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前言：由于知名度较高，平安福是很多人接触的第一款保险产品，从2013年开始不断更新，2019年更是更新了2次，目前最新版是2019Ⅱ版。最近经常被问到，平安福2019Ⅱ版保险怎么样？索性写篇文章来深度剖析一波，看看到底值不值得买。
本文主要从以下几个方面来进行分析：
1. 平安福2019Ⅱ版产品形态
2. 平安福2019Ⅱ版的优点
3. 平安福2019Ⅱ版的缺点
4. 平安福与同类产品的对比
5. 总结
1. 平安福2019Ⅱ版产品形态
在分析产品之前，需要先了解清楚保险分类。保险产品可以大致分为五类：重疾险、寿险、医疗险、意外险和年金险。前四种为保障类，最后一种为理财类。
平安福之所以复杂，是因为它是典型的组合打包型产品，由主险和若干附加险组成。核心保障为终身寿险+附加提前给付型重疾，也就是相当于带身故责任的储蓄型重疾，只是不同于后者重疾和寿险额度一致，平安福通常会让寿险额度比重疾险多1万，因此若重疾赔付后，合同并不会终止，尚有1万的身故额度。
除核心保障之外，平安福2019Ⅱ版尚能添加长期附加险：长期意外身故伤残、癌症多次赔付、多种特定疾病额外赔付等，以及一年期附加险：小额医疗健享人生、意外伤害医疗等。
当然，附加险只是锦上添花，如果为了附加险而选择主险，难免有些顾此失彼的嫌疑，附加险不同的组合搭配，对比也较为繁琐，故本次分析只考虑核心保障。
2. 平安福2019Ⅱ版的优点
（1）平安人寿名气大、服务好
作为中国保险业老五家公司，平安人寿的知名度无需多言，较多的人力财力投入，也让其在中国银保信的服务评价体系中一直稳定在前几名。
这里有一个常见的误区，很多人觉得公司名气大、服务好就等同于理赔容易，别家不赔的平安赔，事实上，理赔归根结底还是看条款，与公司大小无关。包括理赔时效，保险法也有明确规定。
《保险法》第二十三条
保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
大公司服务好，主要反映在用户体验上，例如在规定时间内，能更快进行核定和赔付、官方客服呼入人工接通率高等等，并不能影响原则性问题。
（2）运动达标，保障增长
平安福前两个保单年度内，累计18或者24个月，达到每月至少有25天运动步数不少于10000步，轻症保额额外奖励1~2%，重疾和身故保额额外奖励5%~10%。鼓励大家多运动来提高身体素质，同时还可以提高保额，初心还是挺不错的，不过门槛略高，能不能享受到此项福利，就端看个人了。
（3）轻症赔多次，重疾保额可增长
70岁前发生轻症赔付，重疾和身故额度最高可增加60%。具体来说，每发生1次轻症后，保额增加20%，这个概率有多大，见仁见智，不过确实是一项创新举措。
3. 平安福2019Ⅱ版的缺点
相比于之前几次不痛不痒的升级，平安福2019Ⅱ版算是诚意十足了，以往被吐糟得最多的几点都改了。
（1）四种高发轻症缺少三种
此前高发四轻症中的不典型性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入术均缺失，现在都加上了。
（2）强制捆绑长期意外险
意外伤害需满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。由于跟自身健康状况没有关系，所以意外险健康告知非常宽松，甚至直接没有，购买门槛非常低，一般是一年一交，数百元就能买到上百万保额。此前平安福捆绑销售长期意外险，最新版已经取消了，可自由选择。
（3）等待期内患病只能退现金价值
平安福首年现金价值很低，只有保费的2%左右，等待期患病退现金价值， 相当于交的保费打了水漂，而其他重疾险基本都是退保费，最近版已经向其他产品看齐了。
虽然最新版填了不少坑，不多目前并不支持从老版本升级到新版，不知道老用户心中是何感觉。
还有几个其实算不上是缺点，但是消费者容易产生误解的问题，也一并说明一下
（1）重疾占用寿险额度
平安福附加提前给付型重疾，顾名思义，主险是寿险，身故赔付，但是如果患了重疾，就提前给付一定额度，例如31万寿险，30万重疾，若患重疾，先赔付30万，之后身故再赔付1万，其实是合理操作。只是如果不加以解释，容易误解为两者是独立赔付。
（2）轻症一拆三充数
平安福把“极早期恶性肿瘤或病变”给拆分成三种：早期恶性病变、原位癌、皮肤癌，其实对于赔付没有影响，但是外行人容易重视数量而不是内容， 以为赔付种类多，就是更加有优势。
（3）寿险无全残责任
其实寿险本就只保身故，全残不是寿险标配，但是目前市面上大多数寿险均含有全残。
除去以上内容，平安福2019Ⅱ版其实保障上没有太大问题了，但还是一如既往地贵。那么，除了平安福外，有没有其他选择呢？
4. 平安福与同类产品的对比
以往买保险的主要渠道只有线下代理人，信息不对称，所以很多人只知道老五家（国寿、平安、太平洋、泰康、新华）的产品，如今随着互联网的发展，以及保险经纪人的兴起，保险行业越来越透明化，可选择性也更多。
选取了同为老五家的泰康人寿乐康宝、网红重疾百年人寿康惠保2020，来同平安福2019Ⅱ版进行对比。为方便对比，平安福的费率是按照寿险和重疾同等额度来计算，仅附加重疾险，乐康宝无附加，康惠保2020附加身故返保额。
通过以上对比可以看出，平安福在保障责任和费率上，其实都没什么优势。
如果是平安的忠实粉丝，而且预算充足，不考虑性价比的话，可以考虑平安福2019Ⅱ版。
如果同样注重品牌，想买老五家的产品，但是又追求一定性价比，可以看看泰康乐康宝。
如果不在意保险公司知名度，更看重性价比，那百年康惠保2020版是更好的选择。
5. 总结
看到这里，相信大家已经对平安福2019Ⅱ版了解得比较透彻了。
值不值得买？如果你是平安的忠实粉丝，而且预算充足，不考虑性价比，那么值得；如果有任何一条不满足，那就不值得，可以考虑其他选择。
市面上九十多家寿险公司，数千款产品，本文只是列出了冰山一角，并没有适合所有人的万能险，量身定制才是王道。
而且，产品对比其实是家庭保障规划中最简单的一环，前期的保险科普答疑、保单检视、需求分析、健康告知、方案定制，后期的协助投保、续保与保全、理赔跟进、定期风险诊断，才是真正复杂考验专业度的环节，这也是保险经纪人的价值所在。
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