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在银保监会将长期年金险的预定利率上限从4.025%降为3.5%后，大家开始把目光聚焦到增额终身寿上面。目前，信泰如意尊、君康金生金世、君康金生金世、百年鑫越人生、同方全球传世尊享、光大永明锦裕传家这些都是比较优秀的产品，该如何选择？哪一款更适合自己呢？下面我将为您评测这五款增额终身寿险，告诉您如何选。
五款增额终身寿险基本形态
市场上增额终身寿险产品虽然层出不穷，但由于形态简单，产品整体情况大同小异。一方面，产品在责任设计方面基本一致。主要提供身故及全残保障，年度保额逐年递增。但在不同年龄段的身故保额，不同产品会略有区别。另一方面，产品主要在年度保额递增比例方面存在差异。主要以3.5%的递增比例为主，整体处于3.0%-3.7%区间。请见下图，先看看五款产品的基本形态。
从现金价值积累方面对比利益
增额终身寿险中的“增额”是在投保后第二年，保额将以固定值递增，直至终身。这五款增额寿之中，百年鑫越人生是3.7%，算最高，但它仅仅对应的是“有效保额”，而现金价值一直高于有效保额，所以这个3.7%的增额体现不出优势。只有对应推算出的现金价值才能体现保单价值。
为了方便对比，我们统一以30岁女性，每年交20万，分5年交累计保费是100万。现金价值对比如下图，从图中可以看出，前期，同方全球传世尊享、光大永明锦裕传家的现价比较高。从第7年开始，百年鑫越人生跃升第一，略高于信泰如意尊。此后一直到第40年（及被保险人70岁时）信泰如意尊才超越鑫越人生。
因为现价金额前后差距大，年龄跨度大，上图很难看出回本时具体走势，我将通过另外一张图展示现金价值超过已交保费的情况。从这张图可以看出，在被保险人35岁时，传世尊享＞锦裕传家＞信泰如意尊＞鑫越人生＞金生金世。而36岁和37岁，几款产品都已回本，在37岁时，百年鑫越人生跃升第一，此后鑫越人生和如意尊一直领先。
小结： 从现金价值的角度看，五款差距并不明显。相对而言，百年鑫越人生和信泰如意尊稍稍领先。如果是短期内会用钱，或者给孩子投保的话，选择百年鑫越人生或者信泰如意尊都可以。如果是长期规划，首选信泰如意尊。如果是年龄比较大的客户，选择趸缴的话，建议选择君康金生金世，因为它回本最快。
身故责任的对比
增额终身寿险说到底还是一份寿险保单，肯定时有身故、全残责任的。五款产品中，君康金生金世按比例赔付身故保额是18-60岁（含）的比例是160%，这个比其他四款产品都高。所以在46岁之前的身故保额，金生金世一直最高。等到现金价值或者有效保额赶上来之后，在48岁开始，百年鑫越人生一直领先于信泰如意尊，直至70岁。
小结： 身故利益方面，年龄大的客户选择君康金生金世会比较有优势，因为在60岁之前身故保额都是160%已交保费，所以在现价、有效保额都没能赶上来之前，金生金世的身故保额最高。而信泰如意尊除了一般身故/全残责任之外，还有一项航空意外身故/全残金，适合经常搭乘飞机出差的商务人士。
增值服务方面
除了上面的现价和身故金两方面的对比外，还有增值服务，也是我们选择产品的亮点。其中光大永明锦裕传家总保费100万和30万即可参与“光大安心养老计划”。单张100万总保费可以对接光大养老社区，享有保证入住权和优先入住权，同时享有旅居权。单张30万总保费可以享有旅居权。并且多张保单达到100万或者30万，可以享受多次入住权或者旅居权。
同方全球传世尊享和信泰如意尊总保费达到一定额度之后，可以对接保险金信托，对接的是中信信托。满足您特殊的财务规划需求。君康目前还在洽谈保险金信托公司，所以处于待定状态。
信泰如意尊、君康金生金世、同方全球传世尊享都可以设立第二投保人，让保单掌控权牢牢掌握在自己家族手中。
保单的现金价值的80%是可以贷款出来，获取流动性，所以贷款利率的高低也是一个选择点。这五款产品中，同方全球传世尊享、光大永明锦裕传家两款产品的贷款利率最低，目前只有4.85%，比较有优势。不过贷款利率每半年会调整一次，需要持续关注。
另外还有隔代投保、缴费时长、免体检/财务核保额度的高低等等，这里不一一赘述。
通过以上数据对比，相信您对于五款增额终身寿险已经有了一定了解。信泰如意尊、百年鑫越人生、君康金生金世、同方全球传世尊享、光大永明锦裕传家各有优势，不同的年龄选择不同的交费年限，对应的年龄阶段的现金价值和身故金会有差异。所以明确自己的需求，想何时用钱，是短期还是长期规划，需要选择对应年龄阶段优势的产品。 注重财富传承的话，就选免体检、免财务核保保额更高的产品。如果想更深入了解增额终身寿，做计划书，可以添加微信18986083640（长按可复制）
