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摘要：又是一年年底，各家保司都开始了开门红储蓄型的推广，很多人都是被邀约听了一个讲座就买了某某万能险，某某分红险，回头才发现收益并不是当时业务员承诺的那么回事……，今天我就深刻剖析各种储蓄险并给出投保建议。
1、投保储蓄险之前，建议先买好保障型保险
2、储蓄型保险的分类解说
3、各种储蓄型保险到底该怎么选择最合适自己的？
在写这篇文章之前，先做下自我介绍吧： 我是明亚保险公司资深经纪人孙雅杰，和一般的保险营销员不同，保险经纪人不属于任何一家保险公司，也不会给您推销保险产品，而是在您需要了解保险而又无从下手，面对复杂繁琐的条款时，充当您的私人保险顾问，根据您的实际保障需求出发，为您甄选最合适的保险产品，节省保费支出，以及投保后出险了，协助理赔服务。
我之前是自己创业做监控安防公司的，后来做了3年的高端医疗保险经纪人， 因为路线太窄，现在到了国内最专业的明亚保险经纪公司，入职第一个季度就达成高级经纪人，第二个季度以分公司最高业绩达成合伙人。 怀着一颗积极阳光、乐观向上的初心，与每一个客户一起彼此见证，一起相互陪伴、终身成长！
接下来进入正题：
一、投保储蓄险之前，建议先买好保障型保险
人生有七张保单，依次为：意外险、重疾险、医疗险、寿险、教育金、养老金、财富传承。保障顺序和承保对象买错了都不能解决实际需求，比如：没有买保障型保险，只买了养老金，万一发生了重疾，养老金也只能退回很少的现价，解决不了任何问题……，所以，买错了就是钱花了，没解决实际问题。
就像作为一个医生，是先为客户诊断，而后治疗，不是患者需要什么药，就直接给他，这是不负责任的。买保险也是一样，先做基础保障：意外险、重疾险、医疗险、寿险，然后在做储蓄理财：教育金、养老金、财富传承。
那我们就先从前几天找我投保的客户实际案例出发，把保障型保险大致说一下：
如上图所示，很多客户都是从线上找到我，然后让我帮忙分析一下，现在已有的保障，再帮忙协助分析一下缺乏哪些保障责任，该加保多少保额，最后再来综合评估家庭保障该怎么买好。
客户是给自己孩子投保的少儿某安福，当时投保的时候觉得是非常全面且什么都保障了，现在发现不仅保障不足，且保额也不够。所以想具体了解这份保单保障了什么，保障不足的地方有该怎么加保。
我给客户做完保单检视和需求分析之后，制定了投保的计划方案，然后客户非常满意，立即做了加保。当天从加微信到投保只花了2小时58分钟，从陌生到信任，从咨询到了解，从确认到投保，非常非常感恩这份信任。（附：计划书和投保情况）
分享完这个案例，我总结了几点分享给你们：
- 如果之前的保险买的是类似上面的组合型，或者已经买了很久了，建议可以找我做个保单检视和需求分析，结合现在的家庭风险缺口和预算，查漏补缺，把保障做的更齐全。
- 买保险要根据家庭支出情况来合理定预算，不要为了一次性买全面，而导致影响其他开销，甚至后面缴费压力过大而交不上被迫退保，可以根据风险缺口和预算逐年加保，循序渐进配置。
- 尽量不要直接买这种组合型保障，可以分开筛选每个险种的产品，这样可以达到利益最大化，每个险种都能从费率、保额、保障上找到最合适自己的。当然，不需要担心理赔麻烦，因为所有的筛选产品服务，和理赔服务都是由我来协助完成。
- 保障型的保险越早投保越好，有两个时机是最合适的，一个是刚出生满30天，一个就是现在，因为越早投保对咱们越有利，不仅保费交的少，而且身体健康能核保通过。
- 若之前有体检异常情况，或者住院记录，医保卡外借拿药的情况，一定要如实告知，提供病历资料和体检报告给我，我根据预算选择您认可的一类产品，同时多家做核保，最后根据核保结果对我们最有利的产品进行投保。
- 作为你们的家庭保险经纪人，我是跟你们站在一起，中立客观的协助分析和筛选产品，以及办理理赔等，所以可以充分信任我（可以翻阅保险法第117条和118条）。 大家根据需求选择适合我们的产品，合适的就是最好的。如果你看完还是不知道怎么去选择，或者有投保咨询需求，可以添加我的电话及微信咨询。电话/微信号：13264702186（长按复制）
二、储蓄型保险的分类解说
说完保障型保险的大致情况，接下来我们聊一下储蓄型保险，储蓄型保险分为：快返年金+万能年金，分红型年金，教育年金保险，养老年金保险，增额终身寿，我们分别来解说一下。
A、快返型年金+万能年金保险：
这类产品非常常见，就是最近炒的很热的，各家保险公司都在做开门红的产品。说到这类产品，还有个笑话，如下图：
做这个图片宣传的人胆子是真大呀，而且极度不专业，也不怕保监会严查！！！ 为什么这么说？接下来我们仔细分析一下快返型年金加万能年金，现在的销售形式都是这样2个主险搭配着卖：
1、一般快返的年金主险，收益是比较低的，IRR在1-2%左右；
2、万能年金很多公司的当下结算利率在4.5%左右，其保底利率一般是2.5%左右，也有少数公司是3%，某安最低是1.75%。
这就非常清晰了，实际上买这类保险，利益最大化的方法是前面的快返交最少的保费，从而得到一个后面的万能年金账号，把剩余的资金一次性趸进万能账号，才能享受当下的4.5%左右的结算利率。
但是，上图宣传生息15.3%，简直有点侮辱每个客户的智商。而且，在销售这类产品的时候，很多业务员都是让客户把所有的钱全部买了快返年金，所以当下万能年金的4.5%左右的结算利率对客户来说没有一点意义，而当5年后快返年金领取的钱慢慢到万能账号二次生息的时候，可能当时的利率就无限接近保底利率了。
所有，宣传的时候说的多高的万能年金的结算利率，是没有几个客户能享受那个利率的，后面就会有人觉得保险是骗人的，开门红之后，出现各种退保的现象。
卖保险，应该是实事求是，认认真真，踏踏实实的把事做好，把所有的点都清晰的告诉客户，帮助客户达到利益最大化，做保险业里的一股清流。所以，我选择从事了相对中立、客观的保险经纪人。
B、分红型年金保险
分红型年金分两部分，一部分是约定好的固定给付客户的保险金，另一部分是根据保险公司经营情况给付客户的保险金，这部分不确定的保险金就叫做红利。就像我们工资是由固定工资和提成组成一样的道理。
我们要搞清楚分红险产品，首先就得搞清楚，它的分红从哪里来？分红是指保险公司在每个会计年度结束后，会将上一会计年度该类保险的可分配盈余，按一定比例（不低于70%），以红利的方式，分配给客户。
那么是不是保险公司赚的多，分红就会多呢？不是的！分红收益的来源，是保险公司该类分红险业务的实际“可分配盈余”，是指保险公司假设的分红险死亡率、利息率和费用率与实际情况之间的差额，这个盈余只局限于分红险业务，不是保险公司的所有经营利润，不能认为保险公司盈利多，保单分红就多。那么我们在保单上看到的、或者代理人给展示的演示收益又是什么呢？演示收益是对未来可能分红的一种假设，是不保证的。下面举两个常见的销售误导套路：
误导1：购买分红型年金险就成为保险公司的股东。
这种误导显然扩大了分红型年金险共享经营成果的范围。须知分红型年金险产品的投保人享有保险公司盈余分配的权利，但该盈余分配仅仅是针对分红业务，而不涉及其他业务，购买分红保险并不等于成为保险公司的股东。
误导2：仅向消费者演示较高分红水平下的利益。
分红利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的。
监管机构明确规定，保险公司及其销售人员在宣传材料中演示保单利益时，应当采用高、中、低三档演示分红型年金险未来的利益给付。利益演示应当坚持审慎的原则，用于利益演示的分红保险假设投资回报率不得超过中国保监会规定的最高限额。
总之，无论产品有没有分红，都不要对它抱有过高的期望。分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。甚至在某些特定情况下，可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关，因此，如果还是想要购买分红型年金险，应优先考虑保险公司的经营状况。
C、教育年金保险
对于给孩子准备教育金来说，优势是强制储蓄，安全性高，最重要的是可以带豁免功能，万一作为投保人的父母一方发生重疾或身故风险，后期保费不用交了，到了孩子上大学和研究生的时候还是会刚性兑付，保障孩子的教育支出和完成学业；同样其劣势也很明显，主要是流动性差，收益并不算太高。
市面上各保险公司的教育金也各有不同，有些是从高中就能领取，有些可以领取到30岁一次性拿到一笔婚嫁金等等。根据自己对孩子未来的规划不同，选择不同的合适的产品就行。到了最后一个篇幅，我讲对比几款市面上的产品，并给出投保建议。
D、养老年金保险
社保里有养老金，为什么还要配置商业养老保险？接了下，我们就来具体分析一下，首先说说社保养老金，目前的社保养老金部分，分为个人账户和统筹账户两部分，每个月公司缴纳的进入统筹账户，个人缴纳的进入个人账户，退休后，根据当地养老水平进行统筹发放，个人账户金额基本10年内会领取完毕，统筹账户会继续发放。
社会养老保险的缴费都是国家统一缴纳，到老了之后就可以向国家申请按月领取养老金了。也就是说，前期养老保险的缴费，怎么交钱，每年交多少，全国都是统一的，不同地区的政策可能会有所不同，因此这个不是我们自己能决定的。
社保养老金保障终身，但随着中国逐步进入老龄化，很难讲等我们这一代人退休的时候，社保养老金是否还足以支撑，这也是近期网上有些言论说80后将是第一代没有养老金可领的一代。
商业养老保险，就是被保险人按照规定给保险公司缴纳保险费用，等到被保险人年老退休之后，或者是保险合同期满之后，保险公司按照约定给予被保险人养老金。至于养老保险金在什么时间领、每次领取多少、以什么方式领，都是可以自己自主选择的，这个和社会养老保险存在很大的不同。所以，趁年轻的时候，为自己加一份商业养老来提升自己未来的养老生活很重要，一款合格的养老金，有以下三个特点：
①强制储蓄，专款专用
可以帮我们把钱存起来，进行复利增值，退休的时候再领取，退休前不能轻易动用，专款专用，防止还没等到退休就把钱花光了。
②按年/按月进行领取，领取金额确定，持续稳定
这笔钱最好按月或者按年领取，防止老年后对财富的掌控力不强，一次性花光或者被骗走/被挪用。此外，每次拿到的钱要稳定在一个数值范围内，方便做出相应的计划。
③领取时间与生命等长，活多久，领多久
从退休开始一直到自己离世，都可以领取养老金，活多久领多久，不存在领光了的情况。如果一款保险能够同时满足以上三个条件，我们就认为它是一款合格的商业养老险。
举个例子：30岁的小王给自己买了一款年金险，每月交3500块，65岁开始领钱，每月领一万元，一直领到老。年轻的时候存钱，退休才能领（强制储蓄）；每月都能领钱（持续稳定的现金流）；活多久，领多久（对抗长寿风险）；这就是很典型的养老金。
E、增额终身寿
增额终身寿是一个相对年金险来说比较灵活的产品，形态跟年金险类似，我们就从增额终身寿和年金的对比来说吧：
年金险的功能主要体现转款专用上面，什么时候领，每年领多少，领多久都写的十分清楚，很适合有计划性使用，避免日常喜欢挥霍的朋友。
增额终身寿的功能主要体现在现金流规划，可以年年领，也可以某年领，又或者一直不领，适合用作未来的教育金、创业金、养老金等财务规划。可见，增额终身寿的领取方式会比年金险灵活的多。那么，增额终身寿、年金险，到底该选哪个？
（1）如果是非常明确的单一目的，尤其是以养老为目的，想通过小额的逐渐储蓄，来达到补充养老的目的，比如普通家庭提前准备补充养老，是可以选择年金险。
（2）如果是想同时实现养老、教育多个目的，可以配置增额终身寿险。
（3）如果没有特定的目的，就是想长期强制储蓄，作为未来的风险准备金，可以选择增额终身寿险。
（4）如果金额相对较大，比如中产阶级的长期理财，或者富裕群体的财富传承，那么可以选择增额终身寿险。
总结：同样是稳健的、确定性高的长期资产，增额终身寿更多的是让你攒下来，应对多样的需求。年金险更多的是在合适的时候花掉，满足具体特定的目标，比如养老的目的。
如果您有年金险投保或产品相关问题，可以添加作者微信沟通（13264702186 长按复制）
三、各种储蓄型保险到底该怎么选择最合适自己的？
首先我们看下储蓄型保险适合哪些人，可以从这几个角度去考量：
1、从理财角度来看
青壮年阶段：家庭社会责任重大，作为家里的顶梁柱，需要重要的经济杠杆来平衡。保险规划以保障为主，在人身保障足够的基础上，降低资金占用率，剩下的资金用作投资增值。
中老年阶段：子女日渐成年，家庭责任降低，这时应以储蓄为重，存下保费，以备养老。
2、从健康角度来看
身体健康人群：优选保障型保障，如预算充足可以考虑搭配储蓄型保险。
健康异常人群：健康状况异常的人，买不了保障型保险时，建议可以考虑储蓄型产品，能一步到位最好。
3、从预算角度来看
预算有限：以保障型保险为主，利用它高杠杆的优势，获得保障。
预算充足：保障型和储蓄型结合，平衡当前保障和未来收益。
由于快返+万能年金和分红年金的不确定性，我们在此不多做分析，接下来分别以各种产品对比方案说下：教育年金保险，养老年金保险，增额终身寿险怎么选择，给出投保建议。
a、教育年金保险
如上图所示，为了方便探讨，我们以0岁宝宝为被保人举例：年交10万，3年交，共存入30万，分别能领取：
1）、信美相互的天天向上，18岁至24岁每年领取6万；30岁一次性领取：265600元；共计：685,600元。
2）、复星保德信的星宝贝，年满15-17周岁领取16,916元；年满18-21周岁领取33,833元；年满22-24周岁领取42,291元；年满30周岁领取36万；共计：672,953元。
3）、筑梦未来大学教育金年金保险，年满18周岁、19周岁、20周岁、21周岁每年领取50020元；22岁满期，领取最高45万。共计：610,200元。
4）、瑞享年年（少儿版）年金保险，18岁至25岁每年领取45000元；25岁期满领取333010元。共计：693,010元。
那少儿教育金保险到底选哪个好？
从利益最大化来说，瑞享年年（少儿版）年金保险是最好的选择，当然前提是能接受最长只有3年的期交；
如果想让孩子从高中就给开始领取，那么复星保德信的星宝贝是比较好的选择；
若想以最快的时间领取回来，那推荐瑞享年年（少儿版）年金保险，当然，年金险收益是靠本金+时间增值的，这款年金险22岁就领取了满期金，所以相对其他三款产品，收益会相对少一点；
如果孩子年龄已经超过12岁，那么信美相互的天天向上是最好的选择，其他三款产品期交最高只能支持12岁。
在我看来，这4款纯粹的少儿教育金产品，比起市面上很多伪教育金来说已经相当有优势了，其本身不存在任何的优劣，依照我们自身的需求去选择，合适的就是最好的，给孩子一个确定的未来是很重要的。
b、养老年金保险
选了4款产品，都是现在市面上非常不错，且特色各异的产品，分别是：复星保德信的星颐（优享版）、中荷人寿的今生有约、中华联合的福瑞一生、中意人寿的真爱久久。
如上图，我们分别来说说这4款产品吧：
- 从未来养老金领取最高的角度来说，首选是中华联合的福瑞一生养老保险产品，但是这个产品最长只能5年交，根据需要做选择；
- 如果想拉低压力，又做到长期存下一笔钱，选择月缴，且后期领取也要保证，那可以选择中荷人寿的今生有约。
- 若想对接养老社区，对接信托，那最好的选择就是复星保德信的星颐（优享版）。
- 若比较侧重品牌，那么可以选择中意人寿的真爱久久，这款产品虽然每年领取的不是很高，但是88岁可以一次性领取回祝寿金8倍的基本保额。
c、增额终身寿险
选了7款产品，分别是：信泰人寿的如意尊2.0、百年人寿的鑫悦人生、君康人寿的金生金世、横琴人寿的传世壹号、同方全球的传世尊享、中意人寿的永续我爱、光大永明的光明至尊。
为了方便比较，上图分别以10万5年交，总计保费50万为例，可以看出：
- 如果如果想回现价快，选择趸交，那么永续我爱和金生金世（铂金版）是最佳选择。
- 如果想把增寿做成养老用途，长期持有，那么信泰的如意尊2.0和横琴人寿的传世壹号是最好的选择。
- 如果想投保之后对接养老社区，那么光大永明的这款光明至尊是非常不错的。
- 如果有对接信托的需求，那么选择同方全球的传世尊享是比较好的选择。
总结：储蓄保险到底怎么买？通过上面深刻剖析各种储蓄险给出的投保建议，还是有疑问，或者需要找渠道投保的， 可以添加作者微信沟通（18771963034 长按复制） 。
