无忧保险咨询网随着国家计划生育政策的实施，三口之家已成常态，421也成为目前三代人的家庭成员构成。尽管二孩政策已经落地实施，但不少80后90后生二胎的意愿并不强烈，倒是70后很积极。养儿防老的固有传统可能因为现实不得不被改变，更多的人会选择购买社保，购买商业养老保险，储备自己的养老金。今天将为大家评测一款预订利率4.025%的养老年金保险—爱心人寿心相随年金保险。
- 投保规则
- 投保年龄：出生28天-60周岁
- 保险期间：保至88周岁
- 缴费期间：3年交、5年缴和10年交
- 最低期缴：2000元
产品责任很清晰，从第10个保单年度开始，只要被保险人生存就给付生存金，基本保额的10%，直至88周岁。在88周岁被保险人依然生存，将给付已交全部保费作为满期金。如果期间身故，将给付保单现金价值和已交保费两者较大者。自带投保人豁免功能，当投/被保人非用一人时，投保人（出钱的那个人）因意外发生全残或者身故，将豁免后期未缴之保费。注意，事故发生是被保险人已满18周岁但未满61周岁。
基本情况已经说了，那我们解读一下心相随年金到底有哪些优势和特点呢？为什么说买它可以像基金定投一样去操作呢？如何给你一个确定的未来？
针对不同年龄段，爱心人寿心相随年金保险的责任是一样的，第10年领取生存金，88周岁返还全部已交保费。那不同年龄段、男士和女士的利益是否差不多呢？
从下面这张图可以看出，以5年期缴，每年交5万元，累计25万元。在同一年龄段，男和女每年领取生存金相差不多，有些年龄段还是一样的。而0岁、30岁和50岁投保心相随年金，生存金相差也不过千元左右。所以您25岁时手上钱不多，每年只买2000元；35岁收入高了想多买点，每年买10万/年；到了40岁事业稳固，可以买100万/年。而每年领取年金的比例并没有因为年龄变化而受影响，唯一不同的是领取的年数少了。所以心相随想什么时候买就什么时候买，没有越早买越便宜一说。好似基金定投，根据自己闲散资金情况，合理规划，十分随心！
我们再来看看收益性。年金虽然不是为了它的收益，但收益却是躲不过去的坎。心相随年金的收益性如何？评定其收益性的核心指标 IRR（内部实际收益率）到底如何呢？我们将通过下面这张表看一看。
男、女计算出来的IRR是一样的，所以我们以投保年龄来列举。其中，首次投保年龄越小，IRR会越高，交费时间越短，IRR也越高。这也证明了时间的积累对收益性的正向影响，时间累积越长收益越高。岁月如金，我们不能改变自己的年龄，但可以尽早地购买心相随，这样就能多领几年钱，获取更多的生存金补充养老。
但细心的您可能已经发现，上表中IRR的计算是建立在被保险人一直生存到88周岁的基础之上的。如果在此之前身故，IRR就没这么高啦！那我们再看看另外一个指标，不同年龄段每年领取的生存金除以已交总保费的比率。因为所交的全部保费都会在88周岁的时候返还，所以第10年至88岁之间领取的年金，相当于你交的所有钱每年让你获取固定且稳定的现金流。
从上表可以看出，选择10年缴的话，各年龄段的比率都很稳定，基本在4.11%左右。这说明生存金的高低与年龄大小、保费多少关系不大。而3年交、5年交的比率虽然略有差异，但也不大。所以说，不论哪个年龄，不论每次保费高低，哪怕只是2000元/年，只要有闲散资金，都可以买心相随年金保险，一样获得差不多的年金，一样是88岁满期给付已交保费。您需要做的就是像基金定投一样，有纪律、一直坚持，不断地买入，为自己的养老作准备。
我们再来说说爱心人寿心相随年金保险的优点和缺点。一部分优点，上面已经讲了，包括年金的安全性、确定性、定向性，这些都是大家看中它的原因。然后现价高回本快，可以通过保单贷款的方式获取流动性。88周岁满期全返。再一个优点就是，支持隔代投保，爷爷、奶奶、外公、外婆都可以为（外）孙子、（外）孙女投保。因为心相随年金保险对被保险人只有三条健康告知，并且无需财务核保和契约调查，大额保单，轻松投保。累计保费达到300万即可享受中信信托的高端家族信托服务。更有重疾绿通、重疾专科诊疗顾问服务、爱心家庭医生服务等等增值服务。不论保单金额大小，都可获得，十分贴心！
当然，也有一个小小的缺点，那就是88周岁就满期了，无法保障终身。但这个缺憾可以通过增加一个万能险弥补。那就是，爱心人寿年年丰盈终身寿险（万能型）。心相随年金险在第10个保单年度领取的生存金直接进入年年丰盈万能账户，二次增值。因为这个万能险属于终身寿险，所以部分领取不受累计已交保费20%的限制。同时拥有身故责任。
下面将通过两个例子让您加深对心相随年金保险的了解。
案例一：0岁男孩王小宝，购买了爱心人寿心相随年金保险，年交10万，5年交费，保费合计50万元。同时增加了爱心年年丰盈终身寿险（万能型）。这里我们会看到它的现金价值非常的优秀，在第7年时保单现金价值总和为517,430元。25岁的时候，我们看到保单利益总和已经达到了993,852元。
场景① 较之以往我们进行资金规划时，往往是到某一特定年龄进行年金的全额退保，但是我们都很清楚这样的一个方法是有明显的短板的，因为客户后期将不再享有该产品的持续利益，所以今天我们关注按照最低利率3%来演算万能账户之中的价值，比方说在第25个保单周年日，王小宝25岁时到了一个谈婚论嫁的年纪，需要一笔彩礼金的时候，账户价值有多少呢？有436,072元，那么他可以最高提取走多少呢？可以全部取走，充分地满足他对婚嫁金的需求。这里您会注意到，他只是领取了万能账户中的账户价值，而非伤害心相随的现价进行部分退保，所以心相随自他25岁到88岁，这63年期间，每年依旧会以保额的10%予以返还生存金。
场景② 比方说王小宝在59岁的时候需要养老了，他的万能账户中有2,545,364元，他可以提取走2,545,364元之多，那么同时心相随自他59岁到88岁，这29年期间，每年依旧会以保额的10%予以返还，到了88周岁，王小宝还将获得累计已交保费50万元，让自己的养老生活更精彩！
案例二：25周岁的爱先生为自己的0岁男宝投保了爱心人寿心相随年金保险，年交5万，10年交费，保额为205,165元，那么他将共计领取79次，加上88岁的满期祝寿金，合计领取了212万元，那么这笔钱它将如何规划呢？
我这里有一个非常理想的案例演示，首先自保单的第10个周年日，每年领取20,516元，10~18岁可以作为教育金，最起码这个学费就出来了。到了被保险人25周岁谈婚论嫁的年纪，他又持续领取了143,612元，充分地稳定了婚嫁补充金。
我们假设被保险人25周岁的时候有了第3代。第3代0~4周岁，也就是被保险人26~30周岁时，每年依旧可以用心相随领取20,516元的隔代关爱金。
当被保险人30岁，投保人爱先生56岁时涉及养老的问题了，爱先生可以通过心相随每年领取20,516元，领取29年之久，这涵盖了他从56岁到84岁。
不仅如此心相随的表现到这里可还没有结束，当爱先生进行养老补充金，使用了29年之久后，他的儿子也到60周岁了，依旧可以使用心相随，从60岁到88岁期间，每年领取20,516元，也是29年之久。同时在这个期间，请您注意累计已交保费，一直会以现金价值的形式伴随着他，以备不时之需，
我们会发现心相随真正实现了一张保单多代受益，从被保险人的上学、婚嫁、投保人的第3代的隔代关爱金，到投保人自己的养老和被保险人的养老都有一个持续的稳定现金流。若被保险人中途没有退保，在被保险人88周岁时，还将获得50万的满期金。
通过上面两个案例演示，相信您对爱心人寿心相随年金保险有了更深入的了解，如果您想做计划书或者进一步咨询，请随时添加微信18986083640（长按可复制）
