6年保证续保的百万医疗险有哪些?5款产品测评

最后更新 : 2019.08.31

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保证续保型百万医疗险

随着“保险姓保”的理念回归市场主流,健康险慢慢被越来越多的消费者重视,尤其是近两年大放异彩的百万医疗险种,因其高保额,宽续保受到消费者欢迎。同时,消费者对于医疗险的也逐渐提高要求,特别是对于“保证续保”条款的追逐。那么,什么是“保证续保”?目前市面有那些含保证续保条款的医疗险?本文一一做解答。

保证续保的含义

根据《健康险管理办法》第三条规定:保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。按照该规定解释,保证续保有三条核心要素:

  • 保证可以续保

保证续保期间内,对消费者来说,不因身体健康情况变化,或既往理赔情况而拒绝续保,这一点是目前百万医疗险的标配,多数产品都可以做到;就保险公司来说,要求公司不因产品停售而拒绝用户续保,非保证续保的的产品做不到这一点。

  • 保证条款不变

保证续保期间内,不能改变用户的保险利益。常见如,对已赔付疾病续保除外责任,或以附加条件续保。包括对产品的升级迭代,产品升级并不总是越来越好的,例如门诊医疗险,因赔付超出预期,升级产品增加了理赔门槛的就不少。

  • 保证费率不变

保证续保期间,对所有被保险人续保均按既定费率进行。大部分百万医疗承诺,续保不对个人调整费率,但有权对同一年龄、或地区进行费率调整,不算保证续保。需要留意的是,保证费率不变并不是指个人所交保费持续固定,而是承诺不改变各年龄的既定费率表,年龄增长保费增加是正常的。

出于公司经营风险的考虑,目前银保监并没有批准终身保证续保的医疗险产品,目前最长的保证续保年限是6年。保证续保对于保险公司而言,最大的风险在于,保证续保期间内,保费是固定的,但医疗费用的快速增长,导致未来赔付风险是增长的。所以保证期间越长,公司承担风险越大,这也是监管最长只允许6年保证期的主要原因。

即便如此,国内医疗险市场,相对于2015年百万医疗险出现以前,已经有了巨大的跨越。以前市场上,除了部分高端医疗险产品,百元级别的普通医疗,一直面临着保额低、理赔后续保难、报销有限制三大问题。百万医疗的出现,克服了这三大顽疾,对于大额医疗开支,提供了很好的解决方案。如果说有什么是买保险的标配,百万医疗险成本低,实用性强,应该算是标配险种了。

保障内容对比

聊完定义,接下来我们就说说产品。已经说到,目前保证续保期限最长是6年,我们选择了5款6年期限保证续保或长期医疗,做一个横向的对比。其中既有如人保、泰康、平安这样的传统公司,也有像复星联合健康,百年人寿这样的年轻公司。

先来看5款产品的内容对比:

保证续保医疗险对比

在投保年龄上,平安e生保和复星乐享一生要求要严格一些,限定在50周岁左右,其他基本在60以内都有机会参加。而最高续保年龄,微医保长期医疗目前在还处于灰度测试期间,并没有具体明确最高年龄。剩下的,除开复星乐享一生限定在80周岁,其他都在100周岁左右。

其实续保年龄并不关键,按照目前的医疗环境和市场竞争,医疗险市场基本3年之内,就会全部更新迭代,等不到续保期满就会升级。无论最高续保年年龄多少,未来产品内容会趋于同质化,最后比的可能就是差异化服务。

保障内容上,基本包含四个方面:门诊手术(复兴乐享一生不包含),住院前7日后30日的普通门诊,特殊门诊、住院医疗。考虑门诊手术一般是随治随走的小手术,基本达不到1万免赔额的门槛,对赔付的影响不大,花费高人们都会直接选择住院。而微医保长期医疗多了一个重症住院津贴100元/日,在百万医疗险种形态里,目前并不多见。

如果合同到期,住院治疗未结束,好医保最长报销期满后180日的医疗费用,其他四款均宽限至期满后30日,对于连续投保的情况下,这一优势并不明显。而对于热度不减的质子重离子治疗,由于完全不在基本医疗范畴内,四款产品都是报销60%的比例,而复兴乐享一生目前还没有包含。

为减少小额理赔,普通医疗都会有1万的免赔额,但是对于不扣减免赔的情况,疾病种类和费用豁免,也都有细微差异。

疾病种类上看,好医保、微医保长期医疗和百年惠保通是100种重疾,适用0免赔范围广,更有优势。而额度上,好医保和乐享一生是6年(5年)内共享免赔,而微医保长期医疗,未理赔逐年减少免赔额度,都有间接降低用户的理赔门槛;同时,乐享一生对家庭投更有优势,而且可以选择更低免赔,用户可选择空间更大。

好医保和百年医惠保,还有一个容易被忽略的地方,就是罹患100种重疾后,针对6年保证期内,普通医疗费用,也不再计算免赔额,而乐享一生是发生恶性肿瘤,免除下一个5年的免赔额。

期限及费用差异

对比差异,首先要按照保险期限,对产品类型做一个区分。好医保、e生保和医惠通,是属于一年期带保证续保条款的;微医保、乐享一生是属于期限固定为6年(5年)的长期医疗,两者定价策略上会略有差异。

投保过百万医疗的用户应该知道,即便是带保证续保条款的,在保险单上显示的保险期间也是一年,每年重新发放保险合同;而定期型的医疗,保障期间6年内,只有一份保险单。多数情况下,用户觉得没有什么区别,但是适用的管理规则上是有一定差异的,比如对于理赔异议的处理,前者就不适用“二年抗辩条款”,后者可以。

理解了期限的影响,我们再来看看实际费用差异。我们选取了三个代表性的年龄段,0岁,30岁和50岁作,以每年缴费对比:

保证续保医疗险费用对比

保证续保产品,好医保的整体费率最低,其次是百年医惠通,但二者的差别不大;平安e生保作为传统公司代表,定价上比较保守。定期医疗的基础费率通常会偏高一点,这里微医保长期医疗的费率稍占优势,接近e生保的费率。

由于个人整体保险规划中,相比重疾动辄几千的费用支出,这类医疗险的费用占比不大,相差1、2百元不会影响到整体预算。所以在百万医疗产品的选择中,我通常的建议,哪一个产品内容满足需求,健康告知达标,就投哪一个,费用不应作为主要考虑要素。

续保条件对比

根据保证续保的定义,我们知道5款产品,在保证续保期间内,续保不存在任何风险。但是,保证期满后的续保要求,有什么不同呢?

  • 好医保长期医疗:

6年保证期满,用户未提出停止续保要求,则自动办理连续投保。

续保公司有权调整保险费率,但不因单一被保人的健康状况变化或历史理赔情况,拒保或单独调整费率。若因不可控因素导致险种统一停售,将不接受续保,但投保人可以以续保方式(无等待期且无需重新填写健康告知)投保人保的其他医疗险产品。

  • 微医保长期医疗:

6年保险期满,用户需重新投保。 重新投保,保险公司有权调整费率,但不因被保人健康变化或使用保险情况而拒绝重新投保,重新投保无等待期。若产品停售不接受重新投保,经保险公司审核同意,可免等待期转投其他推荐产品。

重新投保,保险公司有权调整费率,但不因被保人健康变化或使用保险情况而拒绝重新投保,重新投保无等待期。若产品停售不接受重新投保,经保险公司审核同意,可免等待期转投其他推荐产品。

  • 百年医汇通:

保证续保期满,用户未提出停止续保要求,经保险公司审核被保人符合续保条件的,自动办理连续投保。

  • 乐享一生续保规则:

5年保险期满,保险公司以被保险人首次投保时的健康状况,作为风险评估的依据,不会因为被保险人个人的风险状况的变化或者已经产生理赔而拒绝投保人为被保险人继续投保。

  • e生保保证续保版:

6年保证期满,可以届满60日内连续投保。被保险人在上一保证续保期间持有有效保单的情况下,保险公司不会因被保险人健康状况的变化或保险公司承担责任的情况而拒绝投保申请。

以严格程度来看:首先是百年医保通,保证期满,需要重新审核用户情况,符合公司条件可续保,相对最严格。其他几款产品,在售前提下,承诺不因用户健康变化或理赔情况而拒绝续保,不单一调整费率,几乎没有多少障碍。

很多用户担心理赔超预期的时候,保险公司会大幅调整费率,导致用户难以承受。如果理赔超预期,费用上调是肯定的,保险公司保留费率调整权利,就是为了应对未来不确定的医疗费用上涨风险。而这么做的好处,是确保产品的持续性,保险公司是不可能贴钱给用户的,很简单要么多花钱,要么没得保,选哪个?

停售条款上,好医保最友好,可以免等待期和健康告知,转投到公司其他产品;其次是微医保长期医疗,可以免等待期转投到其他产品。其他几款产品并没有提到停售条款,并不代表不会停售或停售不影响续保,而是没有保证停售后用户的利益。由于百万医疗产品面世不久,尚需积累理赔经验,目前多数百万医疗均没有对停售做出保证。

产品停售与否,最主要取决于产品的经营稳定性,这一部分取决于包括市场占有,和盈利情况。

哪个产品更好

上面讲了这么多,估计大家还是不知道怎么去选,最想知道的还是,你直接告诉我哪个产品最好就行了。这个还要看被保人的情况,看哪个更适合。下面针对各个产品说说各自的优势,方便大家甄别选择:

好医保:看重产品性价比的,好医保是不错的选择,费率有优势,而且也有就医绿通和押金垫付。而且好医保的健康告知内容较少,看起来比较宽松,但是需要留意的是,它适合身体非常健康的群体投保。如果有较多的既往症或小毛病,还是谨慎考虑。

免责中约定,对于“被保人在首次或非连续投保时未如实告知既往症、及在合同首次或非连续投保投保保单签发日前24个月内已经存在的疾病,保险公司不赔”。即便是健康问卷中没有问到,标准体承保的情况下,也不代表可以理赔。目前,已经见到了因宽投保、严理赔,导致理赔纠纷的案例了。

微医保:沿袭微信用户体验至上的传统,非常适合看重服务的用户。微医保在投保引导,保单管理和理赔流程上,体验都很流畅。而且,得益于泰康的健康基因,微医保提供了完善的售后体系,就医绿通,押金垫付,包括中端医疗才有的网络医院直付都能够做到。

微保平台原来有一年期百万医疗,这是在此基础上推出的定期产品。推出的时间不长,可能很多用户暂时无法购买。由于原一年期医疗分流了一部分用户,目前的用户群体应该还不大,产品稳定性还需确认。费率相对不占优势,其他没有什么明显的不足。

e生保:百万医疗险类别中,销量最大的单一险种,而且传统大品牌的产品,满足人们的品牌偏好。平安的售后服务支持还是做得很不错,小额理赔速度比较让人满意。虽然在费率上e生保不占优势,但也反向支撑了其抗风险能力,结合销量优势,目前是较少实现盈利的百万医疗险种之一,产品持续性稳定。

要说劣势,就是缺少了比较实用的提前垫付功能,且费率不占优势,不过人家本身就不打性价比的牌。

乐享一生:5年通用免赔,加家庭免赔共享(或5千免赔),在赔付门槛上要低很多。适合家庭用户或者希望更低免赔的用户,而且5千和1万免赔的费率变化并不太明显。

缺点是,等待期60天较长,且不包含质子重离子医疗,不够吸引人。一万免赔的费率不占优势,推荐5千免赔的方案。

医惠通:上述几款都是智能核保,然而如果身体微恙,在智能核保不通过,或者没询问道又不放心的情况下,医惠通可以通过线下人工核保来审核,多一份放心。而且,医惠保产品内容比较齐全,费率仅次于好医保,整体来说都不错。

唯一的遗憾是没有押金垫付服务,不过百年目前也有建立直付网络,之前的“高诊无忧”医疗,百年提供了住院期间的“直付先赔”服务,在理赔服务上也在创新。

小结

最后我想指出,保证续保并不能完全规避续保风险,保证期满后,仍然会面临续保的不确定性。从风险管理的角度上来说,风险成本和理赔预期一定是匹配的,而医疗赔付额增长的风险会长期存在。这类风险的存在,在于未来社会对于医疗需求的扩张,和医疗费用水平的增长,保险作为一种工具,只能转移不能消除。

限于篇幅,文中没有提到的产品,包括不含保证续保条款的百万医疗,市场上依然有优秀的产品。是否保证续保,并不是我们评价医疗险的唯一标准。医疗险涉及的理赔细节和服务支持,比单纯赔付保额的重疾和寿险,要复杂的多,这些很多在条款中无法体现。比如为了支持住院直付,保险公司需要建立支付网络;为了提供就医绿通,需要有专门的服务团队对接线下;对于治疗方法、外购药的报销与否,涉及到背后的风险把控。这些,并不是简单的报销额度,续保年龄等可以提现的。

如果你想了解更多关于医疗险的相关知识,欢迎添加作者沟通。电话/微信号:18771963034(长按识别)

孙发源

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