无忧保险咨询网
要说世界上什么职业最伟大，我认为是全年无休，不领工资，但却一直为家庭创造价值的“全职妈妈”，我在从事保险行业之前也妥妥的做了整整一年的“全职妈妈”，说实话，在家带娃一点不比上班轻松，一边带娃，一边还要兼顾家务，难度系数实在是太高了，经常连正常的一日三餐都变成奢侈，更多的是在喂完孩子之后趁孩子睡了随便吃点东西对付一下，我孩子小月龄时睡不了整觉，那段时间更是经常半夜2点，3点被他的哭声惊醒…
所以，每当我看到有妈妈为了孩子牺牲事业，尽管知道未来可能要面临很多难处和风险，依然决定挑起照顾孩子兼顾家务的重担，真的非常佩服。
更多的牺牲就意味着要面临更高的风险，一方面在家带娃兼顾家务，心理和生理要承受双重考验，生怕自己做两天就会抑郁；另一方面，全职在家，经济上可能更多的要靠老公了，即使老公对咱们再好，万一老公遭遇中年危机怎么办？万一生病又怎么办？
经济基础太脆弱，随便一个意外打击，生活可能都会面临崩溃，风险系数实在很高。
当全职妈妈的那段时间，经常有一个念头浮现：没有安全感！
“全职妈妈”们太需要安全感了，其实我们都知道，风险面前，逃避是没有用的，既然做“全职妈妈”就是有这些风险，既然孩子需要我们，家庭需要我们，我们无法兼顾工作时，我们能做的只有勇敢地去正视这些风险并且提前做好充分的准备。
那么，具体要怎么把这些风险抛出去呢？今天的这篇文章专门为你们而来。
1.老公的风险先转移
大家都知道，买保险要遵循“先大人，后小孩”的原则，在全职妈妈的家庭结构里，老公是赚钱的主力，有的甚至是家庭唯一的经济来源。
所以，我们在给家庭规划保障的时候，第一步就是要把老公的风险先转移给保险公司。
a.意外险是基础中的基础
都说“意外和明天哪个先来，谁也不知道”，意外险作为健康险中的基础，保障内容包括：意外医疗、意外身故与残疾。基本对身体健康状况没有任何要求，责任丰富，杠杆非常高，几百块就能买到上百万的保额，建议一定要配置。
b.用“百万医疗”和“重疾险”对抗大病风险
重疾的发病率越来越高以及越来越”年轻化“，很多中产阶层的家庭，都因为一场大病在一夜之间因病返贫。
今年，新冠疫情的突然袭击，也让很多家庭“中招“，要不是有国家兜底医疗费，高额的ICU、人工肺的费用，有几个家庭能扛得住？
有些风险看似离我们很远，其实都悄悄潜藏在身边，不知道什么时候就会冒出来对我们突然袭击。
试问自己，面对风险，我们到底有多少准备？
不想让家庭辛辛苦苦积攒下来的财富被一次大病“洗劫一空“，我们就必须提前将高额的治疗费用转移出去。
一份百万医疗，几百块就能报销几百万的住院费用，绝对是每个家庭都要必备的。
不过，百万医疗只能报销，仅仅能解决医疗费的问题。
但是，我们要知道，一旦罹患大病，巨额的医疗费用仅仅只是冰山一角，更多的是隐藏在冰山下我们看不见的那部分，后期的康复费，老公作为家庭的主要收入来源可能要面临三到五年不能工作，这期间的误工费、生活费、房贷、车贷、孩子的养育及教育费用以及老人的赡养费用，都是需要考虑的。
重疾险不同于医疗险，不用报销，是直接给付的，因此可以对这方面的费用做一定的补偿，有了这笔钱，不仅能更加安心治疗，生活水平也不会受到太大的影响。
c.用寿险来对冲突然身故导致的收入损失
一场大病如果经过治疗慢慢康复了还是值得庆幸的，但最难过的是人不在了，如果没有一份保障，就代表家庭的收入彻底中断了，房贷、生活费、孩子教育费、老人赡养费…这些费用排山倒海压向你一个人时，你该怎么办？你又能怎么办？
虽然，这个风险发生的机率是很低的，但是，只要有这个风险的缺口，我们就要用最科学的方式将它堵住。
针对这类风险，寿险就是最好的转移工具，花几千就能换来几百万的保额。
这份保障，更像是老公留给你和孩子的一张宝贵的存折，希望一辈子都用不上，但万一不幸发生了，你就可以拿着这份存折将老公承诺给你和孩子一辈子但还没来得及完成的爱兑现。
特别对于收入来源单一的家庭，经济支柱的寿险真的非常重要，不发生则以，就当买个“安心“，一旦发生了，这可能就是挽救家庭经济的救命钱。
2.除了老公，还有自己
从业几年来，遇到的客户不计其数，其中80%都是女性客户，女性客户中也不乏很多“全职妈妈“，但是我却发现大部分”全职妈妈“在做投保决定时都是优先考虑老公和孩子，有时自己宁可不买。
其实，老公虽然是家庭的经济支柱，要赚钱养家，好比是足球场上的前锋，我们作为家庭的大后方，每天操劳，买菜做饭，辅导孩子学习…将家庭料理好，孩子照顾好，老公才能毫无顾虑的在前方拼，我们就好比是足球场上的后卫，前锋和后卫都是非常重要，缺一不可的，所以，我们在将爱留给家人的同时，更需要爱我们自己。
无论什么时候，我们都应该为自己准备好充足的风险应对能力，与老公靠不靠的住无关，与婚姻风险无关，因为这是我们必须为自己的人生保有的底牌。
最基础的就是做好健康险的配置，这些能够让我们在未来面对疾病时，不至于手足无措。
此外，如果保费预算比较充足的情况下，还可以为自己准备一份养老金。
有一份经过合理设计的养老金，不仅能让我们在年老时有充裕的现金流，即使遭遇了婚姻的变故，这笔钱也能给我们足够的安全感。
一份全面的保障，不仅能让我们在未来的生活更加有底气和勇气，更加能让我们在遭遇任何变化时，拥有对生活的淡定和从容。
3.孩子的保障也很重要
我和每个妈妈一样都非常爱孩子，想给孩子最好的爱。
为什么将孩子的保障放到最后，并不是自私，这么做也是为了孩子。
孩子最大的风险是什么？疾病？意外？
只要有大人在，我相信这些风险都能想办法尽可能解决。最可怕的是大人倒下了，那样孩子就真的无依无靠了。
所以，我经常跟客户强调配置家庭保障的原则是：“先大人，后小孩“，但这并不意味着孩子是不需要保障的，健康险方面孩子的保费建议控制在家庭保费预算的20%左右，首先，孩子的保费同大人相比是比较便宜的，其次如果将孩子的保费支出太多，大人的降低反而有点本末倒置了。
这里，想重点跟大家聊聊孩子的教育金。
我相信，大部分父母对孩子的教育都是非常重视的，很多家庭的支出很大一部分也都花费在孩子教育上了。
正因为如此，我们更加需要提前把孩子的教育金规划好。
大家都知道，现在赚钱非常不容易，特别是新冠疫情后，很多人白天上班晚上还要响应“地摊经济“，遭遇职业中年危机的人更是一抓一大把。
比如，很多程序员的挣钱黄金期是三四十岁，一旦过了四十岁，竞争力就大不如前，失业的可能性也会增加很多。
但是，孩子上大学一般就是在我们四十岁以后，这时候如果孩子考上一所国外名校需要一笔钱，但程序员父亲刚好失业无力承担这笔费用，孩子可能就会失去更好的教育机会，我们作为父母的也会非常自责。
所以，趁我们收入比较高的时候，给孩子先准备好一份教育金，这样即使未来发生什么变故，教育金里的钱也足以承担孩子上学的费用，不会影响孩子的前程。
4.总结
相信有不少人看到这里不禁会问：你说的确实很有道理，但是这一套配置下来，我怕钱不够啊！
其实，保险没有大家想的那么贵，意外险、百万医疗险都只要几百块，全家三口都配置也就两千多。
至于要花大头的就是重疾险、寿险和教育金等理财保险，下面可以给大家一些建议：
a.在做重疾险、寿险配置时，保额是关键，如果预算有限，可以牺牲一定的保障时长，比如先买定期重疾险、定期寿险。
b.教育金、养老金的配置如果预算有限可以选择共用一个产品，比如可以给孩子投保一份增额终身寿险，这种寿险不同于一般寿险，是带有储蓄和增值功能的，会按一定的收益率复利增长。
等孩子上学需要钱时，可以取出一部分当教育金用，剩下的钱还可以继续复利增值，等自己需要养老时再取出来当养老金用。
今天说了这么多，希望这篇保险指南可以对你们，特别是“全职妈妈“们有帮助，希望我们都能有万全的准备，未来无论遇到什么，也能让我们淡定，从容的面对，勇敢、勤劳又智慧的“全职妈妈”们，你们本来就很美。
