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增额终身寿险哪个保险公司的好?2021最新盘点这几款收益最高!

乍一听增额终身寿险,或许不少人觉得就是“死了”才会赔,但它的作用跟年金险一样,甚至在某种程度上比年金险更加灵活、收益更高。

增额终身寿险是什么样的产品?

说人话:相当于在保险公司开一个“终身+复利增长“的储蓄账户,可以通过减保操作领取保险金,用于教育金、养老金、资产传承、保值和隔离等等。

亮点:终身锁定至少3.5%复利增长,可以加保、减保,灵活方便。

适合人群:规划教育金、养老金、资产传承人群。

对很多人而言,增额终身寿险这个概念比较新颖,那今天就通过盘点优质产品,来看看增额终身寿险的优势:

1、增额终身寿险和年金险的区别

2、增额终身寿险优缺点

3、增额终身寿险测评

一、增额终身寿险和年金险的区别

按保障年限来说,寿险分为定期寿险终身寿险

而终身寿险按保额是否恒定,又可以分为定额终身寿险增额终身寿险

虽然都是叫寿险,但增额终身寿险却比较特殊:

保额终身复利增长通过减保方式部分领取,实现教育金、养老金等功能

可能有些人对复利这个词没有概念,那我们换算成单利,也就是一般银行理财、定期存款使用的计息方式。

单利:即利不生利,利息仅按原始本金计算。本金固定,到期后一次性结算利息,而本金所产生的利息不再计算利息。

复利:即利滚利,把上一年度本金和利息作为下一年度本金来计算利息。

假设10万元存10年,年利率都为3.5%,来看看差距:

复利增值

复利的增值效果体现在时间上,比如当持有年限为40年时,复利3.5%和单利3.5%利息相差达到15万之多。

持有时间越长,复利增值效果越明显。

了解了这些,大家会发现增额终身寿险跟年金险很类似,那区别在哪呢?

1、领取灵活性

相比于年金险,增额终身寿险更加灵活。

年金险的年金是被动领取,在投保时选定领取时间,不能早也不能晚,而增额终身寿险却可以通过减保方式随时支取

2、收益性

如果年金险和增额终身寿险预定利率同样是3.5%,长期来看,增额终身寿险收益会更高。

不管是年金险的年金还是增额终身寿险的减保,都是领取现金价值。

所谓的现金价值,是长期保险才具有的,一般来说,就是退保能够拿到的钱。

再者,长期保险具有现金价值,可以通过通过保单贷款来解决急需资金,一般可贷现金价值的80%。

正因为年金险的被动领取,现金价值随着领取年金而减少,那领取后剩余现金价值再复利增长。

而增额终身寿险,领不领取完全由自己决定,如果不领取,那现金价值就一直复利增长。

二、增额终身寿险优缺点

增额终身寿险,归根结底还是寿险,保身故、全残。

但区别于普通寿险,增额终身寿险的保额和现金价值会终身按合同约定利率复利增长。

优点1:保额和现价复利增长

相当于一个终身复利增值账户,身故/全残保额、现金价值每年复利增长。

寿命越长,收益、身价越高。

优点2:存取灵活

相当于一个账户,那就可以灵活存取。

存:也就是加保,投保后觉得保额不够,可以选择增加保额。一般来说,加保时按照投保年龄计算保费,年龄越小,保费越低。

取:也就是减保,犹豫期后可随时支取,用于急需资金、教育金、养老金等等。

优点3:可保单贷款

一般来说,增额终身寿险支持保单贷款,贷款金额为现金价值的80%。

增额终身寿险前期现金价值比较高,万一急需用钱,可以通过保单贷款方式应急。

缺点:

当然,相较于年金险,增额终身寿险也是有缺点的,年金险提供的现金流更加稳定。

年金险领取更加长期,只要人还健在,就可以一直领钱;

而增额终身寿险通过减保领取现金价值,只要现金价值领完,就不能再领取了。

随着平均寿命越来越长,在应对长寿风险上,年金险稍显优势。

三、增额终身寿险测评

横琴人寿的传世壹号、中意人寿的永续我爱、信泰人寿如意尊、君康人寿的金生金世、百年人寿的鑫越人生、同方全球传世尊享,六款增额终身寿险的对比:

增额终身寿对比

这六款产品的形态特别相似,为了便于比较,我们统一设定父母30岁,为0岁男孩投保,都按照年交20万,5年交,共交保费100万。

若给孩子买了之后,后面没有具体目标,到了父母自己退休的年龄,想做为父母自己的养老规划,横琴人寿的传世壹号、信泰人寿的如意尊、和百年人寿的鑫越人生是优势相对比较大的。

若作为孩子的教育金使用或者做传承规划,则可以考虑横琴人寿的传世壹号、信泰人寿的如意尊和君康人寿的金生金世产品,减保领取之后,后续现价提升快。不减保的情况下,相比于其他几个产品,时间越长现价越高。

若看中拉长缴费期,减轻缴费压力,且有对接信托的想法,则可以考传世荣耀;若需带有投保带豁免保费功能且千万保额以下免体检,那永续我爱是不错的选择。

若没有太多的想法,只是纯粹的做一个3.5%终身复利的投资,那么君康人寿的金生金世、中意人寿的永续我爱是不错的选择,因为趸交都是第二年就能回现价。出现一些变故时,可以无损失的及时应对。

大家根据需求选择适合我们的产品,合适的就是最好的。如果你看完还是不知道怎么去选择,或者有投保咨询需求,可以微信(13264702186)我随时咨询。谢谢

保险经纪人 孙雅杰
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