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标题有点长，但绝对不是噱头。今年超出大部分人计划内的意外恐怕就是新冠疫情了。
受疫情影响，全球经济衰退，“降息”被频繁推出救市，据统计，截至3月17日，至少已有21个国家及地区降息29次，其中美联储紧急降息为0，面对0利率，部分发达国家及地区早已经开始实施负利率。
中国利率会如何？何时降为0？会不会变负？0利率或是负利率估计只是时间问题，但低利率时代是已经来临了，以余额宝利率为例，从年利率6%左右到现在年利率2%左右，短短几年利率下降了三分之二。这种情况下，普通老百姓想让自己的资产得到保全并升值，锁定长期收益是非常重要的。
2019年10月31日，一款引爆保险业的产品-信泰人寿如意享养老年金下架停售，在停售的最后两个月，如意享卖出了数十亿保费。
2019年11月12日，银保监会约谈了13家人身险公司的总精算师，其中也包括信泰人寿，约谈的主要内容则是关于预定利率4.025%年金险的调整，这也宣告了4.025%年金时代已然成为历史。
那么，说了这么多，增额终身寿险到底是什么呢？听我来跟你细说。
1.什么是增额终身寿险？
首先，在了解增额终身寿险之前，我们有必要先了解传统的寿险。
传统的寿险保额一般是恒定的，保障责任多为身故或者全残，一旦达到合同的约定，保险公司便可以申请理赔。
传统的寿险作用主要表现为：保障预期收入、维护家庭稳定、体现生命价值。
那么，增额终身寿险又是什么呢？
增额终身寿险，顾名思义就是保额会长大的寿险。增额终身寿险是一种保额可以复利递增有着理财属性的寿险。
增额终身寿险前期杠杆较低，随着时间的推移，保额和现金价值复利增长。
而且具备的减保功能，可以根据自己的需求部分领取现金价值，相对于普通的年金保险，增额终身寿险的领取更加灵活。
增额型终身寿险产品形态最早起源于台湾，2013年初由信泰人寿首批引进并推出增额终身寿险-《信泰千万传承终身寿险》在客户中建立了良好的口碑，至今不断推陈出新，在行业中具备了一定的品牌影响力。
2.信泰人寿是一家什么公司？靠谱吗？
信泰人寿保险股份有限公司，是经中国保险监督管理委员会批准，于2007年5月18日注册登记的全国性寿险公司，注册资本达50亿元，总部设于浙江杭州，目前已开设浙江、江苏、北京、河北、山东、湖北等18家分公司。
很多人可能对信泰人寿不了解，甚至可能根本没有听说过这家公司，毕竟除了那些经常打广告的保险公司，其他的保险公司在广告投入上确实不多，相比之下知名度也就没那么高，于是成了大家口中的“小公司”。
不过买保险不是小事，大家对信泰人寿并不了解，难免会有顾虑，担心公司是否靠谱，会不会倒闭，其实会产生这些顾虑是很正常的，那么要解答这些问题，首先要从保险法说起。
原则上来说，保险公司是可以破产倒闭的，但保险法第85条规定经营有人寿保险业务的保险公司除分立，合并外不得解散。
这样说，大家心里对保险公司可能还是没有十足的把握，那么，再跟大家聊聊保险业的老大-银保监会。
“一行三会”大家应该听过，即央行，银监会，证监会，保监会。没错，保监会可是背靠国务院的存在！2018年初，银监会和保监会合并，成为银保监会。
银保监会监管保险公司是非常严格的，季审，半年审，年审。而且还会不定时公布各大保险公司被投诉的数据。
在银保监会如此严格的监管下，保险公司想出什么幺蛾子很难，信泰人寿同样如此。所以大家完全不用担心，无论保险公司规模大还是小，知名度高还是低，在银保监会监管下，绝不会让你吃一分钱的亏。
3.信泰如意尊产品形态及案例分析
首先，我们先来看看如意尊的产品形态。
从上图可以看到，如意尊的投保规则还是比较宽松的，可投保年龄范围较大、交费期灵活、加减保限制较少、起步门槛也不高，适合大部分中高产家庭做资产配置，同时也适合小资产家庭做强制储蓄或者理财。
为了让大家更清楚理解这款产品的特点，我用一个具体案例来为大家解读。
举例：
A先生今年32岁，儿子0岁，A先生想用一笔钱为孩子将来一定会用到的钱做一个具体规划。
0岁男孩，每年缴费10万，缴费十年。
18-24岁，每年可以领取10万元教育金，解决大学及研究生费用，一共领取70万元。
30岁一次性取出30万，用作婚嫁金，此时领取金额已与总交保费100万持平。
领取后合同中的现金价值还有120万，如果孩子或者A先生自己急需钱这笔钱都可以随时取出来。
当然，如果一直都不需要动用这笔资金，现金价值会持续以复利3.5%增长，被保人46岁时有200万，58岁时已有300万。
等到孩子60岁，想退休养老，则可以把这笔钱当养老金用，每年领取15万，可以一直持续领到90岁，合计领取465万。
与此同时，产品的现金价值还有100多万，这100多万作为自己的备用金或者传承给下一代都是可以的。
而这样一份储蓄规划，付出的本金只是每年10万存10年。
几年前P2P火热，人们对10%以下的收益都看不上眼；信托刚性兑付打破之前，人们总觉得7%左右的收益触手可得；低利率时代来临之前，人们总觉得4%左右的无风险投资很容易做到…
那么，到了今天，复利3.5%可以保本长期锁利的产品实属难得。
除了不错的收益外，信泰如意尊还具备哪些功能呢？
4.收益不错，功能更强大
a.个人资产专属，法律保障财富安全传承
保单现金价值归投保人所有，投保人对其有绝对控制权。另外投保人可以指定受益人，实现财富安全传承。
举例： W先生作为投保人为他的女儿投保了信泰人寿如意尊增额终身寿险，若干年后女儿成家，如果遇到婚姻风险，这份保单的现金价值是不作为夫妻共同财产分割的，将来还可以作为女儿的创业金或者其他资金的来源。
b.家企隔离
投保人可通过保单隔离企业资产和家庭个人资产，避免因企业债务风险影响家庭正常生活。
c.税务筹划
大部分资产形式在持有、转移或者继承时都会面临缴纳不少的税，费。房地产税箭在弦上，预计深圳可能会成为全国第一个“房地产税”征收试点，遗产税也在酝酿中。
而终身寿险的领取是没有任何税费的，在约定了受益人的前提下，终身寿险更是可以从遗产中隔离出来，全球惯例免收遗产税。
d.可隔代投保
现在有一些老人因为各种原因不愿将钱留给子女，更多的想留给自己的孙子或孙女，一般的金融产品是没办法做到的，但是信泰如意尊可以将老人的爱完整的给予到他/她想给到的人。
5.总结
总的来说，增额终身寿险兼具安全性、理财性、传承规划等特点，信泰如意尊作为增额终身寿险中的佼佼者还是非常值得入手的，不仅可以用于小资产家庭做强制储蓄，子女教育或者自己未来的养老规划，也适合高净值人士做资产隔离、财富定向传承。
不过，信泰如意尊虽好，如果家庭预算有限目前还没有任何保障，建议还是优先考虑健康保障类产品，比如意外险、重疾险、医疗险、传统的终身寿险，毕竟健康类保障才是第一道防护墙，有了防护墙我们再做资产的配置与安排才是锦上添花。
希望大家都可以利用保险这个金融工具，让自己的生活更加安心、美好。
如果你有相关或者其他保险问题，可以添加作者微信13545014522（长按复制）进行沟通咨询。
