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摘要：重疾险的本质是收入损失险，能弥补因生病而损失的收入，维持家庭生活水平不变。通过理赔款，可以让患者不用工作、安心治疗，有足够的时间康复与休养。
- 重大疾病保险的5要素
- 重大疾病保险的作用
- 重大疾病的保额该买多少
- 重大疾病保险的5款产品评测和分析
一、重大疾病保险的5要素
1）先保大人，再保孩子。小孩若重疾，我们情感上是很受伤害，但是对经济上没有影响，只要家庭经济支柱健康平安，那这个家存续的来源就不会断，也就有能力继续挣钱给小孩看病；若大人重疾，不仅自己没有保障，孩子的保障也会断缴。
2）先做基础保障，再做储蓄理财。保险的保障功能一定是第一位的，而且这种风险转嫁功能只有通过保险才能实现，理财储蓄投资，都应该在你购买了充足的保障之后再考虑。
3）先保大风险，再保小风险。大的风险对家庭的打击是巨大的，会严重影响整个家庭，小的风险，像磕磕碰碰等，虽然会有所损失，但还可以承受。
4）先保第一经济支柱，再保第二经济支柱。这个很好理解，因为第一经济支柱倒下，对家庭的打击是最大的。
5）先看条款，再看公司。这点非常非常的重要，不是公司品牌大，就会理赔，或者保障责任更好，而是保险合同条款里面写明了保障责任，才是更好的。从成本角度来说，品牌宣传费用越多，投保时承担的保费也就越高。
投保重疾险需要健康告知，被保险人必须把自己的既往病史，或者保险公司要求要告知的身体状况逐一告知，保险公司会对既往病史进行判断是否需要进行体检。如果保险公司觉得该客户的健康状况待商榷可能就会要求体检。您阅读本文时，有任何的疑惑和问题需要咨询，可添加作者。电话/微信：13264702186（长按复制）
二、重大疾病保险的作用
很多客户会问我：为什么我买医疗险了还要买重疾险？
由于咨询的比例实在太多，我还是把重疾险和医疗险的区别说一下，从比较重疾险和医疗险的不同来阐述重疾险的作用：
- 从使用的功能来说，重疾险的意义在于补偿收入损失的，如果不幸得了重疾，3-5年内是需要治疗且不能再工作的，而且陪护的人收入也会受影响，而且后期的康复费用也是一笔不小的开支；而医疗险是实报实销的，出院之后，一些费用是没法报销的。
- 从投保的角度来说，重疾投保后是费率恒定，且可以长期“续保”的；医疗险是会随着年龄增长和身体状态问题，逐年增加保费的，如果后期身体况是投保不了的。
重大疾病保险是越早投保越好，因为保费越少，年轻时身体越好，就容易符合投保的条件，年纪越大，身体状态越差，可能会被保险公司拒保、除外责任或者要在标准的保费的基础上加费才能承保，相比起来年龄越小，保费越低；年龄越大，保费越高，还是越早购买越受益。
三、重大疾病的保额该买多少
重大疾病保险的意义，收入补偿的目的是为了维持家庭生活，不因患病返贫，而导致生活质量下降。而补偿的额度，应该以重疾带来的损失额度为限。额度过高保障过度，保险获利一方面不符合投保初衷，另一方面也会过多承担保费成本。
医学界为了统计重大疾病患者的存活率，设立了5年的观察期，也叫5年生存率。5年生存率指的是重大疾病患者在经过治疗后，生存5年以上的人数比例。因此，以5年康复期为标准，重大疾病保险的保额最好是年收入的5倍以上，这样就不会因为生病，降低患者原来的生活标准，也不会给家庭造成负面影响。
这样就很清晰了，我们可以用2种方法计算，投保重疾险的保额该买多少额度，一是收入计算法，用收入*5年，就是重疾该买的保额；二是支出计算法，用每月的生活支出，房贷、车贷等贷款，赡养父母的支出，孩子的抚养和教育支出的费用*5年，就是重疾应该买的保额。当然，如果收入或者支出逐年变化，我们也可以再加保，适度去增加重疾保险的保额。您阅读本文时，有任何的疑惑和问题需要咨询，可添加作者。电话/微信：13264702186（长按复制）
四、重大疾病保险的5款产品评测和分析
重大疾病保险怎么选择？产品分类有消费型和储蓄型；重疾有多次赔付和单次赔付；有含身故责任和不涵盖。我们做几款产品的评测和比较，就一目了然了：
为了便于比较，上述产品都是保至终身算的保费，都以50万保额和男性为例，做了0岁和30岁的保障和保费对比，产品形态就一目了然了：
储蓄型的2款重疾保险，康健一生和御享人生保费相对消费型的重疾保费会高点，但是优势是可以多次赔付，万一投保之后发生重疾，后期可能再也投保不了了，多次赔付就可以继续保障。如果预算足够还是推荐康健一生，因为轻症中症重症都不分组的理赔是非常有优势的；如果预算有限，选择御享人生这款也是可以的，可以选择30年缴费期，一方面可以拉低每年的保费，二是缴费期长，万一缴费期内出险，可以豁免后期保费。
消费型的2款重疾保险，康惠保2020和昆仑保2.0相对而言保费低，但是重症只赔付一次保险责任就终止了， 对于追求性价比来说，是不错的选择，既能保障重疾又能让手里有足够的流动资金。
保险先要看保障全不全，再看保额够不够，随着年龄增大，各种压力也会增加，重疾险的保额也需要相应调整和增加，也可以用储蓄型重疾+消费型重疾的方式增加保障额度。
至于有些人不看重保险条款，也不管保障责任，更不在乎保费的，只看中品牌的也可以选最后那款重疾。比较评测下来，就不多做说明了，大家一看就能明白。
投保重疾险等保障类保险，建议以家庭为基础，配置好全家人的基础保障，产品怎么选择？是没有绝对的优劣，只有不同的偏好和需求，存在即合理，另外还有家庭保障的保额怎么计算等问题，有任何的投保相关问题都可以添加我的电话及微信咨询。电话/微信号：13264702186（长按复制）
