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这是一篇适合乙肝人群的投保攻略。
笔者先对乙肝进行了一个简单的分类：
- 1：乙肝病毒携带：乙肝两对半检查，表面抗原阳性；
- 2：乙肝大三阳：乙肝两对半检查，表面抗原、e抗原、核心抗体（c抗体），三项阳性；
- 3：乙肝小三阳：乙肝两对半检查，表面抗原、e抗体、核心抗体，三项阳性；
- 4：乙型肝炎：由乙肝病毒的持续感染，引起肝脏炎症。
无论是乙肝病毒携带、还是乙肝大小三阳，只要肝功能正常，就不属于乙型肝炎。
如果病毒活跃，不断使肝脏细胞受到破坏，肝功能指标异常，那么这种情况就是我们通常说的乙肝。
所以，简单的“乙肝”两个字，实际上存在不同的状态，而不同状态下的“乙肝”，对我们购买商业保险的影响也是不一样的。
根据被保人不同的情况，保险公司会给出如下几种核保结论：
总体来说，核保难度从小到大分别为：仅乙肝病毒携带<乙肝小三阳<乙肝大三阳<肝炎。
那么接下来我们看一下，不同情况下的“乙肝“，怎么样购买保险。
一：意外险
绝大多数意外险是没有“健康告知”要求的，所以不管是乙肝病毒携带、小三阳、大三阳，或者是肝炎，都可以正常购买意外险。
当然，意外险对被保人从事职业的“职业类别”会有严格要求，这点同样需要注意。
二：定期寿险
定期寿险的健康告知相对来说更简单！
对于大部分支持智能核保的定期寿险，乙肝病毒携带、乙肝小三阳，只要肝功能持续正常，都可以正常购买！
而乙肝大三阳、乙肝患者，或者肝功能异常的乙肝病毒携带、乙肝小三阳，可以选择的范围就小了很多。
目前有且仅有瑞泰人寿的瑞和定寿（升级版），在健康告知中没有询问到肝炎的情况，可以直接购买！
对于肝炎的朋友，瑞泰瑞和定寿（升级版）是一个不错的选择！
三：重疾险
重疾险核保相对更加严格，对于不同的乙肝形态，投保结果也会有所区别，笔者在此分类阐述！
1：乙肝病毒携带
乙肝病毒携带是最轻微的乙肝异常情况，涉及人群比较广，投保的时候主要参考：乙肝两对半检查结果、肝功能、肝脏B超、乙肝DNA检查、AFP（甲胎蛋白）的检查结果。
如果上述检查结果均在正常范围，市面上绝大多数重疾险产品都可以正常购买（如实告知）。
当然，部分极端的产品除外，比如瑞泰人寿的超级玛丽（全民版），即使是乙肝病毒携带也不允许购买。
2：乙肝小三阳
乙肝小三阳相对乙肝病毒携带稍微严格一点，但也不是完全没有机会
同样参考的指标：乙肝两对半检查结果、肝功能、肝脏B超、乙肝DNA检查、AFP（甲胎蛋白）的检查结果
若以上结果均为正常，那么绝大多数重疾险都是可以正常购买！
若肝功能异常，则相对麻烦些。
但是如果肝脏B超结果正常，乙肝DNA结果正常，e抗原从未有过阳性，没有治疗过，且肝功能的检测值均不超过正常值上限的1.5倍，也还是有产品可以正常购买的（以健康体承保）。
如果肝功能的检测值超过正常值上限的1.5倍，可以考虑提交人工核保。
笔者处理过的案例，即使是乙肝小三阳，DNA异常，肝功能异常，也还是有标准体承保的机会。
3：乙肝大三阳
不同于小三阳，乙肝大三阳的病毒复制则比较活跃。所以相对于小三阳来说，大三阳的核保会更加严格。
目前线上重疾险产品，乙肝大三阳绝大多数都是拒保的。
唯有弘康人寿的产品，乙肝大三阳肝功能正常，可以加费承保。
加费比例在37%左右！
如果肝功能异常，线上产品就都买不了了，只能考虑线下产品，提交人工核保，并做好“接受保险公司体检”甚至“拒保”的心理准备。
4：乙型肝炎
乙型肝炎患者基本上是无法购买重疾险的！
四：医疗险
医疗险是所有商业健康险中核保最严格的，自然对肝脏异常也不例外。
目前常见的几款国民百万医疗：
众安尊享e生：乙肝病毒携带者，如果未经治疗，且从无任何症状，无肝脏转氨酶升高，肝脏B超从无异常，可以除外肝脏疾病的治疗承保。
乙肝小三阳、乙肝大三阳、乙型肝炎均不接受投保！
平安e生保：乙肝病毒携带和小三阳，无任何要求，直接对乙型病毒性肝炎及其并发症和后遗症引起的治疗除外。
乙肝大三阳和乙型肝炎均不可投保！
好医保长期医疗：乙肝（含乙肝病毒携带）统一智能核保，如果“有1年内肝功能（ALT、AST）和肝脏超声（或核磁）检查，且均正常，医生未建议治疗”，则可“除外乙型肝炎、肝硬化、肝癌引起的治疗”承保。
如果满足上述条件下，“最近一次检查，表面抗原（HBsAg）为阴性”，则可正常承保。
五、年金、增额终身寿险
这两类产品属于“理财型”险种。
年金险一般对身体健康状况无特殊要求，核保非常宽松；
增额终身寿核保门槛也相对较低，如有“健康告知”询问，如实相告便是，一般对核保结论影响不大。
六、总结
综上：对于乙肝类异常。意外险/年金险无限制、寿险比较宽松、重疾险有产品可以购买，医疗险核保相对更严格但可除外责任承保。
我国“乙肝人口”众多，临床上“乙肝”也只是一个小小异常而已，保险公司制定投保门槛，也只是为以后可能承担的风险考虑。
我们根据自身检查情况，找到适合自己的保险方案搭配就行。
如果你有疑问或咨询投保，欢迎私信本人。
愿每一个人都可以买到适合自己的保险！
