业导致的意外身故，不承担保险金给付责任”，注意是“高空作业带来的身故”而非“高空坠落”，所以，我个人觉得瑕不掩瑜，65岁以下被保人，这款产品很值得一买。
产品二是针对66-80岁以上老人推荐的，相对“小米综合意外险“费率更高，但增加了”意外救护车“这个比较实用的保险责任，共有四个版本可投保，也更方便我们按需购买。
2、百万医疗险
上文提到过，健康险都有“健康告知“要求，而百万医疗险的”健康告知“则尤其严格。
除了住院、门诊、先天性疾病、遗传病等需要告知，医保卡使用情况、过往体检异常等，保险公司也都会询问。
所以，如果被保人身体无太大异常的情况下（核保医学异常较临床医学异常更严格），不同年龄段推荐的产品如下图：
医疗险均为1年期短期险种，以上5款产品，除众惠“惠享e生“续保须经保险公司同意外，其他产品均“不会因被保人的健康状况发生变化及历史理赔情况而拒绝续保，也不会单独调整被保人的续保保费“。
在选择百万医疗险产品时，首先确认是否符合投保条件（职业类别、身体健康状况等），其次关注产品续保规则，然后细究合同保障条款的诚意度。
千万不能一时偷懒，让保单陷于“无效“境地，得不偿失。
被保人年龄从50-70岁，年龄越大可选产品就越少，费率也越高，而70岁以上的被保人，则只能考虑一款产品：“中华联合福享e生中老年医疗险“，有这方面需求的朋友可以单独私信本人。
3、防癌医疗险
百万医疗险达到“住院“的客观条件，无论是因为意外或疾病，超过免赔额的部分就可以得到报销。
防癌医疗险则只能报销因为“癌症“或”原位癌“住院的诊疗费用。
但防癌医疗险最大优势是：其“健康告知“比”百万医疗险“要宽松许多，老年人常见疾病，如：糖尿病、三高、心脑血管脏病等，一般就很难通过百万医疗险的“健康告知“，却不影响投保防癌医疗险。
所以，无法投保百万医疗险的老人，防癌医疗险也是一个不错的选择。
那么，市面上哪几款产品值得一买呢？请看下表：
类似于百万医疗险，防癌医疗险发展到现在，各款产品的保障几乎趋于一致了，比如以上四款产品，在主要保障上并无区别，赔付比例一致，续保规则也基本一致，均“不会因被保人的健康状况发生变化及历史理赔情况而拒绝续保，也不会单独调整被保人的续保保费“。
而在70岁以下被保人，则更推荐“平安抗癌卫士2018“和“好医保防癌医疗险”，前者是畅销几年续保稳定的老产品，即使患癌出险后产品停售，依然可延长保障期至“确诊日起365日内”，平安在赔付时效和便捷度方面也确实占优势，后者亮点则在“6年保证续保”；
而70-80岁被保人则可以选择“安盛天平百万防癌险2019版”和“众安孝欣保特惠版”，两者在保险责任和续保方面也不遑多让，尤其在“质子重离子”方面，保险责任明显占优；
如果被保人身体异常，不符合“健康告知”，则可以选择除“好医保防癌医疗险”外的其他三款产品，通过“智能核保”或“人工核保”争取更好的承保条件。
总之，如果不符合“百万医疗险”的投保要求，以上四款产品中的任何一款，都是不错的选择。
四、小结
我们都希望父母一生平安健康，但现实中很难，随着父母年龄增长，患病概率也在加大。
俗话说养儿防老，客观条件允许的情况下，我们为何不向商保借一下力呢？而摆在我们面前的情况可能是，生活经济压力巨大，能给自己的小家配齐保障已属不易，可能很难再拿出更多预算来兼顾父母，而父母的健康状况也可能给我们选择产品带来了极大的局限性。
关于这点，我们每个人都会有自己的难处，我不便置喙。
所以，给爸妈买保险，我们尽心尽力就好。
最后，祝天下父母平安健康到老。
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