如何看懂一款重疾险——庖丁解牛系列(一)

最后更新 : 2019.08.26

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重疾险分析

不管是卖保险的还是买保险的,在考虑保险方案时,重心永远只有一个——重疾险。原因是重疾险是最贵,毫不夸张地说,重疾险买对了,整个保险计划就买对了一大半。

庖丁解牛系列文章(一)今天带大家解剖一下重疾险。

一份完整的重疾险可以将其肢解为4个部分:重症责任,轻症及中症责任,身故责任,附加特色保障责任;上述4项责任对应的费率权重大概依次是45%,15%,30%,10%。

重疾险结构解析

重症责任

何谓重疾险?——重疾险就是专门对付重大疾病的保险,它对冲的是极端风险。

让我们来回顾一下重疾险的诞生史,这会对大家深刻理解重疾险的本质会有不小的帮助:

1983年,南非心脏外科医生巴纳德为一名妇女做了心脏移植手续,手术很成功,巴纳德医生为此非常高兴。然而一年后,该妇女又来到巴纳德医生所在的医院,这一次巴纳德医生没能保住她的性命。经调查,该女子死于心脏移植后的感染和并发症,而引发感染的罪魁祸首竟然不是手术,而是家庭财务恶化。原来,做过心脏手术的人本应该好好静养,但该女子因为家庭财务陷入困境,手术完后没多久就投入紧张的工作中。
这件事深深地触动了巴纳德医生,他开始探索怎样避免这种悲剧重演。不久,巴纳德医生与南非一家保险公司合作推出了世界上首款重疾险产品。

这款重疾险按照今天的眼光来看,应该来说是非常原始的,只保障4种疾病:癌症,心肌梗塞,脑中风,冠状动脉搭桥术。但该重疾险产品一经推出便风靡全球,是一款革命性的产品,巴纳德医生也因此被尊为“重疾险之父”。

巴纳德医生

从世界上首款重疾险的诞生可以发现,只有重症责任,没有轻症,没有身故,也没有身故责任。除此之外,首款重疾险病种也很少,只有4种,但全都是最高发的重大疾病。

所以说,一款重疾险的核心就在于重症责任,这也是重症责任占整体保费45%的原因所在。

轻症/中症责任

轻症责任是随着重疾险客观演化,在实践中自然而然地形成的。

重疾险最初是为极端风险而设立的,换句话说,在病情没有恶化到非常严重的程度,该保险是不能赔付的。

举个例子,小王买了最原始的重疾险,过了一年,她在医院检查出原位癌,她很庆幸自己买了保险。这时她去找保险公司理赔,保险公司却没能理赔,理由是小王的疾病没有达到恶性肿瘤的理赔标准,所以不能理赔。
小王非常气愤:医生都说我是“原位癌”了,你们还不赔,你们的良心不疼嘛!!!保险公司也觉得自己比窦娥还冤,保险条款约定的清清楚楚,要达到理赔标准了才能赔嘛!!!
你的良心不会痛吗

为了调和小王和保险公司的矛盾,公司开发出了一款新的重疾险产品,与传统的重疾险只赔重疾不同,现在不仅重疾可以赔付,轻症也可以得到一定比例的赔付。比如基本保额是50万,如果小王得的不是恶性肿瘤,而是原位癌,那就能获得30%,也就是15万的赔付。

这样一来,小王虽然多出了一点钱,但好在轻症也得到了保障;保险公司呢,尽管需要承担额外的保障成本,但好歹多增加了一些保费;于是小王和保险公司皆大欢喜。

中症介于轻症和重症之间,近两年雨后春笋般出现,赔付比例通常是50%基本保额,高一点的有60%。

身故责任

自古以来,中国人有一个朴素的观点:绝不做亏本买卖。

这个观点在买保险上也体现得淋漓尽致。我们知道,最初的重疾险是只含重症责任的,换句话说,如果没得重疾,因为其它原因“挂了”,那交了多年的钱可就“打水漂”。

消费者不干了:你们这些黑心的保险公司,收了我那么多钱,连毛都没有看到,你们的良心被狗吃了嘛?

保险公司:哥!哥!不,上帝,请您息怒,我改,我改还不行嘛!

保险公司顺应潮流,又做了改进,它规定了 触发 重疾险理赔的 两种 情形:一、得了重大疾病;二、挂了。人一辈子有可能不会得重大疾病,但他一定会死,所以说他买的重疾险一定会得到理赔。这从根本上满足了国人绝不做亏本买卖的心理,因此带寿险责任的终身重大疾病保险非常有市场。

喝茶

附加特色保障责任

为了增加重疾产品的吸引力,保险公司纷纷增加特色保障。最常见的特色保障有儿童特定疾病,男性特定疾病,女性特定疾病,运动奖励保额,癌症额外赔付等等。

从本质上说,这些特色保障病种仅仅只是重症责任保障里面的一部分。下图是常见的特色保障病种。

特定疾病列表

从上图可以看出,所谓特色保障病种,实质上就是部分重大疾病里面的重症部分。买重大疾病保险,附加特色保障,其性质类似于你去菜市场买猪肉,买了一斤,然后又顺手割了一小块肉送你的。

所以说,对于特色保障,如果有,那非常好;如果没有,也没有什么大不了的,不用太计较。

以上就是重疾险的四大块责任,所有的重疾险产品都可以分解成上面的四大块,万变不离其宗,无非就是排列组合而已。分析一款重疾险就是这么简单,不信你可以试试。

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保险经纪人张碧波

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