浅谈保险在家庭风险管理中的重要作用—-新冠病毒(Covid-19)疫情之下的思考

最后更新 : 2020.03.05

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浅谈保险在家庭风险管理中的重要作用,新冠病毒疫情之下的思考

作为武汉人,我现在工作和生活在武汉。在外地朋友的眼中,他们觉得我生活在极度危险中,纷纷来电或者微信询问现状并给予关怀慰问。我说很感谢你们的关心,我们全家过得很好,响应政府号召宅在家里N天了,并且有坚定的信心,相信我们能战胜疫情,迎来春花浪漫!

放下手机,我不禁想起疫情开始之前的一幕一幕。去年12月中旬,我已经从朋友处得知,武汉市部分医院收治了特殊肺炎患者,CT发现双肺发白,不明原因。当时只是闲聊,没往严重方向去想。但2020年1月12号,我们小区的一位业主是武汉一所三甲医院的护士,医院就在我们小区附近,她说医院现在已经将两层楼腾空改造,准备接收肺炎病人。当时也只是和朋友闲聊,初步有些警觉。但到了1月15日,我一个同事的姨妈一家全部感染了特殊肺炎(当时还不知道是Covid-19导致),并且她姨妈在短短7天病逝,姨父和表哥全部在重症监护室抢救。这时我感觉这个事态严重了。但反观新闻消息却还是风平浪静,报道称无明显人传人迹象,新增病例也不多。武汉街道上依然是车水马龙,毕竟马上要过年了嘛。之后的每天都是新的一天,信息变化很快,路上行人也越来越稀少。直到1月20号晚上9点30分,全国观众在中央电视台《新闻1+1》栏目中,看到了白岩松与钟南山的连线。“新型冠状病毒可人传人,预防和控制最有效的办法是早发现、早诊断,还有治疗、隔离。”我已确定这次情况很严重了,毕竟17年前的SARS也是冠状病毒,当时我身处广东,深知疫情的严重性。我赶紧去超市储备了一个月的生活必需品,朋友们还说你买这么多干什么?我说先备着吧!当时心想17年过去了,现在的医疗手段绝对比SARS时强,应该一个多月可以控制住吧!出于风险管理的下意识,1月22号我补充了一份100万保额的华贵大麦定寿2020 ,尽管之前寿险保额已超百万。1月23号10时,武汉市封城,公交、地铁、火车、飞机全停,随后武汉周边城市相继封城。至此,不断限制人员流动,直至小区全部禁行,不准进出。。。。。。

还原这个过程,我是想说,风险是需要时间来感知,发生后是没有后悔药的。风险管理更需要未雨绸缪,才能从容应对明天和意外谁先来到。目前新冠病毒(Covid-19)疫情依然处在关键时期,我宅在家中有时也在思考,疫情之下,保险到底能起到什么作用?在家庭风险管理中我们如何能用好这个金融工具?

我看到武汉疫情高发期的时候,医疗资源严重不足,国家也对确诊患者和疑似病人的治疗费用作了兜底承诺。在重大灾难面前,国家肯定是我们最值得信任的庇护者。但万一真的被感染了,虽然国家能报销全部医药费,假如发生并发重疾、不幸身故、后遗症或者失去工作能力,国家还能全部补偿吗?显然不可能!面对自己家人和未来,我们该如何应对?是不是应该趁着身体健康、力所能及配置合适自己家庭的保险,来应对灾难?

那哪些保险可以担此大任呢?

寿险、医疗险和重大疾病保险。 寿险是为了你爱的人,医疗险和重疾险是为了爱你的人。

先来说寿险。大家都知道寿险只有死了才能赔,也正因为如此,所以大家都不太愿意买寿险。但这次新冠疫情期间,死亡威胁随时存在,离我们好像并不遥远,配置一定的寿险十分必要。作为家庭顶梁柱,必须要有不低的“身价”,这身价正是寿险保额。面对百万房贷、二胎时代,谁还没有个家庭责任呢?现在寿险的种类也分为终身寿险(定额,杠杠高)、增额终身寿、定期寿险(含减额定期寿)等等。像减额定期寿很适合拥有房贷、债务和短期高保额需求的人,用几百元即可拥有百万寿险保额。而增额终身寿险,保额以固定增额不断长大,与生命等长,如果给孩子买,不仅可以作为教育金储备,还能补充自己的养老金。如果一直不减保取现,保单财富可以传承给第三代。所以说寿险也不仅仅局限在死亡这一个节点,做好架构设计,合理搭配,可以为家庭财务规划锦上添花。

再来说医疗险。有人会说,新冠肺炎的医疗费国家都报了,要这医疗险有啥用?其实还是有用的。因为有一些医疗险是有住院津贴的,按住院天数给付,我看有些重症患者住院都超过1个月了还未出院,如果有住院津贴500/天的话,30天就是1.5万元,有效补贴家用和交通费等。我们之前也说了,新冠肺炎会造成肺部损伤,有少部分患者即使治愈出院了,可能遗留一定的肺的损害修复的变化,比如肺纤维化,还需要长期吸氧和康复治疗,无法做重体力活,并且有可能在未来几个月或几年内不定期住院治疗。这个时候的医疗费,国家是不会全报的,除了医保报销外,还有很大一笔费用需要自己承担。而拥有商业医疗险,就医更从容,不给家庭添负担。

还有重大疾病保险。新冠疫情期间,不少保险公司扩展了保险责任,将新冠肺炎分型为重型或者危重型列为保险责任,给付30%~100%不等的保额。而重疾险保障的重疾、中症、轻症里面其实有一些也是有可能赔付的,比如:一些有慢性基础疾病的新冠肺炎患者有可能进展为重症、危重症,会出现一些并发症,常见的有呼吸功能衰竭、脓毒症休克,严重的体内酸碱平衡紊乱、凝血功能障碍,严重的患者可以出现全身多脏器功能衰竭危机生命。对应重疾险合同中的深度昏迷、肺功能衰竭等,只要达到规定就可赔付。

当然保险还有其他种类,比如:意外险可以保障意外伤残、年金险可以满足定向需求(比如教育金、养老金等)、投连险可以满足理财需求等等等等。按需定制,拿走担忧!

在新冠肺炎疫情时保险的重要作用

大灾当前,我们无法躲避,唯有勇敢面对!若想无后顾之忧,做好家庭风险管理赶紧买保险吧! 如果您有保险需求,希望根据自己的合理需求买到心仪的保障,请随时添加我的微信18986083640(长按可复制)咨询

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