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摘要：招商信诺的自在人生A款年金险，经常关注保险或理财的朋友应该听过，是一款养老型产品，号称是预定利率4.025%年金险中的“沧海遗珠”。
1、自在人生A款养老年金险谁能买？
2、自在人生A款年金险的收益回报
3、投保案例解析和点评
写在前面：
被成为“遗珠”，源自去年8月份银保监会第182号文，对10年以上年金产品的法定责任准备金评估利率由4.025%下调到3.5%，当时反响很大，市场上多款4.025%的年金产品相继停售。源自各种复杂的原因，自在人生A款目前仍在售。今天借着这款产品，讲讲养老型年金险的特点和我对这类产品的一些看法。
一、自在人生A款养老年金险谁能买？
产品详解
产品类型：终身年金（非分红型）
投保年龄：28天-55周岁
交费方式：年交、月交
交费期限：10年/15年/20年
年金领取方式：年领、月领（年领金额的8.4%/月）
保费要求：年交保费最低1万元且为1000元整数倍
保险计划与投保年龄、交费期间/方式、年金领取年龄/方式、保险期间关系：
二、自在人生A款年金险的收益回报
自在人生年金险未搭配万能账户，可选择从55、60或65岁起领取养老年金。举个例子：如果 A 先生在30岁时为自己投保了一份自在人生A款养老年金险。
每年投入3万元，连续10年，基本保额为35190元；选择自55岁起领取养老年金。
投入：30 – 39岁，每年投入3万元，共投入30万；
养老年金：55岁起， 每年可领取100%基本保额，即35190元，可领取至终身，保证领取20年；保证领取20年的意思是：这20年间，一共可领取70.38万元；即使这期间不幸身故的话，也会赔付70.38万元减去已领取的养老年金。
在领取了20年后，也能继续领取，直至终身，但这时候的身故保险金为0。
为了方便，我们举个例子，简单讲一下自在人生A的收益回报。
同事老王，30岁，选择了10年期交费60岁领取版本，每年投入3万，累计30万。48岁那年，老王的投资可以回本，59岁增长1倍到60万，68岁那边增长2倍到90万，78岁那边增长3倍到120万。
假如老王坚持到78岁，折算成单利的话，相当于连续48年，年化单利6.3%。
从累计收益走势上能看出产品的特点：前期回报缓慢，后期快速增长，持有时间越长，收益率越高。
如果老王能活到90岁，这笔钱就变成了160万。因此，养老型年金适合做为家庭财产配置中长期稳定增值的角色，本金会被长期锁定，要用闲钱，而且至少是20年不动的钱。
读到这，你或许有疑问，不是单利都到6.3%了吗，和4.025%又是什么关系？这个4.025%，是指年化复合收益率，比单利要复杂一些，可以理解成是把时间价值因素考虑进去的复利计算，多用IRR值表示。
我们从自在人生A的收益走势能看出来，产品是复利增长的，滚雪球，越来越高。无论是单利、复利、IRR，只是计算利率方式的不同，不用太纠结。
另外，年金险属于长期险，如果前几年拿出来，需要退保取出，只能给付现金价值，很容易会发生亏损。因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险。
不过，年金险也有一定的优点：
安全性高： 保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。
收益确定： 每年能领到多少钱，都是写在合同里的。
所以我总结了一下适合这款产品的人：
A、保障型的保险已经配置足够；
B、追求稳定的收益，且几十年内不会用到这笔钱。
如果你是以上人群，可以考虑这款年金险产品。您有任何的疑惑和投保问题需要咨询，可添加作者。电话/微信：13264702186（长按复制）
三、投保案例解析和点评
下面以35岁男，年交5万，交10年，60岁领取养老金为例：
由上图可看出，自在人生A款每年领取非常多，很适合作为晚年退休生活费的补充。领着养老金的同时还有现金价值，灵活选择性高，不像很多其他家的产品，开始领取养老金时现金价值立马降低为0，不能退保不能保单贷款。
自在人生A款有个小缺陷，中途不能加保，不能减保，对于这点功能比较介意的需要注意了。加保和减保是保险公司提供给客户的一项权益，有总比没有好，不管后期客户是否能用的上，选择余地多、权益多、灵活性高，还是很有吸引力的。所以也可以理解为这款养老年金产品非常适合即将步入晚年生活的人群，提前规划。
投保示例二：
0岁男孩，10万10年交，合计保费100万，60岁领取养老金：
投保示例三：
45岁男，10万10年交，合计保费100万，60岁领取养老金：
您有任何的疑惑和投保问题需要咨询，可添加作者。电话/微信：13264702186（长按复制）
