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最近，某大型知识社区上有个问题比较火，叫80后谈谈如何养老。笔者作为一名1990年出生的准80后，也来谈谈我的看法。
这是系列的第二篇，谈谈关于养老问题的“4个真相”。
● 养老，需要多少钱？
● 养老，靠国家or靠子女？
● 美国人如何养老？
● 养老，何时开始规划？
1.养老，需要多少钱？
这注定是一个没有标准答案的问题。而且，大多数人恐怕也不曾想过这个问题。还是借鉴一组数据吧。
2018年8月，蚂蚁金服和富达国际联合发布了《中国养老前景调查报告》，参与调查的有3万多人，且参与者大部分为35岁以下，有职业生涯的80，90后。
其中一个比较重要的问题，就是问：当你退休的时候，你需要存多少钱养老？
调查数据显示：
◆ 22%的人认为在退休的时候有100到200万就能过上很舒服的退休生活；
◆ 18%的人认为100万以下就够了；
◆ 6%的人认为必须要700万以上的存款才够。
平均数是163万。
还有一个数，叫中位数。
中位数就是把所有的数字从高到低排列，正好中间那个数——是182万。
平均数和中位数二者很接近，表明这个调研的结果接近一个标准正态分布。163-182具有一定的参考意义。
咱们不妨就以这个数据来算笔账：按照银行一年期1.95%的利率复利滚动，每个月存2000元，1年存2.4万元，我想这一点对80后90初的人来说，努努力应该都能做到。
就以这个标准计算，要存下足够的养老钱需要多少年？
答案是45年左右。不算不知道一算吓一跳。养老问题，貌似比想象中还要紧迫一些。
2.养老，靠国家or靠子女？
养老金替代率
在上一篇社保养老金政策的详细解读中，讲到了一个重要概念：养老金替代率。
按照国际通行准则，养老金替代率60%-70%是一个较为理想的范围，而目前我们社保养老金替代率预估在40%以下，这意味着只靠基本养老保险，退休后生活质量会下降很多。
养老金缺口
根据人社部2017年数据，当年养老金征缴34213亿元，支出40424亿元，存在着超过6000亿元的收支缺口，也就是接近15％的养老金需要靠财政来补贴。老龄化加速，未来缺口只会更大，这也是为啥精算报告会说2035年养老金将会耗尽的主要原因。
话说大家应该也都听过：养老不能靠政府——这已是10年前的新闻了。
养老靠子女？
在中国的传统里，一向有「养儿防老」的观念。但扪心自问，我们这代人，能做到不啃老的都已经是凤毛麟角了。当我们老了，我想「养儿防老」的观念只会更加淡薄了。
所以千言万语一句话：养老还得靠自己。
3.美国人如何养老？
俗话说，他山之石可以攻玉。我们来简要分析一下看起来活色生香的美国人，到底是如何养老的？是否有可以借鉴之处？
如上图所示，最直观的感受：在养老储备这件事上，我们离美国人还有很大的差距。
仔细研究一下就会发现，美国在上世纪80年代以前，养老制度也并不完善。 自1978年,美《国内税收法》新增第401条K项条款以后，逐步刺激和提升了美国国民的养老储备意识，同时也带动了他们第三支柱个人养老储备的发展。
所以发展到今天，美国算是真正实现了“养老不能靠政府”。
除了国民的养老储备意识强烈，另外一个原因在于他们的401k基金与股市挂钩，而美国股市说白了，全世界的人在给他做贡献呢，这算是一个得天独厚的优势，全世界独一份。所以，在养老制度问题上，并非天朝政府不作为，实属不可为，有一半的锅在于我们的金融系统配套跟不上。（比如，如果大规模发展企业年金，这笔钱放哪就成了问题，总不能都丢在银行吃利息吧）
总之，真的猛士，敢于直面惨淡的人生。真的英雄，认清了生活的真相依然热爱生活。
养老这事，还是自己来吧。
正如我经常说的一句话：养老，我们能做的，无非就是多屯点粮食呗。
4.养老储备，何时开始规划？
何时规划？理论上越早越好。
如果这个世界上真有点石成金的技能，那可能就是「复利」。而复利效应的发挥，需要时间的积累。
还是用前面的例子：每年存2.4万元，按1.95%的年化利率计算，20年与30年相差是很大的。如果收益率翻一倍变成3.9%呢？差距只会更大。
最后总结一下。对当前的80/90一代来说，面对中国式养老，我们能做的无非两点：1.多屯点粮食，2.早点屯粮食。这才是社会主义青年应有的态度。粮食怎么屯，且听下篇分解。
