有了医保,还需要买商业保险吗?

最后更新 : 2020.05.25

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有了医保,还需要买商业保险吗?

“你好,商业保险了解一下。”

“不用,我已经有医保了。”

从业几年,这是我听过最多的拒绝理由,提起商业保险,很多人的第一反应都是:我有医保就好了,何必再花钱买商业保险呢?

虽然说医保和商保同样是保险,但两者还是有很大区别的,今天我们就来聊一下,医保与商保的区别有哪些,有了医保,究竟还需不需要买商业保险。

1.什么是医保

医保:即基本医疗保险。是作为社保(即我们所说的“五险一金”)的范畴之一。

也是我们日常使用频率最高,关系最密切的。医保具有政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保、无拒保等特点,属于一种全民医疗福利。

医保主要有两种:职工基本医疗保险和城乡居民基本医疗保险。

职工医保是面向单位的职工,有正式单位就能参加职工医保。如果不是单位职工,参加医保有2个选择:一是参加居民医保,能在个人缴费基础上享受医疗补贴;二是以灵活就业人员参保职工医保。

2.医保报销比例

门诊报销标准:

a.普通门诊:可由个人账户支付,在定点零售药店、定点医院门诊支付。

b.门诊重症:在职80%,退休85%;

c.门诊慢性病:在职60%,退休65%;

d.部分门诊重症病种:在职87%, 退休90%。

住院报销标准:

医保报销比例

这是职工医保的住院报销比例(均不报销进口项目和自费药品)。

举例:

A女士因为心脏方面疾病,在三甲医院治疗共花费了15万,其中4万元属于自费部分无法报销,剩下11万元,其中,110000-800=109200元可以纳入报销。

具体报销金额如下:

0-10万元部分:100000*86%=8.6万

10万元以上部分:(109200-100000)*96%=8832元

整个治疗下来,合计报销94832元,相比于15万的总费用。职工医保报销了63%。

客观地说,职工医保在住院报销方面还是不错的,免赔额相对较低,而且住院花费越多,报销比例越高。建议上班一族都配置上职工医保,另外,如果你正准备换工作,只要新公司缴纳了医保,次月开始就可以享受医保待遇,这一点是非常不错的。

看到这里,你是不是不禁会想:既然医保这么好,那我就完全不用另外购买商业保险了啊。

别急,继续看下去。

3.有了医保就不用买商业保险了吗?

医保报销范围

这是一张医保可报销内容的图片,从图片中我们可以看到除去中间是属于医保报销部分,剩下的都是需要我们自费的部分。所以医保虽好,但也不是万能的。

a.医保仅能报销医保目录费用:医保有“药品、诊疗、服务设施”三大目录,只有目录内的费用才能报销,像很多特效药、高新技术检查、国际部和特需病房的费用都是无法报销的。

b.报销比例有限制:不管是哪个地方的医保都无法做到100%报销,比如武汉居民医保,在三甲医院住院,最多也只能报销60%左右。

c.异地就医不方便:医保一般情况下只能在当地使用,想异地就医则要办理转诊手续。如果没有转诊证明,只能先自费再回当地报销,而且报销比例也会大幅下降。

当然,这还只是涉及到医疗费用,如果涉及到非医疗费,比如收入损失、后期康复费用等一系列的费用,对于很多人来说都不是一笔小数目。

举例:

A先生今年37岁,事业正处于上升期,太太是全职主妇,孩子今年7岁上小学,A先生作为家庭主要经济支柱,不幸罹患重疾,单位缴纳了医保但自己未购买过商业保险。患病后在某三甲医院住院治疗,医保只能报销一部分,很多药物需要自费,在其住院期间,房贷和车贷还需要继续还,与此同时,孩子还需要上学,教育费用又是一笔开支,可能还需要请人陪护,包括后期的康复费用…

如果经过治疗痊愈了,也还好,起码康复后还有一定的赚钱能力。而如果不幸身故了,医保是不含身故责任的,那么后期的车贷、房贷、子女教育以及父母的赡养该由谁来承担,如何承担?

4.社保和商业保险有什么区别

总体来说,社保与商业保险的区别主要可以归纳为4个方面:

a.承办主体不同

医保是政府的基本职能,是国家宪法规定的基本职责,由劳动保障部门和社保经办机构承办。

商业保险则依赖于企业信誉,由企业承办,按行业规范操作。

简单地说,医保归政府管;商业保险是保险公司的业务,由银保监会管。

b.要求不同

医保是强制的,而商业保险是自愿的。

医保不论你身体状况怎么样,都能买;商业保险就不一样了,买起来是有门槛的。

举例:

A先生不幸得了甲状腺癌,且医保商保都没买过,这时候去买医保,国家二话不说给你兜底,买完下个月就能用。但是如果买商业保险就比较难了,保险公司要看你的身体状况再考虑是否承保。

c.功能不同

医保是解决我们最基础的医疗问题。病了,有国家兜底,责任相对单一,也便宜。

商业保险则是解决更高层次,也就是医保解决不了的问题。

比如,生病了赔一笔钱补偿你的收入损失;看病需要用进口药但医保不能报销等等。

d.性质不同

医保是国家用于维护社会稳定,减小贫富差距的手段,也是给予国民的一种福利政策。

商业保险则是保险公司以盈利为目的,一方面满足投保人的保障需求,一方面需要取得企业的合理利润。

区别聊完,你们应该也感觉到医保和商保两者虽然区别很大但并行不悖,属于相互补充的关系。

5.总结

总的来说,医保是基础,也是国家给予我们的福利,建议配置。商业保险作为医保的补充,根据家庭具体情况合理规范配置,相信有了医保+商保,可以让我们更从容的面对生活。保险不是为了改变生活,而是防止我们的生活被改变。

如果你有相关或者其他保险问题,可以添加作者微信13545014522(长按复制)进行沟通咨询。

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