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前言：从业以来，接触到的咨询者基本可分为两类，一类对保险一窍不通，不知道有哪些保险；一类关注了很多公众号，看了很多测评帖，不知道选哪款产品，最终结果都是不知如何下手。其实，产品对比是保险规划中最简单也是最后的一环，没有适合所有人的万能险，根据需求量身定制，适合自己的才是最好的。今天，我们就来聊聊，家庭保险规划方案怎么做？
大致可分为以下六个步骤：
- 分析健康状况——是否有保险购买资格？
- 确定保险种类——担心哪些风险？
- 确定保障额度——风险缺口有多大？
- 确定保障期限——短期、定期还是终身？
- 确定保费预算——愿意花多少钱？
- 寻找适合产品——综合考虑，量身定制
1. 分析健康状况——是否有保险购买资格？
买保险是一个双向选择的过程，并不是花钱就一定能买到。保险公司保障我们未来的风险，为防止带病投保，前期会有健康告知环节。一般会问到，有没有住院史、长期服药史、既往病史（如高血压、糖尿病、脂肪肝、结节、囊肿、息肉、结石等）、近2年检查异常等？
如果健康状况良好，所有问题结果均为否，我们就称之为标准体，产品选择面非常广。
如果健康状况有异常，优先选择健康告知宽松的产品，其次部分线上产品可进行智能核保，即系统针对一些常见的疾病，预设一套选择题来评价疾病程度，根据实际情况选择后，可在线快速得出核保结论。
如果智能核保中未列出自己的健康异常，或者异常项较多，则需考虑人工核保。
此前曾听一些咨询者反映，部分从业人员存在销售误导情况，声称门诊病历不会保存那么久，不用告知；体检机构没联网，不用告知；异常项医生说没问题，不用告知，其实都违背了最大诚信原则。大陆购买保险产品健康告知为有限告知，即问到的都需要如实回答，不要抱着侥幸心理觉得保险公司查不到。临床医学和核保医学侧重点也不同，临床医学关注当下的情况，没问题就不用管，定期复查；核保医学着眼于未来的风险，所以有些时候，医生说没关系，核保结果却不一定。
认真对待健康告知，不要为以后可能出现的理赔埋下隐患。
2. 确定保险种类——担心哪些风险？
保险，本质上就是风险转移的工具，并不是所有的风险都能用保险转移，也不是所有的风险都需要用保险转移。
考虑买保险，最常见的场景有两种，
一是身边有人因病致贫或者看到朋友圈各种筹而产生担忧。这就是最常见的，担心医疗费用问题，然而生病后，除了明面上的医疗费用，生病间接导致的收入损失，其实也不容小觑。毕竟不可能出院后就马上进入康复状态，自己甚至是家人的工作，都有可能受到影响。
二是生小孩之后，保险意识激增，想把最好的给宝宝，或者仅仅是随波逐流，大家都买了，那我也来一份。
知己知彼，才能选对合适的保险。
担心因病致贫，可用医疗险解决医疗费用和医疗资源问题，重疾险解决收入损失和康复治疗问题；
担心防不胜防的意外，可用意外险应对意外身故伤残和意外医疗问题；
担心责任期身故，可用寿险来延续自己的家庭责任；
考虑养老金和教育金，可用年金险来进行强制储蓄，未来提供一笔稳定的现金流。
当然，上图只是进行了简单的分类和说明，实际情况复杂得多。例如重疾险可按照是否含身故责任，分为消费型和储蓄型；还可以根据赔付次数，分为单次赔付、多次赔付；多次赔付重疾中又有分组和不分组之分等。医疗险可按照保障内容分为百万医疗、中端医疗和高端医疗。篇幅有限，暂不展开讲解，有需要者，可私信沟通。
3. 确定保障额度——风险缺口有多大？
很多人买保险额度喜欢跟风，其实风险额度是跟家庭资产息息相关的，有原始资金池，才会有缺口一说。可根据收入或者支出计算保额，收入一般指工资薪金、经营所得收入等，支出为日常开支、子女教育、老人赡养等。
寿险：一般认为家庭因经济支柱身故造成的经济影响将长达10年，寿险额度一般为家庭十年内的收入/支出+外债-结余
重疾：一般重疾康复期考虑为5年，在此期间，个人甚至是亲人的工作会受到影响，重疾额度一般为家庭五年内的收入/支出+外债 -结余
医疗：医疗险是报销性质，凭发票报销。百万医疗险额度大多为固定金额，100~300万；中高端医疗额度选择面更广，10万~无限。考虑到大病医疗费用和不同额度之间保费差异，一般建议医疗险额度至少为100万。
意外：意外事故造成残疾的概率远大于死亡，有可能导致短期或长期无法工作，且需造成额外的生活开支，残疾给家庭带来的影响远大于死亡，一般意外额度一般为家庭年收入/支出的10~20倍。
年金：额度根据自己何时需要多少现金流来确定。
当然，以上只是一个参考标准，并不是一定要完全照搬，可根际实际情况进行调整。也可以采用感性方法确定保额，例如万一生重病，手头有多少钱可安心接受治疗；万一身故，想给家人留下多少钱？
4.确定保障期限——短期、定期还是终身？
不同险种，选择期限的原则不一致。
寿险：寿险是身故赔付，人最后一定会走，所以终身寿险是一定会赔付的产品，正因如此，费率较高，适合用作资产传承。定期寿险，则一般覆盖家庭责任期即可，即退休之后。
重疾：年纪越大，得重疾的概率越高，预算充足的情况下，重疾险尽量选择终身。预算不足可考虑定期，常见的有保10年、20年、30年、至60岁、至70岁等。不建议选择一年期重疾，因为续保需要重新健康告知，若健康状况发生改变，可能后续无法购买到合适的产品。
医疗：医疗险大多为1年期，目前市面上最多有保证续保6年的产品。医疗险最需要关注的是续保问题，一般比较好的续保条件为，不会因单个被保险人的健康变化或者历史理赔情况而拒绝续保或单独调整续保保费。
通俗来说就是，只要第一次健康告知过了，即使身体状况发生改变，哪怕理赔了，也可以一直续保，不会重新要求健康告知，也不会单独调整保费。只是有两个风险：①停售 ②统一调整费率。
意外：意外伤害需满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。由于跟自身健康状况没有关系，所以意外险健康告知非常宽松，甚至直接没有，购买门槛非常低，一般是一年一交，数百元就能买到上百万保额。
年金：年金险的期限主要体现为领取时间，可按需选择，有18-21岁之间领取的教育金、退休后才能领取的养老金、保单第5年开始就可以领取的产品等等，现在很多年金险产品也支持减保取现，领取时间更为灵活。
5. 确定保费预算——愿意花多少钱？
建议参考标准普尔资产象限图来进行家庭资产配置，其中的比例可根据实际情况进行调整。
保障类险种的预算，一般建议为年收入5%~15%，太低保额不够作用有限；太高可能会影响现在生活，具体还需结合家庭收支情况来确定，或者，不妨直接问问自己，愿意拿出多少钱来为家庭规划保障？
6. 寻找适合产品——综合考虑，量身定制
以上几点确认后，剩下就是在健康告知能通过的前提下，在保险种类、保障额度、保障期限、保费预算中求取一个平衡点，另外还需要兼顾一些个性化需求。家庭保障规划其实是一个比较系统的过程，并不是看了几篇碎片化科普文就能自行搞定的。互联网平台产品较多，选择面广，但是前期健康告知、保险条款解读，后期续保保全、理赔等均需亲力亲为。
而且，投保不是保险规划的终点，恰恰是保险保障的开始，方案可能会因家庭成员变化、经济收入变化、保险市场形态变化以及通货膨胀等因素进行调整。一份完美的计划，也仅能满足5年内的保障需求，后期还得不断加保或者调整，以期更加匹配当时的风险缺口，真正做到最大程度的转移风险，保护家庭。
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