商业养老年金保险哪家公司的好？对比评测市面上最好的4款养老金并给予投保建议。-无忧保险咨询网

摘要：商业养老保险，是以年金保险的方式，帮助人们在退休养老的人生阶段，获得安全、持续、稳定的现金流，进而实现高品质的养老生活。商业养老年金保险哪家公司的好？对比评测市面上最好的5款养老金并给予投保建议。

1、哪些人有必要买商业养老保险？

2、应对我们未来的养老金，有哪些投资方式？

3、商业养老保险有哪些种类，如何选到最合适自己的？

4、对比评测市面上最好的4款养老金并给予投保建议。

一、哪些人有必要买商业养老保险？

我们的养老生活需要趁年轻开始准备，如果你已经临近退休年龄，反而不必买了。也许很多人会这样问：“我已经有了社保，又有儿有女，现在自己花钱买商业养老险还有必要吗？”我们来客观分析一下吧：

首先，我们来看看每个人必须面对的养老问题，到底需要提前准备多少钱？费用可以基本分为三个方面，

一是基本生活。也就是柴米油盐、物业供暖、话费、车费等，这些基本费用是不可避免的；

二是品质养老。比如退休后去宜居城市养老、踏遍祖国大好河山弥补年轻时打拼的缺失、甚至环游世界增长见识。这钱可高可低，属于个人享受部分。

三是疾病控制与花销。这部分是为疾病做的准备，随着医疗技术的发展，未来的老年疾病将呈现多发、治愈性强、治疗费用高、需要紧急现金流的特点，这才是老年人最大的花销，当然这部门费用支出，很多人提前买过保障型保险做应对。

然后，我们可以根据自己的实际情况，做个具体准备多少钱的测算，我来帮大家简单算一下：

假设30岁年轻人，计划60岁退休，平均寿命按80岁计算。退休后应该房车无忧，且也没有子女教育的支出了。所以我们仅仅计算生活费，夫妻两个人，人均一个月2000块钱的基本生活费，物价上涨暂定按4%计算，60岁时，夫妻两人每月生活费=4000*（1+4%）^30=12973元。退休后再生活20年的费用总和=12973*12* （1+4%）^20=482万元。上了年纪，最担心的是健康问题，医疗方面的支出要预计得更多。

按每人每年1万元计算，夫妻两人20年则需要40万，两个人共计：482万+40万=522万元，人均需要261万。对于一个30岁的人来说，考虑了通货膨胀因素以后，有长命百岁的底气不是靠运气，靠的是资金实力，否则真不敢活太久。如果通胀率3%，需要准备将近500万才能退休。

如果通胀率8%，至少需要准备960万才能退休。这个仅仅是最低配置的养老标准，然而已经超过了大部分人预估的养老储蓄中位数182.2万元，说明大部分人对养老问题都抱着乐观态度，未雨绸缪的意识比较弱。提前准备养老金，30岁的你有压力？40岁就更难了，现在不准备，很可能就买房买车买包包，养娃养家养宠物花掉了。

所以，是否在年轻时就规划一份养老计划就很清楚了。退休后是咸菜自由，还是世界环游，就得看现在的准备了。那么，哪些人有必要买商业养老保险？你们考虑一下。

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二、应对我们未来的养老金，有哪些投资方式？

关于养老金问题，很多人是有所准备的，一起来看看应对我们未来的养老金，准备养老金的方式都有哪些？

1.储蓄这应该是大家首先想到的方式。若只是采用存钱的方式做养老金，按照逐年递减的利率，和资金过于灵活，可以随意领取挪作他用的特点，是完全行不通的。

2. 养儿养儿防老，这是我们民族几千年的传统了。在我们父母这一代人身上，我觉得还是可以的，因为我肯定会赡养自己的父母。但是，到我们自己这一代人身上，那可就不确定了。从我们这一代人开始，情况就已经发生了一些变化，我们基本上是独生子女，我们这一代人是两个年轻人，养4位父母。这比传统的几个兄弟养2位父母压力要大多了。甚至，我们这一代人当中，还出现了啃老族，大学毕业都几年了，还有人在找父母拿钱用的。那等到我们老了，我们的孩子那一代人，可能又会有其他更多的变化和压力，所以靠孩子来养老，是非常不确定的。

3.国家不知道大家有没有留意，我们国家的政策其实是不断在调整（变化）之中，实行计划生育的时候，口号是这样的：只生一个好，国家来养老！最近口号变了：养老还得靠自己！大家可以去网上搜一下相关内容，很有意思。所以，我们还是要听劝，养老还得靠着自己啊。

4.社保对于上班族朋友，企业都会买养老保险，这是很不错的一种方式。只是单靠社保养老金，不能够满足我们养老资金需求，能够替代50%左右就很不错了。剩下的一半，还是要我们自己去准备。当然，某些单位交的社保比例高，替代率会高一些（再比如一些退休干部，退休金都很高，他们不用考虑养老的问题）。但是，这只是少部分人群，对于我们大多数普通人来说，还是要自己准备。

5.房子毫无疑问，过去十多年，买房子的人都赚钱了。如果是我们父母这一代人，靠房子来养老，这是完全没有问题的。如果买房子买的早，有个几套房子，把房子租出去，基本上就可以满足生活开支了。如果不考虑保留房子，还可以卖一套出去，那生活应该是过的很不错的了。

但是，这只是过去和现在的情况，到我们这一代人还可以吗？我觉得这应该画一个大大的问号！从现在的分析来看，我觉得大概率是不行的。因为房子也是需要人来住的，但是从我们这一代人开始，我们国家的人口就开始下降了。现在我们很多家庭都有几套房，但是等到父母那代人离开了，这些房子拿给谁住呢？现在大家都想买房子，到时候可能大家都想卖房子。

6.股票、基金类投资如果我们把所有的投资工具拿出来，做一个长期收益的对比，我们发现股票是收益最高的。不过，直接参与股票市场的实际情况却是7亏2平1赚，大多数人，都是亏钱的。

不仅仅如此，天天研究股票，还会浪费我们大量的时间。所以虽然股票是一个很好的投资工具，但是不太适合大多数人。

7.商保社保满足不了，有的人会想到再补充一些商业养老保险。商业养老保险，就是被保险人按照规定给保险公司缴纳保险费用，等到被保险人年老退休之后，或者是保险合同期满之后，保险公司按照约定给予被保险人养老金。至于养老保险金在什么时间领、每次领取多少、以什么方式领，都是可以自己自主选择的，这个和社会养老保险存在很大的不同。

所以，趁年轻的时候，为自己加一份商业养老来提升自己未来的养老生活很重要，一款合格的养老金，有以下三个特点：

①强制储蓄，专款专用可以帮我们把钱存起来，进行复利增值，退休的时候再领取，退休前不能轻易动用，专款专用，防止还没等到退休就把钱花光了。

②按年/按月进行领取，领取金额确定，持续稳定这笔钱最好按月或者按年领取，防止老年后对财富的掌控力不强，一次性花光或者被骗走/被挪用。此外，每次拿到的钱要稳定在一个数值范围内，方便做出相应的计划。

③领取时间与生命等长，活多久，领多久从退休开始一直到自己离世，都可以领取养老金，活多久领多久，不存在领光了的情况。如果一款保险能够同时满足以上三个条件，我们就认为它是一款合格的商业养老险。

举个例子：30岁的小王给自己买了一款年金险，每月交3500块，65岁开始领钱，每月领一万元，一直领到老。年轻的时候存钱，退休才能领（强制储蓄）；每月都能领钱（持续稳定的现金流）；活多久，领多久（对抗长寿风险）；这就是很典型的养老金。

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三、商业养老保险有哪些种类，如何选到最合适自己的？

我是保险相关的从业者，所以侧重讲一下这方面的专业知识，希望能帮助到大家。接下来我们分析一下商业养老保险有哪些种类，如何选到最合适自己的？商业养老保险种类分为：

1、传统型养老险。　　

传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同，双方约定确定的领取养老金的时间，约定具体的保额领取，通常来说，其预定利率是确定的，一般在3.5%。个人比较推荐这类纯养老产品，因为养老需要对未来的确定性。适合人群：以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守者。

2、分红型养老险。　　

分红型养老通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。由于分红具有不确定性，红利的多少和有无，与保险公司的经营状况有关系，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。适合人群：既要保障养老金最低收益，又不甘于坐看风云者。

3、万能型养老险。　　

万能型养老险一般搭配一个快返型年金组合在卖，有保底收益，一般在1.75%-3%，万能养老险每月公布结算利率，大部分为4%-5%，按月结算，复利增长。但是，万能养老险一般要在个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金，且领取受20%的限制。适合人群：理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强。

4、投资连结保险。

投资连结保险是一种基金，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由全部客户自负。是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。适合人群：该品种有可能血本无归，因此不适合将养老寄托于此的人。适合年轻人，风险承受能力强，以投资为主要目的，兼顾养老。

综上，我们主要讲一下，确定性的纯养老的产品，接下来做一下各个公司的产品对比评测，并给出相应的投保建议。

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四、对比评测市面上最好的4款养老金并给予投保建议。

盘点一下市面上4款养老保险，给出投保建议，分别是：横琴明爱金生养老年金保险、光大永明光明慧选养老年金保险产品计划、中荷金生有约（优享版）养老年金保险、鼎诚人寿的一生关爱，4款商业养老保险的对比：

这4款产品的形态比较相似，为了便于比较，我们统一设定被保人，男，35岁，领取时间为：60岁，都按照年交10万，10年交，共交保费100万。

按上面的领取情况来看：

如果，看重每年的领取最大化，可以选择：鼎诚人寿的一生关爱养老金；如果，想领取之后，现价为0 ，只有活着才有领取，很多富人家庭有这种需求，可以选择中荷金生有约（优享版）养老年金保险；

如果看重了养老社区，可以选光大永明光明慧选养老年金保险产品计划，不管是公司层面还是领取，都是不错的；

最后提醒大家，这类纯养老产品优势很突出，它是一个终身的现金流活多久就能领多久，活的越久领回的就越多；但是，回现价速度都比较慢，基本都在第16-17年左右，如果这笔钱规划做养老金，轻易不动用，那么就适合投保这类养老金产品。老去是我们每个人都不可避免的，然而老之后的生活，却是我们自己可以决定的。

趁自己现在还年轻，及时做好养老规划，这样才能让自己老有所养，老有所依。如果你还没有做养老规划的打算，那么我要提醒你，现在可以着手准备了（趁自己还有经济来源），如果你已经做好了养老规划，那么我就祝愿你有一个美好的老年生活！

分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。

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