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摘要：我国是拥有1.3亿乙肝病毒携带者的“乙肝大国”，慢性乙型肝炎患者也有好几千万人。这部分人群如何通过保险获得保障？
- 哪些保障型险种是乙肝人群可以买的险种？
- 乙肝核保时的3种常见情况和投保建议
- 若不能买到重疾险和医疗保障时，怎么用其他险种对冲风险？
一、哪些保障型险种是乙肝人群可以买的险种
哪些基础性保障乙肝能买保险呢？乙肝分很多类型，保险公司的核保宽严程度是不一致的，论严格程度：医疗险>重疾险>寿险>意外险。
- 意外险，由于不含疾病责任，所以不用健康告知，那只要客户能正常工作和生活，不管是乙肝小三阳、大三阳、乙型肝炎，甚至是肝硬化、肝癌，都可以正常投保。
- 寿险，乙肝病毒感染与肝癌发生存在相关性，而肝癌会影响人的寿命，所以大多数寿险，会在健康告知中对肝病进行询问。
- 重疾险，部分保险公司的重疾险产品，只允许肝炎病毒携带者投保，对普通肝炎患者一概拒绝。但也有产品比较合理，会根据病情不同给出不同的核保结论。虽理论上大三阳病情并不一定比小三阳严重，但保险公司核保实务中，论严格程度，大三阳>小三阳>乙肝病毒携带。
- 医疗险，其健康告知普遍比重疾险更严格，即使是乙肝病毒携带，绝大多数医疗险都是拒保。个别医疗险会比较宽容，只限制乙型肝炎投保，病毒携带可以除外责任承保，即对乙型病毒性肝炎及其并发症和后遗症引起的治疗，不承担赔付责任。
二、乙肝核保时的3种常见情况和投保建议
1）乙肝病毒携带（非大小三阳），如果仅仅是乙肝病毒携带，对身体的危害并不大，这种情况风险不高，核保也相对宽松。这种情况，4个保障型险种都可以正常投保，很多保险公司的产品都是可以的，您有任何的疑惑和投保问题需要咨询，可添加作者。电话/微信：13264702186（长按复制）
2）乙肝小三阳如果肝功能正常，危害性也没有多大，通常是不需要治疗的，很多时候也是可以正常承保的。意外险，寿险，基本是可以正常投保的；重疾险需要提交体检报告和病例资料，进行核保，基本投保也是大概率可以过的；医疗险也是需要提交体检报告和病例资料进行核保，很多我经手的投保客户，是除外承保的。
- 乙肝大三阳，如果肝功能是正常的，也还是有可以投保的产品的。意外险可以正常承保；寿险核保之后，有些是需要加费承保的；重疾险提供体检报告和病例资料核保，若未曾被诊断为慢性乙型肝炎，且目前为乙肝大三阳或e抗原阳性，无肝纤维化等，以及肝功能指标正常的乙肝大三阳人群，基本可以加费承保；医疗险提交体检报告和病例资料进行核保，我的很多客户都是除外承保的。
只要是带病投保，我建议这四点： 一是同时多家投保和核保，线下相比线上，核保会更灵活，有可能线上除外责任承保或拒保，线下可以加费或除外责任承保； 二是注意投保顺序，除了意外险，如果同时有买寿险、重疾险、医疗险的计划，安全的投保顺序为：寿险，重疾险，医疗险； 三是一定一定要如实告知，这点非常重要，有些代理人为了业绩，会诱导客户隐瞒病情投保，说有两年不可抗辩，熬过两年就不担心理赔。关于两年不可抗辩，我详细分析过，带病投保依然有一定风险，建议大家一定要如实告知； 四是保险公司有可能根据风控需要，随时调整健康告知，就像阳光随e保，老版乙肝携带、小三阳可以正常投保，但新版上线后，普通肝炎患者一律要人工核保。所以投保时还是要认真研究条款，尤其是健康告知，不给理赔留隐患。
三、若不能买到重疾险和医疗保障时，怎么用其他险种对冲风险？
由于每个人的病情程度是不一样的，如果情况比较严重，核保被拒保了，买不到合适的人身保险，怎么办？
可以考虑投保一份年金险，或者增额终身寿作为对冲，为未来做一个确定性的安排，根据自己的实力和需求留一笔足够的钱，也是可以对抗不确定风险的。年金险的投保规则比较宽泛，基本可以投保成功，若结合养老计划一起做安排，那年金险是比较好的选择；若考虑这笔钱的灵活性，要同时考虑孩子的教育、结婚、创业，包括自己的一些安排，可以选择投保一份增额终身寿。如果你看完还是不知道怎么去选择，或者有投保咨询需求，可以添加我的电话及微信咨询。电话/微信号：13264702186（长按复制）
