重疾险哪款最好?就看有没有这些!

最后更新 : 2019.08.28

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一份重疾险动辄几千上万,持续交十几二十年,在我们日常消费中,不得不说是一项大开销,所有人都希望自己花这份钱买到最好的产品,那么重疾险哪款最好呢?

目前人寿保险公司近百家,重疾险也是是上千种,所以筛选起来也是相当不容易的。与此同时,各家公司都在不断地推陈出新,新产品往往比老产品更完善,所以这里的“好”也有一定的时效性,只能说针对当前。

然而保险行业的特殊性和重疾险的复杂性,常使消费者难以真实客观地判断,所以这篇文章将告诉你从哪些方面去考量一款重疾险的优劣。

按照从主到次来评判,依次分为保障、价格、灵活度、公司实力、增值服务五大方面,其中“保障”最重要,也最复杂,这里将着重探讨。

一、保障

1.重疾责任

  • 多次赔付是否存在重疾分组?(不分组好)
  • 一次赔付还是多次赔付?(多次好、贵)
  • 分组赔付是否安排人性化?(癌症单独分组、高发心血管分开)
  • 首次重疾与二次重疾的时间间隔长短?(时间短好)

2.中症责任(许多产品没有该项,有的是亮点)

  • 中症赔付比例多少?(50%居多,有60%)
  • 中症赔付几次?(2~3次)
  • 中症病种多少?(15~25种)
  • 与轻症一起是否包含高发的6种?
  • 中症定义是否严苛?(尤其是对脑中风和心脏手术)

3.轻症责任

  • 轻症赔付比例多少?(20%~45%,越高越好)
  • 轻症病种多少?(15~45种)
  • 轻症赔付几次?(2~5次)
  • 与中症一起是否包含高发的6种?
  • 轻症定义是否严苛?(尤其是对脑中风和心脏手术)

4.身故责任

  • 是否有身故金?(没有的便宜得多)
  • 身故金是赔付“已交保费”还是“已交保费、现金价值、保额三者取大”?(“三者取大”好,岁数大投保,保费可能比保额还高,岁数小投保,现金价值很可能高于保额)
  • 18岁前赔付“已交保费”还是“已交保费的1.5倍”或2倍?(越多越好)

5.保障时间

  • 定期还是终身?(终身几乎等于必赔,所以贵)
  • 定期是30年期还是“到70岁或80岁”等?(保障时间越长越贵)
  • 等待期是90天还是180天?(越少越好)

6.其他主险责任

  • 前十年首次得重疾,可额外赔付10%~30%保额
  • 癌症分组,但可多次赔付
  • 60岁前无重疾赔付可获取“住院关爱金”
  • 多次赔付的重症、轻症赔付比例渐增
  • 青少年、男性、女性、老年特定重疾多倍赔付
  • 疾病终末期赔付

7.可附加险种

  • 可否附加两全险?(可附加相当于可变成返还型保险)
  • 附加的医疗险、意外险性价比如何?(很多附加险性价比低)
  • 可否附加投保人重疾豁免?(投保人重疾或身故也可豁免后续保费)

(注意:“被保险人重疾、中症、轻症豁免”不值得拿来重点宣传,因为现在重疾险都会有这一项!过度宣传说明该产品亮点太少。)

二、价格

重疾险价格差距非常大,虽同叫重疾险,有的产品之间根本没有可比性。为求客观公正,所以应分类比较。分类标准如下:

  1. 重疾一次赔付 vs 多次赔付
  2. 终身型重疾险 vs 定期重疾险
  3. 身故金为已交保费 vs 身故金为保额
  4. 消费型 vs 返还型

(注:“大公司”、“小公司”虽然价格差距非常大,但不作为分类标准,因为保障内容没有实质区别,差距源于品牌的溢价,公司成立早、网点多的,价格更高。)

三、灵活性

灵活度要视自身情况而定,自己投保方便的就是灵活的,主要看如下方面:

  1. 缴费年限(趸交、5年、10年、15年、25年、20年、30年……)
  2. 投保渠道(普通公司代理人、保险经纪人、互联网平台、电话销售……)
  3. 投保年龄(17岁以内、小于50岁、小于60岁、小于70岁……)
  4. 核保方式(健康告知问卷、智能核保、人工核保、线下核保……)
  5. 投保区域(能覆盖所在地即可)
  6. 免体检额度及限额(限50万、80万、100万)

四、公司实力

1.保费规模(银保监网上查询,以下都是公开可查询的,接受监督)

2.偿付能力

  • 核心偿付率(超过100%就没问题,太高意味着公司成立不久或才进行融资)
  • 综合偿付率(超过100%就没问题)
  • 风险综合评级(A级好)

3.股东实力

按照股东性质来划分,如央企、地方国企、中外合资企业、民企、上市公司等,另外一家保险公司往往有多家股东,所以要看其占比大小综合考量。

4.注册资本

并非单纯地越多越好,因为新注册保险公司的注册资金往往非常庞大,甚于老保险公司。

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五、增值服务

1.绿色通道

2.Sos服务

3.海外就医

4.爱心门诊

绿色通道、海外就医、抗衰养护、二次诊疗

相信这样一项一项比较下来,产品孰优孰劣,一下子就清晰了。

后记

如果给你推销的代理人说自己公司是的产品最好,请让他对照着走一遍。也可以找一些参照产品来对比。如重疾多次赔付可返还带身故终身重疾险可以跟“天安健康源2019增强版重大疾病保险”比、重疾一次赔付定期重疾险可跟“复星联合康乐一生c款”比…………跟行业标杆比较以后差距不大,都是可以接受的。

当然,如果你看了以后依然不知道重疾险那款好,请找专门研究各家保险公司产品的保险经纪人,他们已经针对市面上各类热销产品做了全方位的比较,随时可以拿出当前的“行业最优”来为您做保障计划,这就是经纪人存在的意义!为您甄选优质产品,保证钱花得超值,真正达到省力、省心、省时、省钱!

保险法关于保险经纪人的定义,省时、省力、省心、省钱——保险经纪人价值的集中体现

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保险经纪人刘冠男

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