孩子重疾险怎么买?如何选择比较合适?

最后更新 : 2020.01.13

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很多人都是有了孩子之后才考虑买保险的。那么孩子重疾险怎么买?如何选择比较合适呢?下面我将从以下几个方面和大家分享一下。

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  • ㈠重疾保额要充足
  • ㈡定期、终身结合,合理保费
  • ㈢终身重疾险最好多次赔付
  • ㈣重疾数量适中即可
  • ㈤重疾分组很重要
  • ㈥少儿重疾及高发轻症齐全
  • ㈦恶性肿瘤二次赔及其他

㈠重疾保额要充足

建议家长将孩子保额尽力做得充足,尽量做到百万保额起。 以下是重疾险必备的25种重疾治疗康复的大概费用列表,仅供参考。

孩子重疾险怎么买合适
  1. 许多家长有点不理解:给孩子做那么高保额有意义吗? 其实您可以问自己这么几个问题:
  2. 1、孩子生了大病,从求医治疗、恢复、休养到完全治愈这段时间,父母一方甚至双方还可以正常工作么? 2、如果要治好孩子的病,可能会上一线城市的大医院寻求更先进的治疗。长期异地生活是否需要额外的生活支出? 3、孩子都是父母的心头肉,尤其是在其承受病痛的特殊时期,父母忍心在物质上对孩子有任何亏欠么?孩子喜欢的玩具要买么?是不是会换着花样给孩子补充营养? 4、也许孩子病愈后无法承受与正常人一样的学习和工作强度,家长是不是需要替孩子的未来生活提前做一些经济上的规划? 若没有足够的现金储备,因病致贫不可避免!

㈡定期、终身结合,合理保费

  • 许多家长就有疑问了:如果想做那么高的保额,保费不便宜吧? 孩子的重疾险,其实没有想象中那么贵!大部分家庭都可以承担得起。 根据保障期限长短,重疾险可分为三种形态:终身重疾险、定期重疾险和一年期重疾险。
  • 终身重疾险:顾名思义,就是保障终身(即至身故为止)的重大疾病保险。目前市面上出售的重疾险大多是这种产品。对于儿童而言,终身重疾险的意义在于用相对低的保费锁定终身的保障,避免在成长过程中出现健康状况改变而导致无法再购买保险的困境。比如:工银安盛御享颐生重疾险,0岁男孩,缴30年保至终身,50万保额,4300元/年 定期重疾险:只保障一段期限(20年、30年、至70岁之类)的重疾保险。相对终身险,定期险的费率要低很多。比如:复星联合妈咪保贝少儿重疾险,0岁男孩,缴20年保障30年,695元/年 一年期重疾险:由于一年期重疾险的续保不确定因素太多,除非经济特别困难或者作为已购保险的保额补充,不建议列入考虑范围,因此在此不作讨论。 保额充足的前提下,家长们可以根据家庭情况自主选择产品配置: 最周全的当然是购买足额的终身重疾险,并且额外加上一份定期重疾险; 预算不太多的家庭,可以购买部分终身重疾险,再用定期重疾险把保额补充得高一些; 特别困难的家庭,可以暂时只花千元左右购买足额的定期重疾险,待后续经济宽裕或者孩子独立后再行补充。

㈢终身重疾险最好多次赔付

  • 目前市面上的终身重疾险主要有以下几种形态:
  • 1.重疾单次赔付,轻症/中症多次赔付;
  • 2.重疾分组多次赔付,轻症/中症多次赔付;
  • 3.重疾不分组多次赔付,轻症/中症多次赔付。
  1. 建议家长在为孩子考虑终身重疾险时,尽量选择重疾多次赔付的重疾险。原因如下:
  2. 孩子患重病之后几乎不能再购买任何健康险了。治愈以后长长的人生路,孩子还可能面临疾病复发、其他严重疾病的威胁,如果购买的是多次赔付的重疾,至少还有一部分保障; 2、医疗技术在不断发展中,一些过去看上去很严重无法治愈的疾病,现在已经被攻克,未来这样的情况也会越来越多。比如:很多癌症早就不等同于绝症,延长生命甚至治愈都完全可能。因此,人一辈子患重大疾病并存活下来的概率会越来越高。多次赔付的重要性也就愈发体现出来了。 3、有些情况也会出现多次出现重大疾病。比如:罹患白血病之后,需要做骨髓移植;得了肝癌后需要做肝脏移植;孩子得了Ⅰ型糖尿病,年老之后得了尿毒症;意外造成全残之后,罹患恶性肿瘤。。。。。。如果买了多次赔付的重疾险,以上情况都可以获得多次赔付。

㈣重疾数量适中即可

  • 很多家长在选择重疾产品的时候下意识地认为疾病数量越多越好,实际上这是一个误区。 中国保险行业协会与中国医师协会共同制定并颁布实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中明确规定:“保险公司将产品定名为重大疾病保险,且保险期间主要为成年人(十八周岁以上)阶段的,该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的
  • 恶性肿瘤
  • 急性心肌梗塞
  • 脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期);除此六种疾病外,对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类,保险公司可以选择使用;同时,上述疾病应当使用本规范的疾病名称和疾病定义。” 也就是说,目前所有终身重疾险的前25种重大疾病名称和定义是一样的(虽然规范中说后19种可以使用,但目前绝大部分公司产品都完整地涵盖了这25种重疾)。根据行业统计数据,前6种重大疾病理赔比例已经超过80%,25种重疾则基本覆盖了绝大多数人群的重大疾病。因此可以说:一般保险产品如果覆盖了25种重大疾病就已经足够。
25种重疾孩子重疾险应该注意什么

㈤重疾分组很重要

  • 对于多次赔付重疾险而言,一种形态是不分组多次赔付(患重疾后,此疾病责任终止,其余疾病保障继续有效),还有一种形态是分组多次赔付(将重疾分为若干组,患重疾后该组的所有重疾责任终止,其他组别保障继续有效)。
  • 重疾分组是否合理对多次重疾能否获得理赔影响很大。以信泰心中爱久久重疾险的疾病分组为例:
如何选择孩子重疾险
红色部分:重疾险必须包含的六种高发重疾      橙色部分:规范规定的其余19种重大疾病
  • 该重疾险将重疾分为六组,六种高发重疾均匀地分布在四组中,其余19种重大疾病也分布合理,同时还兼顾了部分儿童重疾。其中最有特点的是将恶性肿瘤单独分了一组,考虑到恶性肿瘤理赔在所有理赔案件占了非常高的比例(男性约60%,女性甚至高达80%),将恶性肿瘤单分一组,实际是更好地保护了其他重疾不失效。
  • 因此,我们可以得到不同分组方式下多次赔付可能性大小的排列:
  • 不分组>恶性肿瘤单分一组>高发重疾均匀分布在多个组别>高发重疾集中于一到两个组别
  • 同等条件下,建议优先选择不分组或分组更友好的重疾险产品。

㈥少儿重疾及高发轻症齐全

在25种重疾之外,其余疾病种类和定义是由各家保险公司自行确定的。

前面我们提到:前6种重大疾病理赔比例已经接近80%,25种重疾则基本覆盖了绝大多数人群的重大疾病。那么从常识上我们可以推论:这25种重疾所对应的早期/轻度状态的发生概率必然也很高。

因此:前25种(尤其是前6种)重疾所对应的轻症是否齐全,是评判一款重疾险是否合格的重要标准。

如何选择孩子重疾险合适

此外,有部分主打儿童重疾的产品还可对一些少儿高发的重疾进行额外赔付。下表就是目前认为相对高发的儿童特定重疾和罕见疾病。

怎么买孩子重疾险

㈦恶性肿瘤二次赔及其他

  1. 除了重疾、轻症/中症外,以下几个保障责任也非常值得注意:
  2. 恶性肿瘤二次或者多次赔付:间隔三年/五年后再次确诊恶性肿瘤可以再次理赔。对于这种保障责任,需重点关注间隔期限(间隔3年优于间隔5年)和确诊条件(新发/复发/转移/持续优于新发/完全缓解后的复发和转移);
  3. 被保险人豁免:大部分重疾产品都包括被保险人(即孩子)豁免功能,即患轻症/重疾获得理赔后,可以免交剩余的保费,同时保险合同继续有效;
  4. 投保人豁免:父母作为投保人,可以另外附加投保人豁免保险,这样当父母发生了合同约定的轻症/重疾/身故等情况,可以免交孩子保险合同的剩余保费,同时合同继续有效。 4、身故责任:因银保监会对未成年人身故理赔总金额有限制(0~9周岁不超过20万元,10~17周岁不超过50万元),因此绝大部分重疾险在条款中约定18岁前身故退还保费(1倍/2倍/3倍),18岁后才赔保额,这个家长们了解即可,不用过于在意;
  5. 此外还会有一些险种提供额外时间和限制的保障责任,如首10年确诊重疾可额外赔付50%基本保额等条款。这些保障责任很好,但因为有诸多限制条件,所以不建议大家因为这些保障责任而去选择这类产品。

如果你对于孩子重疾险还不知道怎么选择合适的话,欢迎添加我的微信咨询,18986083640(长按复制)

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