无忧保险咨询网
随着生活水平的提升，为了给孩子未来更多的选择，赴美生子成为不少准父母的选择。谈到赴美生子的准备事项，给准妈妈们购买保险就成为一个必讨论的话题，因为它可能影响到签证、海关、和生育开支。这篇文章，我们将说说赴美生子如何选购到合适的保险。
赴美生子保险是什么？
赴美生子保险是人们针对购买目的提出的叫法，它实际上是包含海外孕产相关责任的医疗险种。由于普通的医疗险，一般是除外生育相关责任的，目前市场上适用赴美生子的保险，有专项孕产责任和包含孕产责任的医疗险，其代表分别为两大类：孕中险和高端医疗险。
美国的社会福利高度依赖保险，这是催生赴美生子购买保险的原因之一。虽然赴美的家庭一般现金预算充足，但实际在签证时，签证官几乎都会问到是否有保险。美国政策不反对我们赴美境内生孩子，但是担心生育意外占用当地的社会资源。所以如果你打算“诚实签”，备一份包含孕产责任的保险，对通过签证来讲很有必要。
其次，即便现在医学技术发达，生孩子仍然是一件高风险的事。一旦发生分娩意外，孕产责任保险可以承担相关的孕产并发症和新生婴儿医疗开支，例如早产、大出血，手术和NICU的医疗费用。对于赴美家庭来讲，如果没有保险，一旦发生意外，可能难以承担海外天价医疗费用，好事变坏事。所以，不管是从签证还是自身保障来讲，备一份保险都非常有必要。
孕中险和高端医疗，主要的区别在于投保时间和保险责任。从适用人群来讲，一般孕中险适合已经怀孕的准妈妈投保（仅一款计划备孕期可投），作为专项责任产品，只保与生育相关的孕娠并发症及新生儿疾病等，不报销生育费用。这篇文章，我们主要讨论的就是孕中险。
而高端医疗一般要求怀孕前投保，有12个月的孕产责任等待期，但是保险责任非常全面，涵盖所有医疗开支，生育责任只是其中的一部分，而且可以报销生育与新生儿保健费用。当然在费用上，高端医疗一般也更贵，适合预算充足的家庭。
适合赴美生子的孕中险有哪些？
说回到孕中险，目前市面上支持赴海外生产的孕中险有5款，分别是：新源MC3计划（包含备孕版），利安孕中险全球计划，永安孕中无忧，复兴联合护孕星，和众安瑞孕全球计划。其中每款产品对应有2-3个计划供选择，在保障内容上各有侧重，费用差别也较大，全球版计划从8千多到6万都有。
为迎合赴美生子等签证的需求，保险公司针对被拒签、或被遣返的情况，提供全额退保的服务。只要提供拒签或遣返证明，在一定的孕周或投保期限内，就可以全额退费，对于的明确的赴海外生育的用户，比较实用。
孕中险的保障责任虽然相对简单，但涉及到的内容也并不少。这5款产品，共涉及15个不同的投保计划，支持赴美生产的共有13个计划。我们根据其保障内容的不同唯独，分为了4个方面做对比。
- 不含昂贵医院、涵盖意外医疗
利安孕中险及永安孕中无忧，不涵盖全球范围的昂贵医院费用，用户选择时需要留意。但是这两类产品也有个优势，可以报销意外导致的住院费用，其他产品做不到。利安没有设置意外医疗限额，永安孕中无忧设置单项最高120万，两款产品均报销年度180天的意外住院，看下3个计划的对比：
- 报销比例受区域限制、试管及双胎加费最低
复星护孕星是唯一一款不同区域，报销比例不同的产品，在美国境内非加州地区，报销费用的80%，加州地区及美国以外范围，100%报销，准备前往加州的用户需要留意。同时护孕星是针对试管单胎加费比例最低的产品（10%-30%），自然双胎加费最低（40%）的产品。
复星护孕星共有3个计划，同时，三个计划均设置了50%赔付比例的选项，保费整体打6折。计划二和计划三还可以选择10万免赔额，费率整体打5折，50%赔付和10万免赔只能选其一：
- 备孕期可投、报销产检及生育费用
康源MC3的备孕版计划，是唯一可以接受孕前投保的产品，备孕计划最长保障期不超过12个月（孕中险一般不超过10个月）；康源MC3计划一是唯一可以报销产检及正常的生育费用的计划，且报销医学必须剖腹产的计划，但相对费用也是最高的，接近高端医疗。看下三款计划的内容对比：
- 包含孕妇身故赔付、不接受试管婴儿
众安瑞孕的三款计划，没有地域和医院的限制，其整体责任和费率都比较中规中矩。瑞孕是唯一一款提供孕妇保障期内身故赔付的产品，不过孕瑞并不接受试管单胎投保。三款计划身故赔付均100万保额，其他内容与另外几款产品的差异，可参见图表：
总体上来说5款孕中险的内容大体相似，结合费率来看，并没有明显的优劣势。
赴美孕中险怎么选择和投保？
如果需要选购孕中险，我认为保险责任并不占主要原因，自身的怀孕状态是否符合产品投保规则，以及购买产品的外部条件限制，比如医院、是否试管才是关键。
先说下孕中险的投保规则，除开常规医疗险的健康告知，孕中险还会有5个方面的要求，分别是产妇年龄、孕周、人工受孕、单胎多胎、剖腹产史，有的还会对孕妇及配偶的血型有要求。具体的承保实务中，都会要求提供孕妇的产检报告进行审核，我们只说部分通用的规则：
- 产妇年龄
孕妇年龄越高，生育的风险越大，所以孕中险的承保年龄一般不会超过40周岁（利安和永安接受最高到45周岁）。除开年龄越大保费越贵之外，双胎、试管单胎的怀孕年龄，限制会更严，高龄还会限制最高承保的孕周。
- 孕周
一般孕中险投保的孕周要求，最高不超过30周，目前最高接受32周+6天。如果有投保的意向，最好在28周之前投保，部分产品还会要求在7周以后。康源MC3备孕版特殊一点，可以怀孕前投保。
- 人工受孕
试管双胎及以上，目前各家公司均无法承保。且试管或人工受孕一般会比自然受孕价格贵，一般加费会50%（复星护孕星低些）。而且在投保孕周上要求更严格，太早不行太晚也不行，一般在14-28周。
- 单胎多胎
自然怀孕的多胎费用更贵，一般加费50%不等，利安的投保规则中没有明确双胎的加费比例，众安瑞孕直接不接受双胞胎及多胎承保。
- 剖腹产史
剖腹产史会影响投保资格和价格。如果上一胎是剖腹产，康源MC3的计划一不接受投保，复兴联合的护孕星对三年以内剖腹产史，加费30%，3年以上加费15%。
部分产品还会对孕妇的血型有要求，康源MC3和众安投保规则中明确不接受Rh阴性血型的用户投保。在健康方面，而如果孕妇怀孕期间已经出现孕娠并发症，如孕娠高血压、孕娠糖尿病、肾病等，购买孕中险可能会比较困难。
如果在投保规则上，都符合要求，那我们就要看非保险产品责任的一些要求了。比如说备孕期间想买的，只有康源MC3的备孕版；如果是试管怀孕的，众安瑞孕就买不了，复星的护孕星加费低，反而有优势一些；但是如果在加州生产，报销就受限制；已经定好医院的，还要看选择生产的医院在不在报销范围；这些客观条件才是选择产品的门槛，要视自身具体情况确定。
最后，切记Medi-Cal（白卡）、AIM及Blue Shield（蓝盾）不能买！
美国的生育保险与国内一样，分为自行购买的商业保险和政府提供的社会福利两类。商业保险爱买多少都可以，但社会福利千万别碰。Medi-Cal和AIM是加州政府针对本土低收入群体推出的两款社会保险，Blud-Shield、类似的还有Blue-Cross（蓝十字）都属于美国政府推出的，针对本国公民或合法居住者提供的社会医疗福利。
使用此类保险，可能会留下记录，海关对以后的入境请求，可能会直接拒绝。
孕中险投保过程也比较简单，与一般的健康险投保过程无异，只是不像普通健康险，投保只需要健康告知。孕中险投保前投保前，均需要提交相关的产检资料（备孕版按保司医疗要求核保），来进行预审核准妈妈的健康情况，提交资料稍多一些。考虑孕检资料的复杂性和沟通需求，目前孕中险都是通过线下投保，由人工审核。
需要提醒的是，如果签证要用到保险单，在身份证明栏上直接用护照号，不要用国内身份证。时效上，线下承保时间会慢一点，但资料齐全也不会花很久，一般在5个工作日内能完成。考虑到怀孕期间准妈妈的身体健康情况一般更脆弱，孕周符合还是越早投保越好。
小结
每一家打算赴美生子的家庭，都孕育着对下一代未来的期望，都希望赴美生子过程安全顺利。配置保险，既是给到妈妈和宝宝全面的保护，也是为自己的钱包上道安全锁。
文中将市面上在售的，支持赴美生子的5款孕中险，整体做了一个梳理。整体来说，孕中险在内容上差别不大，核心还是保生育并发症和新生儿疾病两方面。选择险种上，还是主要关注自身的怀孕状态及赴美要求。 最后需要提醒，由于孕中险的责任及报价受多方面影响，因此报价及其他都是有时效性的。
以上就是这次分享的全部内容， 如果你有相关投保需求，或对赴美生子孕中险感兴趣，可以添加作者沟通，电话/微信18771963034。（长按复制）
